PSD3, Maksājumu pakalpojumu regula un FiDA: Eiropas maksājumu pārbūve

Eiropas maksājumus vienlaikus pārraksta trīs tiesību akti, un tos bieži apspriež kā vienu, lai gan tie tādi nav. PSD3 un Maksājumu pakalpojumu regula (PSR) aizstāj PSD2. FiDA paplašina piekļuvi datiem ārpus maksājumiem, uz pārējiem finanšu pakalpojumiem. Tiem ir atšķirīgs tvērums, atšķirīgi grafiki un atšķirīga noteiktības pakāpe.

Ja izstrādājat maksājumu produktus, banku integrācijas, grāmatvedības programmatūru vai jebko, kas izmanto atvērtās banku darbības API, tieši šis tiesību aktu kopums desmitgades otrajā pusē visvairāk mainīs jūsu arhitektūru.

Kur katrs no tiem atrodas

PSD3 un PSR. Padome un Parlaments panāca provizorisku politisku vienošanos 2025. gada 27. novembrī, un galīgie teksti tika publicēti 2026. gada 23. aprīlī. Šis ir vistālāk pavirzījies. Ekonomikas un monetārā komiteja saskaņoto tekstu apstiprināja 2026. gada 5. maijā, taču 2026. gada 10. oktobrī Padome vēl nav pieņēmusi savu nostāju pirmajā lasījumā, un neviens no tekstiem nav publicēts Oficiālajā Vēstnesī. Parlamenta procedūras lietā kā indikatīvs plenārsesijas datums norādīts 2026. gada 14. decembris, tāpēc ticamāka ir publikācija 2027. gada sākumā. Saskaņā ar saskaņotajiem tekstiem PSR piemēro 21 mēnesi pēc stāšanās spēkā, tās noteikumus par saņēmēja pārbaudi pēc 27 mēnešiem, un dalībvalstīm ir 21 mēnesis PSD3 transponēšanai. Tas nozīmē piemērošanu ne agrāk kā 2028. gada beigās.

FiDA. Visproblemātiskākais tiesību akts Eiropas finanšu pakalpojumu tiesību aktu vidū. Ierosināts kopā ar PSD3 2023. gada jūnijā, gandrīz atsaukts, tad atdzīvināts. Trialoga sarunas sākās 2025. gadā un pēc tam apstājās. 2026. gada 6. aprīlī Komisija nosūtīja Padomei neoficiālu dokumentu par to pabeigšanas iespējām, un, kā ziņots, tajā ierosināta ieviešana trīs posmos aptuveni četru gadu laikā, katru posmu sākot tikai pēc Komisijas pārskatīšanas. 2026. gada 10. oktobrī vienošanās nav, un Parlamenta procedūras lietā joprojām norādīts, ka tiek gaidīta Parlamenta nostāja pirmajā lasījumā. Piemērošana notiktu pakāpeniski vairāku gadu laikā, un galīgais tvērums ir patiesi nenoteikts.

Svarīga ir atšķirība starp direktīvu un regulu. PSD3 ir direktīva, tāpēc dalībvalstis to transponē, un licencēšanas un uzraudzības noteikumos būs nacionālas atšķirības. PSR ir regula, tāpēc to piemēro tieši un vienādi. Rīcības noteikumi, krāpšanas noteikumi un atvērtās banku darbības prasības lielākoties ir regulā, un tā ir laba ziņa ikvienam, kas pārcieta 27 nacionālās PSD2 ieviešanas.

Ko maina PSD3 un PSR

Atbildība par krāpšanu pārvietojas

Galvenās izmaiņas. PSD2 sadalīja atbildību par neautorizētiem darījumiem, bet atbildību par autorizēto maksājumu krāpšanu, kad upuris tiek pievilts un pats veic maksājumu, lielākoties atstāja upurim.

Jaunais regulējums paplašina atbildību konkrētos apstākļos, jo īpaši uzdošanās krāpšanas gadījumā, kad krāpnieks pārliecinoši uzdodas par banku vai citu uzticamu pusi. Maksājumu pakalpojumu sniedzēji kļūst atbildīgi noteiktos gadījumos.

Ko tas nozīmē inženiertehniski: krāpšanas atklāšana vairs nav izmaksu centrs, kas sargā jūsu pašu zaudējumus, bet kļūst par tiešu atbildības kontroles līdzekli. Ieguldījumu atklāšanā ekonomika būtiski mainās, kad zaudējumi jāsedz jums.

