SEPA Instant 2027. gadā: kas jāizstrādā maksājumu iestādēm, e-naudas iestādēm un pakalpojumu sniedzējiem ārpus eiro zonas

Tūlītējo maksājumu regulas pirmais vilnis eiro zonas bankas skāra 2025. gadā. Otrais vilnis pienāk 2027. gadā, un tas skar tos, kurus pirmais izlaida: maksājumu iestādes, elektroniskās naudas iestādes un ikvienu maksājumu pakalpojumu sniedzēju ES valstī, kas neizmanto eiro.

Termiņi ir tuvu. Maksājumu un e-naudas iestādēm eiro zonā tūlītējie pārvedumi eiro jāsūta un jāsaņem līdz 2027. gada 9. aprīlim. Bankām Čehijā, Dānijā, Ungārijā, Polijā, Rumānijā un Zviedrijā tie jāspēj saņemt līdz 2027. gada 9. janvārim, pēc tam jāspēj tos sūtīt, kopā ar saņēmēja pārbaudi, līdz 2027. gada 9. jūlijam. Maksājumu un e-naudas iestādēm šajās sešās valstīs saņemšanai ir laiks līdz 2027. gada 9. aprīlim un sūtīšanai līdz 2027. gada 9. jūlijam.

Ko 2025. gada vilnis mainīja tirgotājiem un pirkuma noformēšanai, ir aprakstīts mūsu iepriekšējā rakstā par tūlītējiem maksājumiem un saņēmēja pārbaudi. Šis raksts ir par pārveduma otru galu: pakalpojumu sniedzēju, kuram tas jāizstrādā.

Kam kas jādara un kad

Tiesību akts ir Regula (ES) 2024/886, kas groza SEPA regulu un attiecas tikai uz kredīta pārvedumiem eiro. Turpmāk minētie panti ir grozītās SEPA regulas panti. Datumi atbilst ECB kopsavilkumam:

Valstis ārpus eiro zonas saskaņā ar ES eiro izmantojošo valstu sarakstu ir Čehija, Ungārija, Polija, Rumānija un Zviedrija, kā arī Dānija, kurai ir izņēmums (opt-out).

Četras šīs tabulas detaļas cilvēkus pieķer nesagatavotus.

Saņēmēja pārbaudes datums eiro zonas iestādēm nav drukas kļūda. Atlikšana līdz 2027. gadam maksājumu un e-naudas iestādēm ir 5.a pantā, kas attiecas uz sūtīšanu un saņemšanu. 5.c pantā par saņēmēja pārbaudi šāda izņēmuma nav, tāpēc tas kopš 2025. gada 9. oktobra attiecas uz katru eiro zonas pakalpojumu sniedzēju. Ja esat eiro zonas iestāde, kas piedāvā kredīta pārvedumus, un jūsu VoP nedarbojas, tas ir trūkums jau šodien.

Valstīs ārpus eiro zonas vispirms jānodrošina vienādas maksas. 5.b pants, kas aizliedz par tūlītēju pārvedumu prasīt vairāk nekā par parastu, tur piemērojams no 2027. gada 9. janvāra.

Pakalpojumu sniedzējiem ārpus eiro zonas ir papildu laiks sūtīšanai ārpus darba laika. Līdz 2028. gada 9. jūnijam tiem nav jāsūta tūlītēji pārvedumi eiro no kontiem nacionālajā valūtā tajās stundās, kurās tie šiem kontiem neapstrādā parastos pārvedumus eiro. Uzraudzības iestāde var arī atļaut ierobežojumu vienam darījumam, kas nav mazāks par 25 000 €, ņemot vērā pakalpojumu sniedzēja piekļuvi eiro likviditātei (5.a panta 2. punkts). Uz saņemšanu tas neattiecas.

Bulgārija tagad ir eiro zonā. Tā ieviesa eiro 2026. gada 1. janvārī, un 16. panta 9. punkts tai nosaka atsevišķu pārejas periodu. Ja jūsu licence ir izsniegta tur, lasiet šo punktu, nevis kādu no augstāk minētajām rindām.

