PSD3, Регламентът за платежните услуги и FiDA: цялостното преустройство на плащанията в Европа

Три законодателни досиета пренаписват едновременно европейските плащания и често се обсъждат като едно цяло, въпреки че не са. PSD3 и Регламентът за платежните услуги (PSR) заменят PSD2. FiDA разширява достъпа до данни отвъд плащанията, към останалите финансови услуги. Те имат различен обхват, различни графици и различна степен на сигурност.

Ако разработвате платежни продукти, банкови интеграции, счетоводен софтуер или каквото и да е, което използва API за отворено банкиране, това е темата, която най-много ще промени архитектурата ви през втората половина на десетилетието.

Докъде е стигнало всяко от тях

PSD3 и PSR. Съветът и Парламентът постигнаха временно политическо споразумение на 27 ноември 2025 г., а окончателните текстове бяха публикувани на 23 април 2026 г. Това е най-напредналото досие. Комисията по икономически и парични въпроси одобри договорения текст на 5 май 2026 г., но към 10 октомври 2026 г. Съветът не е приел позицията си на първо четене и нито един от двата текста не е в Официален вестник. Процедурното досие на Парламента посочва 14 декември 2026 г. като ориентировъчна дата за пленарното гласуване, така че по-вероятно е публикуването да стане в началото на 2027 г. Според договорените текстове PSR се прилага 21 месеца след влизането в сила, разпоредбите му за проверка на получателя след 27 месеца, а държавите членки имат 21 месеца, за да транспонират PSD3. Това означава прилагане най-рано в края на 2028 г.

FiDA. Най-проблемното досие в европейското законодателство за финансовите услуги. Предложено заедно с PSD3 през юни 2023 г., почти изоставено, после съживено. Тристранните преговори започнаха през 2025 г. и след това засядаха. На 6 април 2026 г. Комисията изпрати на Съвета неофициален документ (non-paper) с варианти за приключването им, в който по информация се предлага въвеждане на три фази за около четири години, като всяка фаза започва едва след преглед от Комисията. Към 10 октомври 2026 г. споразумение няма, а процедурното досие на Парламента все още посочва, че се очаква позицията на Парламента на първо четене. Прилагането ще бъде разпределено на фази в продължение на няколко години, а окончателният обхват наистина е несигурен.

Разделението между директива и регламент има значение. PSD3 е директива, така че държавите членки я транспонират и ще има национални разлики в разпоредбите за лицензиране и надзор. PSR е регламент, така че се прилага пряко и еднакво. Правилата за поведение, разпоредбите за измамите и изискванията за отворено банкиране са предимно в регламента, което е добра новина за всеки, който се е мъчил с 27 национални транспонирания на PSD2.

Какво променят PSD3 и PSR

Отговорността за измами се измества

Най-важната промяна. PSD2 разпределяше отговорността за неразрешени операции, но оставяше измамите с разрешени плащания (authorised push payment fraud), при които жертвата е подведена сама да извърши плащането, до голяма степен за сметка на жертвата.

Новата рамка разширява отговорността при определени обстоятелства, най-вече при измамите с представяне за друго лице, когато измамникът убедително се представя за банката или за друга доверена страна. В определени случаи доставчиците на платежни услуги стават отговорни.

Какво означава това от инженерна гледна точка: откриването на измами престава да бъде разходен център, който ограничава собствените ви загуби, и се превръща в пряк контрол върху отговорността. Икономиката на инвестициите в откриване се променя съществено, когато загубата е за ваша сметка.

Промени в задълбоченото установяване на идентичността на клиента

Задълбоченото установяване на идентичността на клиента (SCA) е в сила от 2019 г. и е довело до огромно количество триене, изключения и заобиколни решения. Новата рамка коригира режима: изяснено прилагане на изключенията, задължения за достъпност на установяването на идентичността за потребители, които не могат да използват смартфон, и разпоредби, насочени към изключението въз основа на анализ на риска от операцията.

Какво означава това: ако сте изградили реализация на SCA през 2019 г. и не сте я преразглеждали, очаквайте преработка. Особено достъпността на установяването на идентичността е реално изискване, което се пресича с Европейския акт за достъпността.

Съпоставянето на IBAN и име се разширява

Задължението за проверка на получателя (Verification of Payee), което дойде с Регламента за незабавните плащания през октомври 2025 г., се разширява и обобщава в новата рамка и обхваща повече видове плащания, а не само кредитните преводи в евро.

Какво означава това: обработката на четирите възможни резултата, която сте изградили за незабавните плащания, се превръща в общ модел, а не в специален случай.

Производителността на API за отворено банкиране става задължителна

PSD2 задължи банките да осигурят интерфейси за достъп. Тя не изискваше на практика тези интерфейси да бъдат добри. Резултатът бяха години, в които доставчиците трети страни се оплакваха от прекъсвания, непоследователни данни, агресивни изисквания за повторно установяване на идентичността и специализирани интерфейси, които работеха по-зле от канала за клиентите.

PSR решава това с изисквания за производителност, забрана за създаване на пречки и премахване на задължението за резервен интерфейс в замяна на реални стандарти за качество на специализирания интерфейс.

Какво означава това: ако използвате API за отворено банкиране, минималното ниво на надеждност се повишава. Ако ги предоставяте, изискването за съответствие се измества от наличието към производителността.

Режимите за платежните институции и за дружествата за електронни пари се сливат

Две категории лицензи стават една. За повечето фирми това опростява нещата. За фирмите, които имат и двата лиценза, или за тези, чийто бизнес модел е стоял внимателно от едната страна на линията, предстои работа по прехода.

