PSD3, Mokėjimo paslaugų reglamentas ir FiDA: Europos mokėjimų pertvarka

Tuo pačiu metu Europos mokėjimus perrašo trys teisės aktai, ir apie juos dažnai kalbama kaip apie vieną, nors taip nėra. PSD3 ir Mokėjimo paslaugų reglamentas (PSR) pakeičia PSD2. FiDA išplečia prieigą prie duomenų už mokėjimų ribų, į likusias finansines paslaugas. Jų taikymo sritys, terminai ir tikrumo lygis skiriasi.

Jei kuriate mokėjimų produktus, bankų integracijas, apskaitos programinę įrangą ar bet ką, kas naudoja atvirosios bankininkystės API, būtent šis paketas antroje dešimtmečio pusėje labiausiai pakeis jūsų architektūrą.

Kur yra kiekvienas iš jų

PSD3 ir PSR. Taryba ir Parlamentas preliminarų politinį susitarimą pasiekė 2025 m. lapkričio 27 d., o galutiniai tekstai paskelbti 2026 m. balandžio 23 d. Šis paketas toliausiai pažengęs. Ekonomikos ir pinigų politikos komitetas suderintą tekstą patvirtino 2026 m. gegužės 5 d., tačiau 2026 m. spalio 10 d. duomenimis Taryba dar nepriėmė savo pozicijos per pirmąjį svarstymą, ir nė vienas tekstas nepaskelbtas Oficialiajame leidinyje. Parlamento procedūros byloje orientacinė plenarinio posėdžio data yra 2026 m. gruodžio 14 d., tad labiau tikėtina, kad aktai bus paskelbti 2027 m. pradžioje. Pagal suderintus tekstus PSR taikomas praėjus 21 mėnesiui nuo įsigaliojimo, jo nuostatos dėl gavėjo patikros praėjus 27 mėnesiams, o valstybės narės PSD3 į nacionalinę teisę turi perkelti per 21 mėnesį. Taigi taikymas prasidės ne anksčiau kaip 2028 m. pabaigoje.

FiDA. Problemiškiausias Europos finansinių paslaugų teisėkūros dokumentas. Pasiūlytas kartu su PSD3 2023 m. birželį, beveik atsisakytas, vėliau atgaivintas. Trišaliai dialogai prasidėjo 2025 m. ir įstrigo. 2026 m. balandžio 6 d. Komisija nusiuntė Tarybai neoficialų dokumentą su galimybėmis juos užbaigti; pranešama, kad jame siūloma diegti trimis etapais per maždaug ketverius metus, o kiekvienas etapas prasidėtų tik po Komisijos peržiūros. 2026 m. spalio 10 d. duomenimis susitarimo nėra, o Parlamento procedūros byloje dokumentas vis dar pažymėtas kaip laukiantis Parlamento pozicijos per pirmąjį svarstymą. Taikymas būtų etapinis, per kelerius metus, o galutinė taikymo sritis tikrai neaiški.

Skirtumas tarp direktyvos ir reglamento svarbus. PSD3 yra direktyva, todėl valstybės narės ją perkelia į nacionalinę teisę, ir licencijavimo bei priežiūros nuostatos skirsis pagal šalį. PSR yra reglamentas, todėl taikomas tiesiogiai ir vienodai. Elgesio taisyklės, sukčiavimo nuostatos ir atvirosios bankininkystės reikalavimai daugiausia yra reglamente, ir tai gera žinia visiems, kas kentėjo dėl 27 nacionalinių PSD2 įgyvendinimo variantų.

Ką keičia PSD3 ir PSR

Pasikeičia atsakomybė už sukčiavimą

Pagrindinis pokytis. PSD2 paskirstė atsakomybę už neautorizuotas operacijas, bet sukčiavimą autorizuotais pervedimais, kai auka apgaule priverčiama pati atlikti mokėjimą, didžiąja dalimi paliko aukai.

Naujoji sistema išplečia atsakomybę konkrečiais atvejais, ypač apsimetinėjimo sukčiavimo atveju, kai sukčius įtikinamai apsimeta banku ar kita patikima šalimi. Nustatytais atvejais atsakomybė tenka mokėjimo paslaugų teikėjams.

Ką tai reiškia inžineriniu požiūriu: sukčiavimo aptikimas nustoja būti sąnaudų centru, saugančiu nuo jūsų pačių nuostolių, ir tampa tiesiogine atsakomybės valdymo priemone. Investicijų į aptikimą ekonomika iš esmės pasikeičia, kai nuostolį patiriate jūs.

