SEPA Instant през 2027 г.: какво трябва да изградят платежните институции, дружествата за електронни пари и доставчиците извън еврозоната

Първата вълна на Регламента за незабавните плащания засегна банките в еврозоната през 2025 г. Втората идва през 2027 г. и засяга доставчиците, които първата пропусна: платежните институции, дружествата за електронни пари и всеки доставчик на платежни услуги в държава от ЕС, която не използва еврото.

Датите са близо. Платежните институции и дружествата за електронни пари в еврозоната трябва да изпращат и получават незабавни преводи в евро до 9 април 2027 г. Банките в Чехия, Дания, Унгария, Полша, Румъния и Швеция трябва да ги получават до 9 януари 2027 г., а да ги изпращат, заедно с проверката на получателя (Verification of Payee), до 9 юли 2027 г. Платежните институции и дружествата за електронни пари в тези шест държави имат срок до 9 април 2027 г. за получаването и до 9 юли 2027 г. за изпращането.

Какво промени вълната от 2025 г. за търговците и за плащането в онлайн магазините, описахме в предишната ни статия за незабавните плащания и Verification of Payee. Тази е за другия край на превода: за доставчика, който трябва да го изгради.

Кой какво трябва да направи и кога

Нормативният акт е Регламент (ЕС) 2024/886, който изменя Регламента за SEPA и обхваща само кредитни преводи в евро. Номерата на членовете по-долу са тези на Регламента за SEPA след изменението. Датите съвпадат с обобщението на ЕЦБ:

Според списъка на ЕС с държавите, които използват еврото, държавите извън еврозоната са Чехия, Унгария, Полша, Румъния и Швеция, както и Дания, която има право на неучастие (opt-out).

Четири подробности в таблицата често подвеждат.

Датата за Verification of Payee за институциите в еврозоната не е печатна грешка. Отлагането до 2027 г. за платежните институции и дружествата за електронни пари е в член 5а, който урежда изпращането и получаването. Член 5в, за проверката на получателя, няма такова изключение, така че той се прилага за всеки доставчик в еврозоната от 9 октомври 2025 г. Ако сте институция в еврозоната, която предлага кредитни преводи, и VoP при вас не работи, пропускът е вече днес.

В държавите извън еврозоната първо идва равенството на таксите. Член 5б, който забранява да таксувате незабавен превод повече от стандартен, се прилага там от 9 януари 2027 г.

Доставчиците извън еврозоната получават допълнително време за изпращането извън работно време. До 9 юни 2028 г. те не са длъжни да изпращат незабавни преводи в евро от сметки в национална валута в часовете, в които не обработват стандартни преводи в евро за тези сметки. Регулаторът може също да разреши лимит за една операция от поне 25 000 €, в зависимост от достъпа на доставчика до ликвидност в евро (член 5а, параграф 2). Получаването не се засяга.

България вече е в еврозоната. Тя прие еврото на 1 януари 2026 г., а член 16, параграф 9 предвижда собствен преходен режим за нея. Ако сте лицензирани там, прочетете този параграф, вместо да се ориентирате по някой от редовете в таблицата.

Какво трябва да се изгради

Правният текст е кратък. Софтуерът под него не е.

Счетоводна книга, която никога не затваря

Всяка сметка, достъпна за кредитни преводи, трябва да е достъпна и за незабавни „24 часа в денонощието и във всеки календарен ден" (член 5а, параграф 1). Когато пристигне нареждане, доставчикът на платеца го проверява, проверява наличността, блокира или задължава сумата и я изпраща веднага.

Обикновено това е най-скъпата част, защото счетоводната книга е изградена около работните дни. Търсете:

• Нощни пакетни задачи в края на деня, които заключват сметки или преизчисляват салда, докато се изпълняват.
• Задачи за такси, лихви и валутни курсове, които приемат, че през нощта нищо не се осчетоводява.
• Равнение по защитата на средствата на клиентите (safeguarding), което се изпълнява веднъж на работен ден и сега трябва да поема постъпления в 3 часа през нощта в неделя.
• Практиката по пускане на нови версии. Прекъсването не води до санкции само ако е кратка, предвидима планова поддръжка (или планово прекъсване на ниво схема), обявена на клиентите предварително (член 11, параграф 1в). Четиричасово пускане на нова версия през уикенда вече не се побира.

Доставчиците извън еврозоната имат още една точка. Нареждане от сметка, която не е в евро, се счита за получено едва след превалутирането в евро, а то трябва да стане веднага (член 5а, параграф 3, буква в)). Източникът ви на курсове вече трябва да работи и нощем, и през уикендите.

Свързаност: пряко или чрез банка спонсор

Същият регламент изменя Директивата за окончателност на сетълмента, така че платежните институции и дружествата за електронни пари да могат да участват пряко в определените платежни системи, при условие че документират механизмите си за защита на средствата, управлението и ИКТ и поддържат план за ликвидация (новият член 35а от PSD2). ЕЦБ посочва, че от октомври 2025 г. небанковите доставчици, които отговарят на изискванията на Насоките за TARGET, имат достъп до TIPS, услугата на Евросистемата за незабавен сетълмент.

