Агентни плащания през октомври 2026 г.: как Visa, Mastercard, Stripe и PayPal позволяват на ИИ агентите да плащат и кой носи риска

Агентното плащане е плащане с карта, което ИИ агент извършва вместо човека. Човекът задава указанието, агентът избира и плаща, а търговецът таксува картата както обикновено, чрез своя акуайрър (банката, която обслужва картовите му плащания). Правилата на Visa имат име за това от изданието си от октомври 2025 г.: „агентна транзакция“ (Agentic Transaction). Mastercard, American Express, Stripe, PayPal и Adyen имат програми за това.

Към 22 октомври 2026 г. инфраструктурата изпреварва трафика. Картовите мрежи са публикували токени, подписи и правила, но повечето реални транзакции досега са били пилотни проекти или контролирани тестове, частите на Stripe работят в предварителни версии (preview) на API, а една компания за предотвратяване на измами е преброила едва „стотици“ завършени транзакции, инициирани от агенти, в целия свят до септември. Една промяна с конкретна дата е близо: за споровете, обработени на 24 октомври 2026 г. или след това (след два дни), Visa разширява механизма Compelling Evidence 3.0, като в него има една клауза за агентите.

Тази статия е за ръководителите на плащанията, техническите директори (CTO) и основателите на търговци със собствена страница за плащане (checkout), както и за платформите и доставчиците на платежни услуги (PSP). Ако искате да знаете коя ИИ платформа какво продава, започнете с нашето ръководство за агентната търговия. Агентите, които плащат за всяка заявка за API и съдържание, са отделна тема, разгледана в нашата статия за x402 и машинните плащания.

Как плаща агентът

Четири механизма се повтарят в програмите под различни имена.

Токени, издадени за агенти

Агентът не държи номера на картата. Правилата на Visa изискват доставчик на агентни плащания (Agentic Payment Provider), който използва съхранени платежни данни, да „получи токен директно от Visa или от Agentic Payment Enabler“. Доставчикът предава токена на търговеца и „не участва в авторизацията или клиринга на транзакциите, нито в сетълмента на средствата“.

Mastercard Agent Pay е „програма за токенизация при дистанционна търговия“. Интеграторите се регистрират в Mastercard, повечето като заявители на токени (Token Requestors), и използват агентни токени (Agentic Tokens) в една от две форми: данни Digital Secure Remote Payment (DSRP) или Dynamic Token Verification Code (DTVC) за търговците, които все още не поддържат DSRP.

Делегирани платежни данни

Делегираните платежни данни са разрешение за таксуване, дадено на един търговец, с ограничения. Shared Payment Token (SPT) на Stripe е „ограничено разрешение за използване на платежния метод на клиента“, което агентът предоставя на профила на продавача в Stripe, „всяко с ограничения за използването и срока на валидност“. Пътят на PayPal към ChatGPT използва „делегирани платежни токени чрез Braintree“. Протоколите, които пренасят тези данни, са сравнени в нашата статия за ACP, UCP и AP2.

Подписи на агентите, които търговецът проверява

Токените казват как плаща агентът; подписите казват кой агент е на вратата. Trusted Agent Protocol (TAP) на Visa, пуснат на 14 октомври 2025 г. заедно с Cloudflare, се основава на HTTP Message Signatures (RFC 9421). Той пренася намерението на агента, разпознаването на потребителя (дали купувачът вече има акаунт при търговеца) и, по желание, платежни данни. Страницата за разработчици на Visa описва задачата на търговеца в едно изречение: „Основната задача на търговеца е да провери този подпис“. Референтното прокси на Visa разчита хедърите Signature-Input и Signature, извлича ключа по keyId от регистър на агентите и проверява Ed25519 или RSA-PSS-SHA256. Примерът му:

Signature-Input: sig2=("@authority" "@path"); created=1697123456; keyId="primary-ed25519"; alg="ed25519"

Ръководството за търговци на Mastercard използва същата основа, с tag със стойност Agent-pay-auth, agent-browser-auth или agent-payer-auth и хедър Signature-Agent, който сочи към https://agentpay-key-directory.mastercard.com/. Cloudflare изброява проверките, които се правят на edge (слоят на CDN пред сайта) и за двете: ключът по keyid, прозорецът между created и expires, неизползван nonce, тагът (agent-browser-auth за разглеждане, agent-payer-auth за плащане) и накрая подписът. Самият Web Bot Auth е проект на работна група в IETF, ревизия 00 от 1 септември 2026 г., а не RFC.

