Skaitmeninis euras: kur iš tikrųjų yra įgyvendinimas ir kam ruoštis

Didžioji dalis tekstų apie skaitmeninį eurą vis dar rašoma taip, lyg tai būtų tik pasiūlymas. Taip nėra. Atrinkta mokėjimo paslaugų teikėjų grupė jau dabar kuria sprendimus jam, bandomasis projektas turi trukti dvylika mėnesių nuo 2027 m. antrosios pusės, o pirmąją emisiją numatoma atlikti 2029 m.

Jei kuriate mokėjimo srautus, atsiskaitymo puslapius, bankininkystės programėles, iždo sistemas ar prekybos vietų programinę įrangą euro zonai, naudingas klausimas jau nebe tas, ar skaitmeninis euras atsiras. Svarbu, ką jo techninė ir komercinė forma reiškia jūsų jau naudojamoms sistemoms.

Tai praktinė būklės ataskaita: kas nuspręsta, kas dar keičiasi ir ką verta padaryti, kol teisės aktas dar nepriimtas.

Kas iš tikrųjų yra skaitmeninis euras

Skaitmeninis euras yra mažmeniniam naudojimui skirti centrinio banko skaitmeniniai pinigai. Jį išleidžia Europos Centrinis Bankas, jis išreikštas eurais ir yra tiesioginis reikalavimas centriniam bankui, o ne komerciniam bankui.

Šis paskutinis punktas ir yra visa projekto įtampa. Indėlis jūsų banke yra reikalavimas tam bankui. Grynieji pinigai yra reikalavimas centriniam bankui. Skaitmeninis euras turėtų būti skaitmeninis grynųjų pinigų atitikmuo, todėl tiek daug teisėkūros ginčų sukasi apie laikymo ribas: jei namų ūkiai galėtų skaitmeniniu būdu laikyti neribotą kiekį centrinio banko pinigų, krizės metu indėliai iš komercinių bankų galėtų ištekėti greičiau nei per bet kurią ankstesnę bankų paniką.

Tiems, kas kuria sprendimus jam, svarbios trys savybės:

Tai teisėta mokėjimo priemonė. Daugumai prekybininkų priimti ją privaloma, su išimtimis pagal subjekto rūšį ir dydį.

Ji veikia ir neprisijungus, ir prisijungus. Ir Tarybos, ir Parlamento įgaliojimuose numatyta neprisijungus veikianti forma, ir nė vienas jų nesusiejo jos su sąlyga, kad nebūtų privačios visos Europos alternatyvos.

Ją platina mokėjimo paslaugų teikėjai, o ne pats ECB. ECB teikia schemą ir infrastruktūrą. Bankai ir kiti mokėjimo paslaugų teikėjai teikia naudotojams skirtas paslaugas, klientų priėmimą, programėlę, pagalbą.

Būtent trečią punktą žmonės praleidžia. ECB nekuria vartotojo piniginės, kuri konkuruotų su jūsų banko programėle. Jis kuria bėgius, o bankai ir mokėjimo paslaugų teikėjai jais platina paslaugas. Jei kuriate bankui ar mokėjimo paslaugų teikėjui, skaitmeninis euras tampa mokėjimo būdu produkte, kuris jau priklauso jums.

Kur yra teisės aktas

Komisija skaitmeninio euro dokumentų rinkinį pasiūlė 2023 m. birželio 28 d. Aštuoniolika mėnesių jis judėjo lėtai, o tada greitai.

Tarybos pozicija: 2025 m. gruodžio 19 d. Valstybės narės priėmė derybinę poziciją, kuri apima ECB nustatomas laikymo ribas neviršijant Tarybos apibrėžtos viršutinės ribos, nemokamas pagrindines paslaugas naudotojams, reguliuojamus mokesčius už papildomas paslaugas, garantuotą sąžiningą mokėjimo paslaugų teikėjų prieigą prie mobiliųjų įrenginių aparatinės įrangos ir kompensavimo tvarką, pagal kurią pereinamuoju laikotarpiu taikomi riboti mokesčiai, o vėliau kainos nustatomos pagal sąnaudas.

Parlamento įgaliojimas: 2026 m. liepos 9 d. Ekonomikos ir pinigų politikos komitetas savo derybinę poziciją patvirtino 2026 m. birželio 23 d. 43 balsais prieš 14, vienam susilaikius, o plenarinis posėdis sprendimą pradėti derybas patvirtino 2026 m. liepos 9 d.

Trišaliai dialogai prasidėjo 2026 m. liepą. Apie pirmąjį pranešta 2026 m. liepos 13 d., tolesni etapai vyko 2026 m. rugsėjo 10 ir 30 d., tačiau susitarimo dėl laikymo ribos ar dėl to, kaip kompensuojama mokėjimo paslaugų teikėjams, dar nėra. Airijos pirmininkavimas Tarybai, kuris truks iki 2026 m. gruodžio 31 d., siekia užbaigti bylą iki metų pabaigos, ir Komisija šį tvarkaraštį remia. Tokia buvo padėtis 2026 m. spalio 10 d.

Numatoma pirmoji emisija: 2029 m., jei reglamentas bus priimtas 2026 m.