Kas jāizstrādā

Tiesību akta teksts ir īss. Programmatūra zem tā nav.

Virsgrāmata, kas nekad neslēdzas

Katram kontam, kas ir pieejams kredīta pārvedumiem, jābūt pieejamam arī tūlītējiem pārvedumiem „24 stundas diennaktī un jebkurā kalendārajā dienā“ (5.a panta 1. punkts). Kad rīkojums pienāk, maksātāja pakalpojumu sniedzējs to pārbauda, pārbauda līdzekļus, rezervē vai noraksta summu un nekavējoties sūta to tālāk.

Parasti tā ir dārgākā daļa, jo virsgrāmata tika veidota ap darba dienām. Meklējiet:

• Dienas beigu pakešuzdevumus, kas darbības laikā bloķē kontus vai pārrēķina atlikumus.
• Komisijas maksu, procentu un valūtas maiņas uzdevumus, kas pieņem, ka naktī nekas netiek grāmatots.
• Klientu līdzekļu aizsardzības saskaņošanu, kas notiek reizi darba dienā un tagad ir jāspēj apstrādāt ieskaitījumus svētdienā pulksten 3 naktī.
• Laidienu praksi. Dīkstāve no sodiem izvairās tikai tad, ja tā ir īsa, paredzama plānotā apkope (vai visas shēmas plānota dīkstāve), par kuru klienti brīdināti iepriekš (11. panta 1.c punkts). Četru stundu laidiens nedēļas nogalē vairs neiederas.

Pakalpojumu sniedzējiem ārpus eiro zonas ir vēl viens punkts. Rīkojums no konta, kas nav eiro, tiek uzskatīts par saņemtu tikai pēc konvertēšanas eiro, un konvertēšanai jānotiek nekavējoties (5.a panta 3. punkta c) apakšpunkts). Jūsu valūtas kursu avotam tagad arī jāstrādā naktīs un brīvdienās.

Savienojamība: tieši vai ar sponsora starpniecību

Ar to pašu regulu tika grozīta Norēķinu galīguma direktīva, lai maksājumu un e-naudas iestādes varētu tieši pievienoties izraudzītām maksājumu sistēmām, ja tās dokumentē savus klientu līdzekļu aizsardzības, pārvaldības un IKT pasākumus un uztur likvidācijas plānu (jaunais PSD2 35.a pants). ECB norāda, ka kopš 2025. gada oktobra nebanku pakalpojumu sniedzēji, kas atbilst TARGET pamatnostādnes prasībām, var piekļūt TIPS, Eurosistēmas tūlītējo norēķinu pakalpojumam.

Tieša dalība novērš atkarību, taču uzliek jums likviditātes pārvaldību 24/7. Lielākā daļa mazāko iestāžu paturēs sponsorbanku, un tas izstrādi maina mazāk, nekā cilvēki gaida: jums joprojām vajag virsgrāmatu, kas vienmēr ir atvērta, un sponsora API kļūst par daļu no jūsu laika budžeta. Pirms parakstāt līgumu, noskaidrojiet:

• Kā ienākošie ieskaitījumi nonāk pie jums un cik daudz no 10 sekunžu loga tas aizņem.
• Kāda izskatās viņu plānotā dīkstāve un kā jūs par to uzzināt.
• Vai viņi maršrutē saņēmēja pārbaudes pieprasījumus abos virzienos.
• Kas notiek, ja viņu izsaukumam uz jums iestājas noildze.

10 sekunžu logs

Maksājuma saņēmēja pakalpojumu sniedzējam jāieskaita līdzekļi saņēmējam un jāapstiprina tas maksātāja pakalpojumu sniedzējam 10 sekunžu laikā no brīža, kad maksātāja pakalpojumu sniedzējs saņēmis rīkojumu (5.a panta 4. punkta c) apakšpunkts). Ja apstiprinājuma nav, maksātāja pakalpojumu sniedzējam nekavējoties jāatjauno maksātāja konta stāvoklis un jāinformē maksātājs (5.a panta 4. punkta e) apakšpunkts un 5. punkts).