Намерение

Четвъртата част е запис на това, което човекът е поискал. Правилата на Visa изискват доставчикът да посочи кога изтича указанието на картодържателя, да получи потвърждението му, „че носи отговорност за действията, предприети от доставчика на агентни плащания“, да провери самоличността на картодържателя и след това да „използва само критериите, определени от картодържателя“. Mastercard казва, че данните за намерението за покупка дават на търговеца „одитна следа, която може да се използва, за да се избегнат и/или разрешат потенциални спорове с картодържатели“.

American Express публикува своята рамка Intent Intelligence на 13 октомври 2026 г. Create Intent API записва ограниченията на клиента, например търговеца и максимален бюджет, и връща Intent ID и Proof of Intent Token, който „може да се използва за получаване на защитени цифрови платежни данни, които агентът използва при плащането вместо действителния номер на картата на клиента“. Как AP2 изразява същата идея чрез мандати, е описано в нашето сравнение на протоколите.

Visa: Intelligent Commerce, TAP и правилата

Къде работи

Страницата за Intelligent Commerce на Visa казва, че продуктът „в момента е в процес на внедряване“. TAP е в GitHub и във Visa Developer Center от 14 октомври 2025 г.

Visa Intelligent Commerce Connect, обявен на 8 април 2026 г., позволява на търговците да приемат плащания от агенти чрез TAP, ACP, UCP и MPP (протоколът на Stripe и Tempo за плащане за всяка заявка), с карти на Visa и на други мрежи „в зависимост от наличността“. Той е „в момента в пилотен етап с избрани партньори“, а Visa не дава дата за общата достъпност.

В Европа Visa заяви на 2 юли 2026 г., че извършва реални транзакции от агенти с над 30 издатели на карти при търговци, сред които lastminute.com и Frasers. Търговците се включиха чрез TAP и Agent Directory на Visa, а всяка транзакция беше защитена с Visa Payment Passkeys. Главният изпълнителен директор на lastminute.com каза: „Още сме в началото“.

Какво казват правилата

Изданието на Visa Core Rules от 18 април 2026 г. беше последното публично издание, което открихме към 22 октомври 2026 г. Правилата му за агентите, повечето публикувани за първи път през октомври 2025 г., се свеждат до следното:

• Определения. Агентната транзакция е електронна търговия, „извършена от доставчик на агентни плащания от името на картодържател“, по указание на картодържателя, без пряко взаимодействие между картодържателя и търговеца, и завършена от търговеца чрез собствения му акуайрър. Доставчикът не е търговец и „доставчикът на агентни плащания се счита за картодържател при агентна транзакция“.
• Доставчикът трябва да се включи във Visa Intelligent Commerce, да използва токени на Visa за съхранените платежни данни, никога да не извършва транзакции с физическо присъствие на картата и никога да не обединява покупки в една транзакция (забранено от 18 октомври 2025 г.). Трябва да получи съгласие и да провери самоличността, да предаде на търговеца името, адреса за фактуриране, адреса за доставка и имейла на картодържателя, да приеме от името на картодържателя условията на търговеца за възстановяване на суми и анулиране и да поддържа потвърждението за поръчката достъпно поне 120 дни. Visa може да го дисквалифицира.
• Картодържателят „носи отговорност за всички действия, предприети от доставчик на агентни плащания като част от агентна транзакция, все едно картодържателят е инициирал транзакцията“.
• Търговецът „не трябва да изисква от картодържателя да се откаже от правото си да оспори транзакция, включително агентна транзакция, пред издателя“.
• Издателят не трябва да отказва агентни транзакции „системно или масово“, освен ако има непосредствена заплаха от измама или се прилага друго изключение, и трябва да плати за „агентна транзакция, обработена в съответствие с платежните указания на картодържателя“.