Какво би променила FiDA

Ако бъде приета във вида, в който е предложена, FiDA е по-значимото досие от архитектурна гледна точка, защото разширява модела на отвореното банкиране към останалите финансови услуги.

В момента регулираният достъп до данни обхваща платежните сметки. FiDA би го разширила към спестовни и инвестиционни сметки, пенсии, ипотеки, общо застраховане и още, като създаде нова регулирана категория: доставчик на услуги по предоставяне на финансова информация.

Механизмът се различава от PSD2 по един важен начин. PSD2 направи достъпа задължителен. FiDA е изградена около схеми за споделяне на финансови данни: пазарни договорености между притежателите и ползвателите на данни, които определят техническите стандарти и модела на възнаграждение. Притежателите на данни ще могат да таксуват ползвателите, за разлика от PSD2, при която достъпът е безплатен.

Защо това има значение: така се отговаря на основното оплакване на банките от PSD2, а именно че са били задължени да изграждат и поддържат интерфейси, от които други печелят, без да допринасят. Това означава също, че търговските условия се договарят, а не се определят със закон, което носи своя собствена несигурност.

Защо срещна трудности: обхватът е огромен, моделът на възнаграждение е спорен, застрахователният сектор се противопостави силно на включването си, а ползата е по-малко очевидна, отколкото при плащанията. Досието беше съвсем близо до оттегляне.

Какво означава това, ако разработвате финансов софтуер

Ако използвате API за отворено банкиране

Нещата се подобряват, бавно. Задълженията за производителност, забраната за пречки и по-ясните правила за повторно установяване на идентичността отговарят на оперативните оплаквания, заради които обединяването на данни от отворено банкиране е толкова мъчително. Очаквайте подобрението да идва неравномерно, банка по банка.

Ако FiDA бъде приета, наборът от достъпни данни ще се разшири неимоверно, но трябва да очаквате да плащате за достъпа и да се присъедините към схема, вместо да разчитате на право, дадено от регулацията.

Ако предоставяте платежни услуги

Промяната в отговорността за измами е тази, за която трябва да планирате. Моделирайте експозицията си при новото разпределение, преди то да започне да се прилага, защото отговорът определя колко инвестиции в откриване са оправдани.

Установяването на идентичността трябва да се преразгледа както заради промените в изключенията, така и заради достъпността. Разширяването на съпоставянето на имена изисква същата обработка на четири състояния като при незабавните плащания.

Ако изграждате интеграции със счетоводни, касови (treasury) или ERP системи

Вие сте надолу по веригата от всичко това. Практическият ефект е, че данните, които можете да извличате, стават по-обширни и по-надеждни, а процедурата по установяване на идентичността става по-стандартизирана. Основният риск е да изграждате спрямо сегашните особености на отделните банки, които новите правила за производителност ще премахнат.

Ако изграждате процеси за плащане в електронната търговия

По-малко пряко въздействие, отколкото бихте очаквали. Промените, които ви засягат, са корекциите в установяването на идентичността и общата посока към плащания от сметка към сметка, която представляват също Wero и цифровото евро.

Архитектурният извод, който си струва да се направи

И трите досиета, заедно с Регламента за незабавните плащания, Wero, цифровото евро и Европейския портфейл за цифрова самоличност, сочат в една и съща посока: плащанията и финансовите данни в Европа се движат към инфраструктура за плащания от сметка към сметка, проверена самоличност на ниво инфраструктура, стандартизирани интерфейси и регулирано ценообразуване.

Архитектурното следствие е едно и също за всички тях. Системите, които третират платежния метод, източника на данни или механизма за установяване на идентичността като приставка, поемат всичко това евтино. Системите, в които конкретните особености са вплетени из целия код, плащат за всяка промяна поотделно.

Ако запомните едно нещо от тази статия: работата по абстракцията е една и съща за всяко от тези досиета. Ако я свършите веднъж за Wero, тя се изплаща, а всичко след това е почти без разходи.

Сроковете, честно

PSD3 и PSR имат политическо споразумение, което означава, че съдържанието до голяма степен е уточнено. До прилагането обаче остават години, а техническите стандарти, които определят какво реално ще изграждате, ще последват приемането. Да изграждате сега би било преждевременно. Да знаете посоката не е.

FiDA наистина е несигурна. Тя може да дойде с широк обхват, да дойде със силно стеснен обхват или изобщо да не дойде. Да изграждате спрямо нея би било неразумно. Да проектирате модела си на данни така, че добавянето на нов източник на финансови данни да е промяна в конфигурацията, а не отделен проект, е разумно при всички случаи.

Къде се вписва това

Цялата законодателна опашка е в нашия преглед на предстоящото цифрово законодателство на ЕС. Правилата за плащанията, които вече се прилагат, са разгледани в нашето ръководство за незабавните плащания и проверката на получателя, а по-широкият кръг от изисквания за съответствие в нашето ръководство за цифровото съответствие в ЕС за 2026 г..

Помощ

Разработваме платежни интеграции, банкова свързаност и финансови системи за компании, които работят в цяла Европа, включително обединяване на данни от отворено банкиране, равняване на плащания и работата по крайните автомати на състоянията, от която зависи дали платежните потоци са надеждни.

Ако платежният ви слой има нужда от работата по абстракцията, която всичко това възнаграждава, или искате мнение за експозицията си към отговорност за измами при новото разпределение, пишете на office@c9group.dev. Повече за работата ни в Европа ще намерите на страницата за навлизане на пазара на ЕС.

Ние сме инженери, а не регулаторни съветници. Въпросите за лицензиране и позициите относно отговорността са работа на вашите юристи.