Mainās stingra klienta autentifikācija

Stingra klienta autentifikācija (SCA) ir spēkā kopš 2019. gada un radījusi ļoti daudz berzes, izņēmumu un apiešanas risinājumu. Jaunais regulējums pielāgo režīmu: precizēta izņēmumu piemērošana, pienākumi nodrošināt autentifikācijas pieejamību lietotājiem, kuri nevar izmantot viedtālruni, un noteikumi par darījumu riska analīzes izņēmumu.

Ko tas nozīmē: ja SCA ieviesāt 2019. gadā un kopš tā laika to neesat pārskatījuši, rēķinieties ar pārstrādi. Īpaši autentifikācijas pieejamība ir reāla prasība, kas krustojas ar Eiropas Pieejamības aktu.

IBAN un vārda saskaņošana paplašinās

Maksājuma saņēmēja pārbaudes pienākums, kas ieviests ar Tūlītējo maksājumu regulu 2025. gada oktobrī, jaunajā regulējumā tiek paplašināts un vispārināts, aptverot vairāk maksājumu veidu, nevis tikai kredīta pārvedumus euro.

Ko tas nozīmē: četru rezultātu apstrāde, ko izveidojāt tūlītējiem maksājumiem, kļūst par vispārēju modeli, nevis īpašu gadījumu.

Atvērtās banku darbības API veiktspēja kļūst izpildāma

PSD2 prasīja bankām nodrošināt piekļuves saskarnes. Tā faktiski neprasīja, lai šīs saskarnes būtu labas. Rezultāts bija gadiem ilgas trešo personu pakalpojumu sniedzēju sūdzības par dīkstāvēm, nekonsekventiem datiem, agresīvām atkārtotas autentifikācijas prasībām un īpašām saskarnēm, kas darbojās sliktāk nekā klientiem paredzētais kanāls.

PSR to risina ar veiktspējas prasībām, šķēršļu aizliegumu un rezerves saskarnes pienākuma atcelšanu apmaiņā pret īstiem īpašo saskarņu kvalitātes standartiem.

Ko tas nozīmē: ja izmantojat atvērtās banku darbības API, uzticamības minimums paaugstinās. Ja tās nodrošināt, atbilstības latiņa pārvietojas no esamības uz veiktspēju.

Maksājumu iestāžu un elektroniskās naudas iestāžu režīmi apvienojas

Divas licenču kategorijas kļūst par vienu. Lielākajai daļai uzņēmumu tas vienkāršo situāciju. Uzņēmumiem, kuriem ir abas licences, vai uzņēmumiem, kuru darbības modelis rūpīgi balstījās vienā robežas pusē, būs pārejas darbs.

Ko mainītu FiDA

Ja FiDA tiks pieņemta ierosinātajā veidā, arhitektūras ziņā tā ir nozīmīgākā, jo paplašina atvērtās banku darbības modeli uz pārējiem finanšu pakalpojumiem.

Pašlaik regulēta piekļuve datiem aptver maksājumu kontus. FiDA to paplašinātu uz krājkontiem un ieguldījumu kontiem, pensijām, hipotekārajiem kredītiem, nedzīvības apdrošināšanu un citiem, izveidojot jaunu regulētu kategoriju: finanšu informācijas pakalpojumu sniedzēju.

Mehānisms būtiski atšķiras no PSD2. PSD2 noteica piekļuvi kā pienākumu. FiDA balstās uz finanšu datu kopīgošanas shēmām: tirgus veidotām vienošanām starp datu turētājiem un datu lietotājiem, kas nosaka tehniskos standartus un atlīdzības modeli. Datu turētāji varētu iekasēt maksu no datu lietotājiem, atšķirībā no PSD2, kur piekļuve ir bezmaksas.

Kāpēc tas ir svarīgi: tas risina banku galveno sūdzību par PSD2, proti, ka tām bija jāizveido un jāuztur saskarnes, no kurām citi guva peļņu, neko neieguldot. Tas arī nozīmē, ka komerciālos noteikumus apspriež, nevis nosaka ar likumu, un tas rada savu nenoteiktību.

Kāpēc tai klājies grūti: tvērums ir milzīgs, atlīdzības modelis ir apstrīdēts, apdrošināšanas nozare stingri pretojās iekļaušanai, un ieguvums ir mazāk acīmredzams nekā maksājumu jomā. To gandrīz atsauca.

Ko tas nozīmē, ja izstrādājat finanšu programmatūru

Ja izmantojat atvērtās banku darbības API

Dzīve uzlabojas, lēnām. Veiktspējas pienākumi, šķēršļu aizliegums un skaidrāki atkārtotas autentifikācijas noteikumi risina darbības problēmas, kuru dēļ atvērtās banku darbības datu apkopošana ir bijusi mokoša. Rēķinieties, ka uzlabojumi dažādās bankās ienāks nevienmērīgi.