Compelling Evidence 3.0 от 24 октомври 2026 г.

CE3.0 е защитата на Visa срещу приятелските измами (friendly fraud) по Dispute Condition 10.4 (Other Fraud, Card-Absent Environment): по-ранни неоспорени транзакции на същия клиент дават на акуайръра право на защита от отговорност. За споровете, обработени на 24 октомври 2026 г. или след това (след два дни), Visa я разширява, „за да намали още повече приятелските измами“.

Предходните транзакции вече не трябва да са с „едни и същи платежни данни“. Новото условие е, че „същата карта или платежни данни, свързани с тази карта (например токен), са използвани при един или повече търговци в 2 предходни транзакции“, които не са докладвани като измама и са обработени повече от 120 и не повече от 365 дни преди спора. Те все още трябва да съвпадат по идентификатора на устройството или неговия отпечатък (fingerprint), или по IP адреса, плюс поне още един елемент, а идентификаторът и отпечатъкът на устройството вече се броят за един елемент.

Клаузата за агентите е в този списък: идентификаторът за вход на клиента вече „включва идентификаторите за вход при доставчик на агентни плащания и в сайта или приложението за електронна търговия на търговеца“, подаден в явен текст. Три уговорки:

• Не е задължително. Правилата казват: „Акуайрърът може да представи Compelling Evidence“.
• Не е правило за агентите. Това е обща промяна срещу приятелските измами с една клауза за агентите.
• Идентификаторът за вход при агента засега е недостъпен. Агентът предава на търговеца името, адресите и имейла на картодържателя, но не и собствения си идентификатор за вход, и не открихме източник на Visa за това как търговецът би получил такъв.

Stripe попълва автоматично доказателствата за CE3.0, когато спорът отговаря на условията. Към 22 октомври страницата му все още описваше старите критерии.

Mastercard Agent Pay

Agent Pay Acceptance Framework на Mastercard от 14 октомври 2025 г. „започва с регистриране и проверка на ИИ агентите, преди да им бъде позволено да извършват транзакции в мрежата на Mastercard“. Търговците проверяват агентите с Web Bot Auth в CDN, което според Mastercard не изисква нов код, а агентът подава DTVC в съществуващата форма за плащане като „агентен токен, форматиран за стандартните полета за плащане с карта“.

Ръководството за търговци на Mastercard съветва: „Използвайте ограничаване на честотата на заявките вместо пълно блокиране на ботовете“, и казва, че бекендът „по желание проверява хеша, но обработва плащането чрез съществуващите потоци“. За риска е директно: „Стандартното откриване на измами, правата за чарджбек (chargeback) и процесите за разрешаване на спорове се прилагат и за агентните транзакции“. Страницата за ниво 2 добавя: никога не изисквайте от потребителите да се отказват от правото си на спор и възстановявайте сумите чрез първоначалния токенизиран платежен метод. Ръководството няма дата, а частите му, специфични за картовата схема, „подлежат на промяна“.

Къде работи:

• САЩ. Mastercard заяви на 10 септември 2025 г., че всички картодържатели в САЩ ще бъдат включени „до празничния сезон“. Не открихме източник, който да потвърждава, че това се е случило.
• Европа. Агентното плащане на Santander на 2 март 2026 г. беше извършено „в контролирана среда“ и „на този етап не представлява търговско внедряване“.
• Латинска Америка. Транзакциите, обявени на 24 март 2026 г., бяха всички „извършени в контролирани среди“, въпреки че почти 100% от издателите в региона са включени за агентни токени.

American Express

ACE Developer Kit на Amex, обявен на 14 април 2026 г., е за „избрани разработчици“, а две от петте му услуги, Agent Registration и Cart Context, „все още са в процес на разработка“, според страницата на Amex за агентната търговия.