Прякото участие премахва една зависимост, но ви прехвърля управлението на ликвидността 24/7. Повечето по-малки институции ще запазят банка спонсор, което променя разработката по-малко, отколкото се очаква: пак ви е нужна счетоводна книга, която никога не затваря, а API на спонсора става част от времевия ви бюджет. Преди да подпишете, разберете:

• Как достигат до вас входящите плащания и каква част от 10-секундния прозорец отнема това.
• Как изглеждат плановите им прекъсвания и как научавате за тях.
• Дали пренасочват заявките за Verification of Payee и в двете посоки.
• Какво става, когато изтече времето за отговор на тяхното обръщение към вас.

10-секундният прозорец

Доставчикът на получателя трябва да заверие сметката на получателя и да потвърди на доставчика на платеца в рамките на 10 секунди от получаването на нареждането от доставчика на платеца (член 5а, параграф 4, буква в)). Без такова потвърждение доставчикът на платеца трябва веднага да възстанови сметката на платеца и да го уведоми (член 5а, параграф 4, буква д) и член 5а, параграф 5).

Десет секунди звучат щедро, докато не ги разпределите между своите системи, спонсора, клиринговия механизъм и другия доставчик:

• Всяка синхронна проверка в пътя на изпращане (лимити, оценка за измама, правила срещу изпирането на пари) се нуждае от твърд времеви бюджет и определен резервен вариант.
• Преводът се нуждае от изричен краен автомат на състоянията: блокиран, изпратен, потвърден, отхвърлен, изтекло време, сторниран. Всеки преход трябва да е идемпотентен.
• Потвърждение, което пристига след като таймерът ви е изтекъл, отива в опашка за изключения и никога не се осчетоводява безшумно.
• От страната на получаването заверяването е пряк запис в счетоводната книга с вальор същия ден (член 5а, параграф 4, буква г)), а не запис в опашка за следващата пакетна обработка.

Клиентите могат да задават максимум на ден или на операция и да го променят по всяко време (член 5а, параграф 6). Пакетните файлове, приемани за стандартни преводи, трябва да се приемат и за незабавни (член 5а, параграф 7), а незабавните преводи трябва да се предлагат във всеки канал, в който се предлагат стандартни (член 5а, параграф 4, буква а)).

Verification of Payee: купете услугата, изградете интеграцията

VoP е услуга на ниво схема. Схемата за VoP, разработена от Европейския съвет по плащанията, определя как доставчиците питат и отговарят, а ЕЦБ отбелязва, че Евросистемата предлага собствена услуга за VoP, изградена върху решения на Banco de Portugal и Latvijas Banka и проектирана според тази схема. Търговски доставчици предлагат същото. Малко институции трябва да пишат собствен механизъм за сравняване на имена.

Това, което не можете да купите, е интеграцията в собствените ви системи. Тя има две половини.

Страната на запитващия. Преди клиентът да разреши кредитен превод, проверявате IBAN спрямо въведеното от него име във всеки канал и показвате резултата (член 5в, параграф 1). ЕЦБ изброява резултатите като съвпадение, близко съвпадение, несъвпадение и друго; при близко съвпадение показвате името, на което действително е сметката. Проверката никога не трябва да пречи на клиента да разреши превода (член 5в, параграф 5), а бизнес клиентите, които изпращат пакетни нареждания, трябва да могат да се откажат от нея (член 5в, параграф 6). Записвайте всеки резултат към плащането: защитата ви от отговорност за погрешно насочен превод зависи от това дали сте изпълнили тези изисквания (член 5в, параграф 8).

Страната на отговарящия. Когато друг доставчик пита за някоя от вашите сметки, отговаряте от клиентските си данни и тук качеството на данните боли. Името на получателя означава име и фамилия за физическо лице и „търговското или юридическото наименование" за дружество (член 2, точка 1г), така че за бизнес клиентите отговарящата ви система се нуждае и от двете. Ако платецът посочи идентификатор на дружеството, с който разполагате, например LEI или данъчен номер, трябва да проверите и него (член 5в, параграф 1, буква б)).

Един случай е по-важен за дружествата за електронни пари, отколкото за банките: сметки, водени от името на няколко получатели, като обединени клиентски сметки и виртуални IBAN. Трябва да потвърдите дали посоченият получател е един от тях (член 5в, параграф 1, буква в)), така че отговарящата система се нуждае от бърз достъп за четене до съответствието на виртуалните ви IBAN.

VoP е безплатна за клиентите (член 5б, параграф 2), така че таксата на доставчика е разход, а не приход.

Проверката за санкции се премества от плащането към клиента

Доставчик, който предлага незабавни преводи, трябва да проверява цялата си клиентска база спрямо целенасочените финансови ограничителни мерки на ЕС (замразяване на активи и свързаните с него забрани по член 215 от ДФЕС) веднага щом нови или изменени мерки влязат в сила, и поне веднъж всеки календарен ден. По време на незабавен превод нито един от двамата доставчици не може отново да проверява платеца или получателя спрямо тези мерки.