Keičiasi griežtas kliento tapatumo nustatymas

Griežtas kliento tapatumo nustatymas (SCA) taikomas nuo 2019 m. ir sukėlė daug trinties, išimčių ir apėjimo būdų. Naujoji sistema koreguoja režimą: aiškesnis išimčių taikymas, pareigos užtikrinti tapatumo nustatymo prieinamumą naudotojams, kurie negali naudotis išmaniuoju telefonu, ir nuostatos dėl operacijos rizikos analizės išimties.

Ką tai reiškia: jei SCA įdiegėte 2019 m. ir nuo tada jo neperžiūrėjote, tikėkitės perdarymo. Ypač tapatumo nustatymo prieinamumas yra tikras reikalavimas, susikertantis su Europos prieinamumo aktu.

Išplečiamas IBAN ir vardo sutikrinimas

Gavėjo patikros pareiga, atsiradusi su Momentinių mokėjimų reglamentu 2025 m. spalį, naujojoje sistemoje išplečiama ir apibendrinama: ji apima daugiau mokėjimų rūšių, ne tik kredito pervedimus eurais.

Ką tai reiškia: keturių rezultatų apdorojimas, kurį sukūrėte momentiniams mokėjimams, tampa bendru modeliu, o ne ypatingu atveju.

Atvirosios bankininkystės API veikimo reikalavimus bus galima užtikrinti

PSD2 įpareigojo bankus suteikti prieigos sąsajas. Tačiau iš esmės nereikalavo, kad tos sąsajos būtų geros. Rezultatas: ilgus metus trečiųjų šalių paslaugų teikėjai skundėsi prastovomis, nenuosekliais duomenimis, agresyviais pakartotinio tapatumo nustatymo reikalavimais ir specialiomis sąsajomis, kurios veikė prasčiau nei klientams skirtas kanalas.

PSR tai sprendžia veikimo reikalavimais, kliūčių draudimu ir atsarginės sąsajos pareigos panaikinimu, mainais į tikrus specialiųjų sąsajų kokybės standartus.

Ką tai reiškia: jei naudojate atvirosios bankininkystės API, minimalus patikimumo lygis kyla. Jei jas teikiate, atitikties kartelė pasislenka nuo egzistavimo prie veikimo kokybės.

Mokėjimo įstaigų ir elektroninių pinigų įstaigų režimai sujungiami

Dvi licencijų kategorijos tampa viena. Daugumai įmonių tai supaprastina reikalus. Įmonėms, turinčioms abi licencijas, arba tokioms, kurių verslo modelis buvo kruopščiai sukurtas vienoje ribos pusėje, teks atlikti pereinamojo laikotarpio darbus.

Ką pakeistų FiDA

Jei FiDA bus priimtas toks, koks pasiūlytas, architektūriniu požiūriu jis reikšmingesnis, nes atvirosios bankininkystės modelį išplečia į likusias finansines paslaugas.

Šiuo metu reguliuojama prieiga prie duomenų apima mokėjimo sąskaitas. FiDA ją išplėstų į taupomąsias ir investicines sąskaitas, pensijas, būsto paskolas, ne gyvybės draudimą ir kt., sukurdamas naują reguliuojamą finansinės informacijos paslaugų teikėjo kategoriją.

Mechanizmas nuo PSD2 skiriasi svarbiu aspektu. PSD2 prieigą nustatė privalomai. FiDA paremtas finansinių duomenų dalijimosi schemomis: rinkos sukurtais susitarimais tarp duomenų turėtojų ir duomenų naudotojų, kurie nustato techninius standartus ir kompensavimo modelį. Duomenų turėtojai galėtų imti mokestį iš duomenų naudotojų, kitaip nei pagal PSD2, kur prieiga nemokama.

Kodėl tai svarbu: tai atsako į pagrindinį bankų priekaištą PSD2, kad jie privalėjo kurti ir prižiūrėti sąsajas, iš kurių pelnėsi kiti, nieko neprisidėdami. Kartu tai reiškia, kad komercinės sąlygos derinamos, o ne nustatomos įstatymu, ir tai sukuria savo neapibrėžtumą.

Kodėl jam sekėsi sunkiai: taikymo sritis milžiniška, kompensavimo modelis ginčytinas, draudimo sektorius aktyviai priešinosi įtraukimui, o nauda mažiau akivaizdi nei mokėjimų atveju. Jo vos neatšaukė.

Ką tai reiškia, jei kuriate finansinę programinę įrangą

Jei naudojate atvirosios bankininkystės API

Gyvenimas gerės, lėtai. Veikimo pareigos, kliūčių draudimas ir aiškesnės pakartotinio tapatumo nustatymo taisyklės sprendžia eksploatacines problemas, dėl kurių atvirosios bankininkystės agregavimas buvo skausmingas. Tikėkitės, kad pagerėjimas skirtinguose bankuose ateis netolygiai.