Desmit sekundes šķiet daudz, līdz tās sadalāt starp savām sistēmām, sponsoru, klīringa mehānismu un otru pakalpojumu sniedzēju:

• Katrai sinhronajai pārbaudei sūtīšanas ceļā (limiti, krāpniecības vērtējums, NILLTPF noteikumi) vajag stingru laika budžetu un noteiktu rezerves rīcību.
• Pārvedumam vajag skaidru stāvokļu mašīnu: rezervēts, nosūtīts, apstiprināts, noraidīts, iestājusies noildze, atcelts. Katrai pārejai jābūt idempotentai.
• Apstiprinājums, kas pienāk pēc tam, kad jūsu taimeris jau nostrādājis, nonāk izņēmumu rindā un nekad netiek klusi iegrāmatots.
• Saņemšanas pusē ieskaitīšana ir tieša ierakstīšana virsgrāmatā ar tās pašas dienas valutēšanas datumu (5.a panta 4. punkta d) apakšpunkts), nevis ieraksts rindā nākamajai paketei.

Klienti var noteikt maksimālo summu dienā vai vienam darījumam un jebkurā laikā to mainīt (5.a panta 6. punkts). Pakešfaili, ko pieņem parastajiem pārvedumiem, jāpieņem arī tūlītējiem (5.a panta 7. punkts), un tūlītējie pārvedumi jāpiedāvā katrā kanālā, kurā piedāvā parastos pārvedumus (5.a panta 4. punkta a) apakšpunkts).

Saņēmēja pārbaude: pakalpojumu pērciet, integrāciju veidojiet

VoP ir shēmas pakalpojums. Eiropas Maksājumu padomes izstrādātā VoP shēma nosaka, kā pakalpojumu sniedzēji jautā un atbild, un ECB norāda, ka Eurosistēma piedāvā savu VoP pakalpojumu, kas veidots uz Banco de Portugal un Latvijas Bankas risinājumiem un atbilst šai shēmai. To pašu pārdod arī komerciāli pakalpojumu sniedzēji. Retai iestādei būtu jāraksta savs salīdzināšanas dzinējs.

Ko nevar nopirkt, ir integrācija jūsu pašu sistēmās. Tai ir divas puses.

Pieprasītāja puse. Pirms klients autorizē kredīta pārvedumu, jūs katrā kanālā pārbaudāt IBAN pret viņa ievadīto vārdu un parādāt rezultātu (5.c panta 1. punkts). ECB rezultātus uzskaita kā atbilstību, tuvu atbilstību, neatbilstību un citu; tuvas atbilstības gadījumā jūs parādāt kontā faktiski reģistrēto vārdu. Pārbaude nekad nedrīkst liegt klientam autorizēt pārvedumu (5.c panta 5. punkts), un juridiskām personām, kas sūta maksājumu paketes, jābūt iespējai no tās atteikties (5.c panta 6. punkts). Reģistrējiet katru rezultātu pie maksājuma: jūsu aizsardzība pret atbildību par kļūdaini nosūtītu pārvedumu ir atkarīga no tā, vai šīs prasības ir izpildītas (5.c panta 8. punkts).

Atbildētāja puse. Kad cits pakalpojumu sniedzējs jautā par kādu no jūsu kontiem, jūs atbildat no saviem klientu datiem, un tieši šeit datu kvalitāte sāp. Maksājuma saņēmēja vārds fiziskai personai nozīmē vārdu un uzvārdu, bet uzņēmumam „komercnosaukumu vai juridisko nosaukumu“ (2. panta 1.d punkts), tāpēc jūsu atbildētājam juridisko personu klientiem vajag abus. Ja maksātājs norāda uzņēmuma identifikatoru, kas jums ir, piemēram, LEI vai nodokļu maksātāja numuru, arī tas jums jāpārbauda (5.c panta 1. punkta b) apakšpunkts).