На езика на софтуера:

• Повторна проверка на всички клиенти, задействана от събитие, при всяка промяна на мерките на ЕС, плюс пълна ежедневна проверка, като съвпаденията се обработват на ниво сметка.
• Документирана промяна в механизма за проверка по време на превода, така че той да пропуска целенасочените мерки на ЕС при незабавни преводи.
• Всичко останало остава: другите ограничителни мерки и проверките срещу изпирането на пари изрично не се засягат (член 5г, параграф 2).
• Данни за годишния доклад за отказите, причинени от целенасочени финансови ограничителни мерки (член 15, параграф 3).

Това е единственото задължение, за което регламентът определя размера на санкцията: за юридическо лице максимални глоби от поне 10% от общия годишен нетен оборот (член 11, параграф 1б).

Таксите и приложението

Незабавен превод не може да струва повече от стандартен превод от съответния вид (член 5б, параграф 1). Ако продавате незабавния превод като платена „експресна" опция, тази тарифа отпада. Вградете правилото за равенство в механизма за такси, тъй като всяка година докладвате нивата на таксите на регулатора си (член 15, параграф 3).

В приложението и в онлайн банкирането работата основно сглобява описаните по-горе части: VoP преди всеки бутон за потвърждение, екран за лимитите на преводите, статус, който се изяснява за секунди, и ясно съобщение, когато времето за превод изтече и парите се върнат.

Кой може да пропусне по-голямата част от това

Ако готовата ви основна система или платформа за електронни пари вече поддържа SEPA Instant и VoP, голяма част от работата е надграждане и тестване. Все пак проверете дали собствените ви пакетни задачи не нарушават обещанието за 24/7, дали модулът за VoP покрива страната на запитващия, страната на отговарящия и сметките с няколко получатели и дали проверката за санкции следва член 5г.

Ако сте финтех компания върху платформа banking-as-a-service, при която лиценза държи доставчикът, задължението е негово, а вашата работа е приложението и интеграцията с API.

Тази статия е най-полезна, ако счетоводната ви книга е собствена разработка, силно персонализирана или достатъчно стара, за да има в сърцевината си нощна пакетна обработка.

Колко е готов секторът

В проучване на Celent сред повече от 100 финансови институции, поръчано от ClearBank (банка, която продава на тези дружества достъп до плащания в евро, така че го четете с това наум), едно от всеки пет дружества за електронни пари и платежни институции заяви, че вече очаква да пропусне срока от юли 2027 г. с до шест месеца.

Регламентът не предвижда общо удължаване. Комисията трябва да докладва за оставащите пречки пред незабавните плащания до 9 април 2027 г. (член 15, параграф 6), евентуално с предложение, но това се случва точно в деня на срока за еврозоната. Планирайте спрямо датите в текста.

План в обратен ред от срока

Към началото на октомври 2026 г. платежна институция или дружество за електронни пари в еврозоната разполага с шест месеца. Банка извън еврозоната има три месеца, за да започне да получава, с празниците по средата.

1. Октомври 2026 г.: оценка на пропуските. Опишете всяка задача и процес, които разчитат на работно време. Картографирайте всеки канал, от който може да започне превод. Измерете колко често юридическите и търговските наименования се различават в данните, които ще използва отговарящата ви система за VoP.
2. До края на ноември 2026 г.: решете за свързаността и доставчиците. Пряко участие или спонсор, избран доставчик на VoP, договори в движение. Включването зависи от чужди графици, затова го започнете първо.
3. Декември 2026 г. до февруари 2027 г.: разработка. Осчетоводяване в реално време, крайният автомат за изтичане на времето, VoP за запитващия и за отговарящия, промените в проверката за санкции и в тарифите, екраните в каналите.
4. Февруари и март 2027 г.: тествайте, сякаш е неделя вечер. От край до край срещу тестовата среда на спонсора или на клиринга, с изкуствено предизвикани изтичания на времето, натоварване в часовете, в които преди вървеше пакетната ви обработка, и внедряване по време на реален трафик.
5. Две до четири седмици преди датата: замразяване.

Банките извън еврозоната трябва да съберат всичко това за пътя на получаване в остатъка от 2026 г., а после да го повторят за изпращането и VoP спрямо 9 юли 2027 г. Платежните институции и дружествата за електронни пари извън еврозоната също имат две издания: получаване до 9 април 2027 г., след това изпращане и VoP до 9 юли 2027 г.

Къде се вписва това

Ръководството за PSD3 и Регламента за платежните услуги разглежда какво следва след 2027 г., включително по-широкия обхват на Verification of Payee. Ръководството за интеграция на Wero показва какво става възможно, щом незабавните платежни релси са навсякъде.

Разработваме и променяме платежен софтуер: счетоводни книги и механизми за осчетоводяване, интеграции с банки спонсори и със схеми, интеграции с доставчици на VoP, както и екраните в приложението и в бек офиса над тях. Ако имате срок през 2027 г. и счетоводна книга, която все още затваря нощем, пишете ни на office@c9group.dev.