Защитата Agent Purchase Protection е обещана „в бъдеще“. Тя би покривала „транзакции, свързани с грешка на ИИ агент“, когато покупката „се отклонява от намерението за покупка, удостоверено от картодържателя“, за кредитни карти в САЩ, чрез агенти, регистрирани в Amex и интегрирани с комплекта, и „само след като картодържателят е инициирал връщане (където е възможно) при търговеца“. Субективното намерение („най-добрият“, „наистина хубав“) може да не отговаря на условията, а „пълните условия ще бъдат предоставени в бъдеще“.

Stripe, PayPal, Adyen, Checkout.com и Worldpay

Stripe

Agentic Commerce Suite на Stripe, пуснат на 11 декември 2025 г., и неговите SPT са достъпни в САЩ, Канада и 32 европейски държави и територии, в предварителни версии на API като 2026-09-30.preview.

• Плащане, управлявано от Stripe. Stripe споделя каталога ви с агентите, провежда плащането с данъците и доставката, таксува SPT и изпраща checkout.session.completed. Вие все пак предоставяте условия за ползване, политика за поверителност и политика за връщане, данъчен код за всеки облагаем продукт („непълната конфигурация може да доведе до неуспешни плащания“), CSV каталог с актуална наличност, изпълнение на поръчката при получаване на уебхука и заявка за свързване към всеки агент. Незадължителен хук за одобрение на поръчката получава четири секунди: „Ако вашият хук не отговори в рамките на това време, Stripe отказва плащането“.
• Вашата интеграция за плащане по UCP, Stripe за таксуването. Декларирайте com.stripe.payments в профила си за UCP, вземете SPT от заявката /checkout-sessions/{id}/complete и го таксувайте, като го подадете в payment_method_data[shared_payment_granted_token] на PaymentIntent.
• Друг процесор. SPT Resolve API връща платежните данни на картовата мрежа веднъж за всеки токен. Ако Stripe не разполага с вашето PCI Attestation of Compliance (удостоверение за съответствие с PCI), ги криптира „с публичен ключ, до чийто съответстващ частен ключ нямате достъп“, например този на вашия процесор, а вие записвате плащането с POST /v1/payment_records/report_payment.

На 3 март 2026 г. Stripe разшири SPT за токените на Mastercard Agent Pay и Visa Intelligent Commerce, Klarna и Affirm: „Всеки продавач, който вече обработва плащания със Stripe, автоматично поддържа тези нови методи на плащане за агентни транзакции“. Възстановяванията на суми използват съществуващия поток.

PayPal

PayPal обяви Agent Ready на 28 октомври 2025 г. за съществуващите търговци, „без допълнителни технически усилия“, с очаквано пускане в началото на 2026 г. През януари 2026 г. услугата работеше в Copilot и Perplexity, а ChatGPT, Gemini и AI Mode бяха „скоро достъпни“. Документацията ѝ вече описва ACP за ChatGPT чрез делегирани токени на Braintree и UCP за Google AI Mode и Gemini чрез handler за Google Pay, през Braintree или през Orders v2 API на PayPal. Пътят през Braintree за UCP изисква Google Pay и „регистрация на търговеца за UCP в Google“. Достъпът не е на самообслужване: търговците „трябва да попълнят този формуляр“, за да го заявят.

Adyen, Checkout.com и Worldpay

Adyen Agentic, обявен на 16 юни 2026 г., е „с ограничена достъпност за корпоративни търговци, които оперират в САЩ“. Checkout.com (25 ноември 2025 г.) и Worldpay (29 октомври 2025 г.) обявиха поддръжка на ACP за Instant Checkout на ChatGPT, а Worldpay обяви работа по UCP с Google на 28 януари 2026 г. Оттогава OpenAI се отдръпна от Instant Checkout, за да могат търговците „да използват собствените си процеси на плащане“, така че четете тези съобщения за ACP, като имате предвид датите им.

Кой носи риска

Сравнени един до друг, източниците оставят риска горе-долу там, където беше и преди агентите.