Jei FiDA bus priimtas, prieinamų duomenų rinkinys labai išsiplės, bet turėtumėte tikėtis mokėti už prieigą ir prisijungti prie schemos, o ne remtis reguliavimo suteikta teise.

Jei teikiate mokėjimo paslaugas

Planuoti reikia atsakomybės už sukčiavimą pokytį. Sumodeliuokite savo riziką pagal naująjį paskirstymą dar prieš jam įsigaliojant, nes nuo atsakymo priklauso, kiek investicijų į aptikimą pagrįsta.

Tapatumo nustatymą reikia peržiūrėti dėl išimčių pokyčių ir dėl prieinamumo. Vardo sutikrinimo išplėtimui reikia to paties keturių būsenų apdorojimo kaip momentinių mokėjimų atveju.

Jei kuriate apskaitos, iždo ar ERP integracijas

Visa tai pasiekia jus grandinės gale. Praktinis poveikis tas, kad duomenys, kuriuos galite gauti, tampa platesni ir patikimesni, o tapatumo nustatymo procedūra labiau standartizuota. Didžiausia rizika yra kurti, prisitaikant prie dabartinių konkrečių bankų keistenybių, kurias naujosios veikimo taisyklės panaikins.

Jei kuriate e. prekybos atsiskaitymo procesą

Tiesioginis poveikis mažesnis, nei galima tikėtis. Jus pasiekiantys pokyčiai yra tapatumo nustatymo pakeitimai ir bendra kryptis link mokėjimų tarp sąskaitų, kurią atspindi ir Wero, ir skaitmeninis euras.

Architektūrinė mintis, kurią verta pabrėžti

Visi trys aktai, kartu su Momentinių mokėjimų reglamentu, Wero, skaitmeniniu euru ir ES skaitmeninės tapatybės pinigine, rodo ta pačia kryptimi: mokėjimai ir finansiniai duomenys Europoje juda link mokėjimų tarp sąskaitų infrastruktūros, infrastruktūros lygmeniu patikrintos tapatybės, standartizuotų sąsajų ir reguliuojamų kainų.

Architektūrinė išvada visiems vienoda. Sistemos, kuriose mokėjimo būdas, duomenų šaltinis ar tapatumo nustatymo mechanizmas yra įskiepis, visa tai priima pigiai. Sistemos, kuriose konkretybės išpintos per visą kodą, už kiekvieną pokytį moka atskirai.

Jei pasiimsite vieną mintį: abstrakcijos darbas visiems šiems aktams yra tas pats. Atlikus jį vieną kartą dėl Wero, jis atsiperka, o viskas po to beveik nemokama.

Terminai, sąžiningai

PSD3 ir PSR turi politinį susitarimą, vadinasi, turinys iš esmės nusistovėjęs. Taikymas vis dar už kelerių metų, o techniniai standartai, nuo kurių priklauso, ką iš tikrųjų kursite, bus parengti po priėmimo. Kurti dabar būtų per anksti. Žinoti kryptį nėra per anksti.

FiDA tikrai neaiškus. Jis gali būti priimtas su plačia taikymo sritimi, gerokai susiaurintas arba visai nepriimtas. Kurti pagal jį būtų neprotinga. O suprojektuoti duomenų modelį taip, kad naujo finansinių duomenų šaltinio pridėjimas būtų konfigūracijos pakeitimas, o ne projektas, protinga bet kuriuo atveju.

Kur tai telpa bendrame paveiksle

Visa teisėkūros eilė aprašyta mūsų ES skaitmeninės teisės apžvalgoje. Jau taikomos mokėjimų taisyklės aptartos mūsų momentinių mokėjimų ir gavėjo patikros vadove, o platesnė atitikties sritis mūsų 2026 m. ES skaitmeninės atitikties vadove.

Pagalba

Kuriame mokėjimų integracijas, ryšį su bankais ir finansines sistemas įmonėms, veikiančioms visoje Europoje, įskaitant atvirosios bankininkystės agregavimą, sutikrinimą ir būsenų mašinų darbą, nuo kurio priklauso, ar mokėjimų srautai patikimi.

Jei jūsų mokėjimų sluoksniui reikia abstrakcijos darbo, kurį visa tai apdovanoja, arba norite įvertinti savo atsakomybę už sukčiavimą pagal naująjį paskirstymą, rašykite office@c9group.dev. Daugiau apie mūsų darbą Europoje rasite ES rinkos plėtros puslapyje.

Esame inžinieriai, o ne reguliavimo konsultantai. Licencijavimo klausimai ir atsakomybės vertinimas priklauso jūsų teisininkams.