Viens gadījums e-naudas iestādēm ir svarīgāks nekā bankām: konti, kas tiek turēti vairāku maksājuma saņēmēju vārdā, piemēram, apvienotie klientu konti un virtuālie IBAN. Jums jāapstiprina, vai norādītais saņēmējs ir viens no tiem (5.c panta 1. punkta c) apakšpunkts), tāpēc atbildētājam vajag ātru lasīšanas piekļuvi jūsu virtuālo IBAN kartējumam.

VoP klientiem ir bez maksas (5.b panta 2. punkts), tāpēc pakalpojumu sniedzēja maksa ir izmaksas, nevis ieņēmumu postenis.

Sankciju pārbaude pārceļas no maksājuma uz klientu

Pakalpojumu sniedzējam, kas piedāvā tūlītējos pārvedumus, visa klientu bāze jāpārbauda pret ES mērķētajiem finanšu ierobežojošajiem pasākumiem (līdzekļu iesaldēšanu un saistītajiem aizliegumiem saskaņā ar LESD 215. pantu), tiklīdz jauni vai grozīti pasākumi stājas spēkā, un vismaz reizi katrā kalendārajā dienā. Tūlītēja pārveduma laikā neviens no pakalpojumu sniedzējiem vairs nedrīkst pārbaudīt maksātāju vai saņēmēju pret šiem pasākumiem.

Programmatūras izteiksmē:

• Notikumu vadīta visu klientu atkārtota pārbaude ikreiz, kad mainās ES pasākumi, plus pilna pārbaude katru dienu, ar sakritību apstrādi konta līmenī.
• Dokumentēta izmaiņa reāllaika pārbaudes dzinējā, lai tūlītējiem pārvedumiem tas izlaistu ES mērķētos pasākumus.
• Viss pārējais paliek: citi ierobežojošie pasākumi un noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas pārbaudes ir skaidri atstātas neskartas (5.d panta 2. punkts).
• Dati gada pārskatam par noraidījumiem, ko izraisījuši mērķētie finanšu ierobežojošie pasākumi (15. panta 3. punkts).

Šis ir vienīgais pienākums, kuram regula nosaka soda apmēru: juridiskai personai maksimālie naudas sodi vismaz 10 % apmērā no kopējā gada neto apgrozījuma (11. panta 1.b punkts).

Maksas un lietotne

Tūlītējs pārvedums nedrīkst maksāt vairāk par atbilstoša veida parasto pārvedumu (5.b panta 1. punkts). Ja tūlītējo pārvedumu pārdodat kā maksas „ekspress“ iespēju, šis tarifs jāatceļ. Ielieciet vienādu maksu noteikumu komisijas maksu dzinējā, jo maksu līmeni jūs katru gadu ziņojat savai uzraudzības iestādei (15. panta 3. punkts).

Lietotnē un internetbankā darbs lielākoties saliek kopā iepriekš minētās daļas: VoP pirms katras apstiprināšanas pogas, ekrāns pārvedumu limitiem, statuss, kas noskaidrojas dažās sekundēs, un skaidrs paziņojums, kad pārvedumam iestājusies noildze un nauda atgriežas.

Kas lielāko daļu no šī var izlaist

Ja jūsu gatavā pamatsistēma vai e-naudas platforma jau atbalsta SEPA Instant un VoP, liela daļa darba ir atjauninājums un testēšana. Tomēr pārbaudiet, vai jūsu pašu pakešuzdevumi nelauž 24/7 solījumu, vai VoP modulis aptver pieprasītāja, atbildētāja un vairāku saņēmēju kontus un vai sankciju pārbaude atbilst 5.d pantam.

Ja esat finanšu tehnoloģiju uzņēmums uz banku pakalpojumu platformas (banking-as-a-service), kur licence ir pakalpojumu sniedzējam, pienākums ir viņa, un jūsu darbs ir lietotnes un API integrācija.