Ja FiDA tiks pieņemta, pieejamo datu apjoms ievērojami paplašināsies, bet rēķinieties ar maksu par piekļuvi un pievienošanos shēmai, nevis ar paļaušanos uz regulatīvām tiesībām.

Ja sniedzat maksājumu pakalpojumus

Jāplāno tieši atbildības par krāpšanu izmaiņas. Modelējiet savu risku pēc jaunā sadalījuma, pirms to sāk piemērot, jo no atbildes ir atkarīgs, cik lieli ieguldījumi atklāšanā ir pamatoti.

Autentifikācija jāpārskata gan izņēmumu izmaiņu, gan pieejamības dēļ. Vārda saskaņošanas paplašinājumam vajadzīga tā pati četru stāvokļu apstrāde kā tūlītējiem maksājumiem.

Ja izstrādājat grāmatvedības, naudas līdzekļu pārvaldības vai ERP integrācijas

Jūs atrodaties lejpus visam šim. Praktiski dati, ko varat iegūt, kļūst plašāki un uzticamāki, un autentifikācijas process kļūst standartizētāks. Galvenais risks ir veidot risinājumus pēc pašreizējām konkrētu banku īpatnībām, kuras jaunie veiktspējas noteikumi likvidēs.

Ja izstrādājat e-komercijas norēķinu procesu

Tiešā ietekme ir mazāka, nekā varētu šķist. Jūs sasniedz autentifikācijas pielāgojumi un vispārējā virzība uz maksājumiem no konta uz kontu, ko pārstāv arī Wero un digitālais euro.

Arhitektūras atziņa, ko vērts uzsvērt

Visi trīs tiesību akti, kopā ar Tūlītējo maksājumu regulu, Wero, digitālo euro un ES digitālās identitātes maku, norāda vienā virzienā: maksājumi un finanšu dati Eiropā virzās uz maksājumiem no konta uz kontu, pārbaudītu identitāti infrastruktūras līmenī, standartizētām saskarnēm un regulētu cenu noteikšanu.

Arhitektūras secinājums visiem ir viens un tas pats. Sistēmas, kurās maksājumu metode, datu avots vai autentifikācijas mehānisms ir spraudnis, to visu uzņem lēti. Sistēmas, kurās šīs specifikas ir ieaustas visā koda bāzē, maksā par katru izmaiņu atsevišķi.

Ja paturat prātā tikai vienu lietu: abstrakcijas darbs ir viens un tas pats visiem šiem tiesību aktiem. Ja to izdarāt vienreiz Wero dēļ, tas atmaksājas, un viss pēc tam ir gandrīz bez maksas.

Termiņi, godīgi

Par PSD3 un PSR ir politiska vienošanās, tātad saturs lielā mērā ir noteikts. Līdz piemērošanai vēl ir vairāki gadi, un tehniskie standarti, kas nosaka, ko jūs patiesībā izstrādājat, sekos pēc pieņemšanas. Izstrādāt tagad būtu pāragri. Zināt virzienu nav.

FiDA ir patiesi nenoteikta. Tā var tikt pieņemta ar plašu tvērumu, ar būtiski sašaurinātu tvērumu vai netikt pieņemta vispār. Veidot risinājumus uz tās pamata būtu neprātīgi. Taču veidot datu modeli tā, lai jauna finanšu datu avota pievienošana būtu konfigurācijas izmaiņa, nevis projekts, ir prātīgi jebkurā gadījumā.

Kur tas iekļaujas

Visa likumdošanas rinda ir aprakstīta mūsu ES digitālo tiesību aktu pārskatā. Maksājumu noteikumi, kas jau ir spēkā, aplūkoti mūsu ceļvedī par tūlītējiem maksājumiem un saņēmēja pārbaudi, bet plašākas atbilstības prasības mūsu ceļvedī par ES digitālo atbilstību 2026. gadā.

Palīdzība

Mēs izstrādājam maksājumu integrācijas, savienojumus ar bankām un finanšu sistēmas uzņēmumiem, kas darbojas visā Eiropā, tostarp atvērtās banku darbības datu apkopošanu, saskaņošanu un stāvokļu mašīnu darbu, no kura atkarīgs, vai maksājumu plūsmas ir uzticamas.

Ja jūsu maksājumu slānim vajadzīgs abstrakcijas darbs, ko viss šis atalgo, vai vēlaties skatījumu uz atbildības par krāpšanu risku pēc jaunā sadalījuma, rakstiet uz office@c9group.dev. Vairāk par mūsu darbu Eiropā lapā par ienākšanu ES tirgū.

Mēs esam inženieri, nevis regulatīvie konsultanti. Licencēšanas jautājumi un atbildības nostājas ir jūsu juriskonsulta ziņā.