Няма отделно основание за спор при агентите: главата за споровете в правилата на Visa от април 2026 г. споменава агентите само в двата реда за идентификатора за вход по CE3.0, така че покупките от агенти се оспорват при обичайните условия. „Агентът ми го направи“ само по себе си не е твърдение за измама според правилата на Visa, защото картодържателят отговаря за агента. Това не прави търговеца защитен: картодържателят запазва правото си на спор, а търговецът не може да иска от него да се откаже от това право.

Нито едно правило на картовите мрежи, което открихме, не прехвърля отговорността към платформата на агента. Checkout.com написа през декември 2025 г., че при ясни доказателства за делегиране „отговорността може да се прехвърли нагоре по веригата“, което е мнение на един PSP. Проучване на Forrester установи, че потребителите очакват ИИ платформата да отговаря за грешките на агента, което е очакване, а не правило.

Законодателството: ЕС, Обединеното кралство и САЩ

Европейски съюз

Регламентът относно платежните услуги (PSR), договорен заедно с PSD3, постигна предварително споразумение на 27 ноември 2025 г., потвърдено от Корепер (Coreper) на 22 април 2026 г., според бележка на Съвета от 2 октомври 2026 г. Той не е приет: процедурното досие на Парламента показва „В очакване на позицията на Съвета на първо четене“, с пленарно заседание, посочено за 14 декември 2026 г. Договореният текст се прилага 21 месеца след влизането в сила, така че на практика не преди 2028 г.

Член 85 от него изисква задълбочено установяване на идентичността на клиента за дистанционни платежни нареждания, свързано „с конкретна сума и конкретен получател“, както и за „нареждане за създаването или замяната на токенизиран платежен инструмент чрез дистанционен канал“. Транзакциите, инициирани от търговеца, го изискват при създаването на мандата, а не при всяко следващо плащане. Текстовете никъде не споменават ИИ агенти: „изкуствен интелект“ се среща веднъж, в съображение за наблюдението на измамите, а всеки „агент“ е агент на платежна институция. Как член 85 се отнася към ИИ агент, който държи токен, е въпрос на тълкуване.

Обединеното кралство

Консултацията на британското министерство на финансите (HM Treasury) приключи на 6 октомври 2026 г. В нея се казва, че сегашните наредби „са създадени преди развитието на ИИ и може да не улесняват напълно използването на агентен ИИ“, и се пита дали правилата за удостоверяването, съгласието и отговорността за неразрешени плащания трябва да бъдат актуализирани за агентните плащания. Не открихме публикуван отговор към 22 октомври. На 19 октомври Джесика Русу (Jessica Rusu) от Органа за финансово поведение (FCA) заяви, че FCA ще разработи „надеждна рамка за агентните финанси“, без да посочи дата.

САЩ

Не открихме насоки на Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB). Документ от януари 2026 г. на Consumer Bankers Association, браншова организация на банките, казва, че регулаторите „не са издали конкретни насоки“, и определя като „в най-добрия случай неясно“ дали упълномощаването на агент се равнява на „действително, подразбиращо се или привидно правомощие за използване“ на кредитна карта според Regulation Z.

Колко всъщност се случва

• Merchant Risk Council. Докладът на MRC за 2026 г., съфинансиран от Visa Acceptance Solutions и Verifi, анкетира 1 278 специалисти от търговци в 37 държави през ноември и декември 2025 г. От тях 19% казват, че са подготвени да приемат агентни плащания с ИИ, а 15% нямат такива планове. Сред собствените членове на MRC 46% нямат планове.
• PYMNTS. Доклад, поръчан от Visa Acceptance Solutions, установи, че 23% от търговците в САЩ, Бразилия и ОАЕ могат ясно да разпознаят трафика и покупките, идващи от ИИ.
• Accertify. Компанията за предотвратяване на измами преброи „стотици завършени транзакции, инициирани от агенти, в световен мащаб“ към септември 2026 г., „доста под 1%“ от транзакциите и „измервани в базисни точки“.
• Потребители. В проучването на Forrester от април 2026 г. сред пълнолетни интернет потребители в САЩ, Обединеното кралство и Канада три четвърти казват, че им е неудобно да оставят агент да плаща сам, дори с лимити на разходите.