Šis raksts ir visnoderīgākais, ja jūsu virsgrāmata ir izstrādāta pašu spēkiem, stipri pielāgota vai tik veca, ka tās sirdī ir nakts pakešapstrāde.

Cik gatava ir nozare

Celent aptaujā, kurā piedalījās vairāk nekā 100 finanšu iestāžu un kuru pasūtīja ClearBank (banka, kas šiem uzņēmumiem pārdod piekļuvi eiro maksājumiem, tāpēc lasiet to, to paturot prātā), katra piektā e-naudas un maksājumu iestāde teica, ka jau sagaida, ka nokavēs 2027. gada jūlija termiņu līdz pat sešiem mēnešiem.

Regula neparedz vispārēju pagarinājumu. Komisijai līdz 2027. gada 9. aprīlim jāziņo par atlikušajiem šķēršļiem tūlītējiem maksājumiem (15. panta 6. punkts), iespējams, ar priekšlikumu, taču tas sakrīt tieši ar eiro zonas termiņu. Plānojiet pēc tekstā minētajiem datumiem.

Plāns, rēķinot atpakaļ no termiņa

2026. gada oktobra sākumā eiro zonas maksājumu vai e-naudas iestādei ir seši mēneši. Bankai ārpus eiro zonas ir trīs mēneši, lai sāktu saņemt, un pa vidu ir svētki.

1. 2026. gada oktobris: nepilnību novērtējums. Uzskaitiet katru uzdevumu un procesu, kas pieņem darba laiku. Kartējiet katru kanālu, kurā var sākt pārvedumu. Izmēriet, cik bieži juridiskais un komercnosaukums atšķiras datos, ko izmantos jūsu VoP atbildētājs.
2. Līdz 2026. gada novembra beigām: izlemiet savienojamību un pakalpojumu sniedzējus. Tieši vai ar sponsoru, izvēlēts VoP pakalpojumu sniedzējs, līgumi virzās. Pievienošanās notiek pēc citu cilvēku grafikiem, tāpēc sāciet ar to.
3. No 2026. gada decembra līdz 2027. gada februārim: izstrāde. Grāmatošana reāllaikā, noildzes stāvokļu mašīna, VoP pieprasītājs un atbildētājs, sankciju pārbaudes un tarifu izmaiņas, kanālu ekrāni.
4. 2027. gada februāris un marts: testējiet tā, it kā būtu svētdienas nakts. No sākuma līdz beigām pret sponsora vai klīringa testa vidi, ar mākslīgi radītām noildzēm, slodzi tajās stundās, kad agrāk darbojās pakešapstrāde, un izvietošanu reālas datplūsmas laikā.
5. Divas līdz četras nedēļas pirms termiņa: iesaldēšana.

Bankām ārpus eiro zonas saņemšanas ceļam tas jāsaspiež atlikušajā 2026. gada daļā, pēc tam jāatkārto sūtīšanai un VoP līdz 2027. gada 9. jūlijam. Arī maksājumu un e-naudas iestādēm ārpus eiro zonas būs divi laidieni: saņemšana līdz 2027. gada 9. aprīlim, pēc tam sūtīšana un VoP līdz 2027. gada 9. jūlijam.

Kur tas iederas

Rokasgrāmata par PSD3 un Maksājumu pakalpojumu regulu aptver to, kas sekos pēc 2027. gada, tostarp plašāku saņēmēja pārbaudes darbības jomu. Wero integrācijas rokasgrāmata parāda, kas kļūst iespējams, kad tūlītējo maksājumu infrastruktūra ir visur.

Mēs izstrādājam un mainām maksājumu programmatūru: virsgrāmatas un grāmatošanas dzinējus, integrācijas ar sponsorbankām un shēmām, VoP pakalpojumu sniedzēju integrācijas, kā arī lietotnes un administrācijas ekrānus virs tām. Ja jums ir 2027. gada termiņš un virsgrāmata, kas joprojām naktī slēdzas, rakstiet uz office@c9group.dev.