„Подготвени да приемат“ е самооценка на готовността, а не обем. А Visa е съфинансирала едното проучване сред търговците и е поръчала другото.

Какво да направи сега търговец със собствена страница за плащане

Нищо от това няма краен срок: не открихме дата на Visa или Mastercard, до която търговецът трябва да внедри TAP, Agent Pay или Web Bot Auth. Работата е да не губите поръчките, които агентите носят, и да пазите доказателствата, с които да ги защитите.

1. Спрете да блокирате агентите, които искате. Прегледайте CAPTCHA и общите правила срещу ботове на продуктовите страници и на страниците за плащане. Cloudflare блокира ботовете, които класифицира като Agent, на страници, които показват реклами, по подразбиране за домейните, добавени от 15 септември 2026 г. насам; проверете какво прави вашият edge.
2. Приемайте токените на агентите в обичайния си поток. DTVC пристига в полетата за карта, които вече имате. Попитайте акуайръра или PSP си дали агентните токени и идентификаторите на агентите вече достигат до вашите авторизации.
3. Решете къде се проверяват подписите. Edge мрежата на Akamai проверява подписи по Web Bot Auth, а Akamai е обявила поддръжка на TAP заедно с Visa. Cloudflare обяви управлявани правила за TAP и Agent Pay през октомври 2025 г.; не открихме пуснати такива, затова попитайте доставчика си. На собствения ви edge референтното прокси на Visa показва какво трябва да изградите.
4. Избирайте път по протокол само когато някоя програма се обърне към вас. Stripe за таксуването зад вашата интеграция за плащане по UCP; PayPal и Braintree за ACP или UCP, при заявка; или SPT Resolve към собствения ви процесор, като първо подадете в Stripe вашето PCI Attestation of Compliance.
5. Запазете възстановяванията и споровете такива, каквито са. Възстановявайте сумите по поръчките от агенти към първоначалния платежен метод и се уверете, че нищо в условията ви не иска от картодържателя да се откаже от правото си на спор.
6. Записвайте онова, което би изисквал CE3.0. За всяка поръчка: IP адрес, идентификатор или отпечатък на устройството, идентификатор за вход на клиента, адрес за доставка, описание на стоките и всеки резултат от проверка на подписа на агента и данни за намерението, които сте получили. CE3.0 не е задължителен, но доказателства, които никога не сте пазили, не могат да бъдат представени.
7. Информирайте екипите за измами и за поддръжка. Агентът предава името, адресите и имейла на картодържателя с всяка поръчка.

Струва си да следите: изданието на правилата на Visa от октомври 2026 г., излизането на Intelligent Commerce Connect от пилотния етап, пълните условия на защитата на Amex, управляваните правила на Cloudflare, пленарното заседание на ЕС през декември и отговора на HM Treasury.

Къде да потърсите помощ

Изграждаме страната на търговеца в агентните плащания за страници за плащане, които не са на хоствана платформа: проверка на подписите на агентите на edge или в приложението, интеграции за плащане с SPT и UCP чрез Stripe или PayPal, записване за всяка поръчка, което пази доказателствата за CE3.0, и правила за ботовете, които пропускат регистрираните агенти. Тази работа започва от нашата услуга за разработка на ИИ агенти и интеграция на MCP сървъри. Ние сме инженери, не юристи: за условията ви, политиката ви за спорове и за това какво ще означава PSR за вас привлечете юрист по платежно право на всеки пазар, на който продавате, а ние ще изградим решението според неговия отговор.

Пишете на office@c9group.dev, като посочите технологиите зад страницата си за плащане, своя PSP и акуайрър, своя CDN и държавите, в които продавате, и ще ви кажем кои от тези програми ви достигат днес и какво би изисквало приемането им.