Šią sąlygą verta skaityti pažodžiui. ECB ne kartą pareiškė, kad sprendimą, ar išleisti skaitmeninį eurą, priims tik tada, kai reglamentas bus priimtas. Bandomasis projektas vykdomas bet kuriuo atveju, nes jo tikslas yra patvirtinti infrastruktūrą. Sprendimas dėl emisijos yra politinis.

Kuo abi pozicijos dar skiriasi

Trišalių dialogų rezultatų nuspėti neįmanoma, tačiau Tarybos ir Parlamento pozicijų skirtumai parodo, kurie parametrai tikrai ginčytini, todėl kurių nereikėtų įrašyti į kodą kaip konstantų.

Kas nustato laikymo ribą. Parlamentas nori, kad viršutinę ribą deleguotuoju aktu nustatytų Komisija, atsižvelgdama į ECB nuomonę, o Parlamentas ir Taryba turėtų teisę pareikšti prieštaravimą. Taryba nori, kad viršutinė riba būtų nustatoma Tarybos įgyvendinimo sprendimu pagal ECB rekomendaciją. Mechanizmas skirtingas, poveikis panašus: skaičiaus pačiame reglamente nėra, ir jį galima pakeisti iš naujo neatveriant teisės akto.

Viešai aptariami skaičiai sukasi apie 3 000 € vienam asmeniui, tačiau šis skaičius nenustatytas, o mechanizmas sąmoningai sukurtas taip, kad jis galėtų keistis. Laikykite jį konfigūracijos parametru.

Juridiniai asmenys. Parlamentas nori beveik visiškai uždrausti įmonėms laikyti skaitmeninius eurus. Taryba detales palieka ECB gairėms ir gali leisti nulinę ribą. Bet kuriuo atveju prekybininkams darbinė prielaida yra tokia: skaitmeninius eurus gaunate, ir jie automatiškai pervedami į jūsų komercinio banko sąskaitą, o ne lieka kaip likutis. Jei jūsų iždo logika daro prielaidą, kad galite laikyti mokėjimų likutį, ją patikrinkite.

Mokesčių viršutinės ribos ir kiek jos galios. Abi pusės siūlo visai euro zonai taikomas viršutines ribas, nustatomas lyginant su panašiais privačiais mokėjimo būdais, o vėliau pereinant prie kainodaros pagal sąnaudas su pagrįsta marža. Taryba nori griežto dešimties metų pereinamojo ribotų mokesčių modelio termino. Parlamentas leistų jį taikyti neribotai, jei Komisija praneštų, kad jis naudingas prekybininkams ir gerina konkurenciją. Taryba taip pat prideda nacionalines prekybininkų ir tarpusavio mokėjimo paslaugų teikėjų mokesčių ribas, kai jos mažesnės už vienodas ribas.

Prekybininkams kryptis aiški: skaitmeninio euro priėmimas turėtų būti pigesnis nei kortelių. Kiek pigesnis, priklausys nuo galutinio rezultato.

Priėmimo išimtys. Abi pusės sutaria, kad priėmimas privalomas su išimtimis. Parlamentas prideda aiškias išimtis mažosioms ir labai mažoms įmonėms. Taryba prideda reikalavimą, kad ten, kur priėmimas privalomas, mokėtojas galėtų rinktis tarp formos prisijungus ir neprisijungus.

Diegimo laikotarpis. Parlamento pozicijoje numatyta laipsniško diegimo pareiga, skaičiuojama mėnesiais nuo taikymo pradžios, o ne staigus perjungimas. Tikėkitės pereinamojo laikotarpio, o ne griežtos perėjimo datos.

Bandomasis projektas ir kodėl jis svarbesnis už diskusijas

Kol teisėkūros ginčai tęsiasi, ECB kuria.

Parengiamasis etapas prasidėjo 2023 m. lapkritį ir baigėsi 2025 m. spalį paskelbta ataskaita. Tada ECB perėjo prie bandomojo projekto su konkrečiu tvarkaraščiu:

Bandomojo projekto parengimas, 2026 m. pirmoji pusė. Kvietimas mokėjimo paslaugų teikėjams pareikšti susidomėjimą paskelbtas 2026 m. kovo 5 d. ir baigėsi 2026 m. gegužės 14 d. Paraiškas pateikė daugiau nei 50 mokėjimo paslaugų teikėjų. Iš visos euro zonos atrinkti 36, kad būtų atstovaujama įvairiems verslo modeliams, dydžiams ir geografijoms. ECB atranką paskelbė 2026 m. liepos 14 d.

Bandomojo projekto kūrimas, nuo 2026 m. trečiojo ketvirčio. Atrinkti mokėjimo paslaugų teikėjai pasirašo dalyvavimo sutartį ir pradeda kurti. Šis etapas apima bandomųjų mokėjimo paslaugų kūrimą, prisijungimą ir integraciją su skaitmeninio euro paslaugų platforma, naudotojų testavimą, galinės sistemos sertifikavimą ir galutinių naudotojų priėmimą. 2026 m. rugsėjo 15 d. ECB paskelbė kvietimą elektroninės ir mobiliosios prekybos prekybininkams prisijungti prie bandomojo projekto. Paraiškų priėmimas baigiasi 2026 m. spalio 27 d., o atrinkti prekybininkai pasirašo dalyvavimo sutartį su ECB ir sutartį su vienu iš bandomajame projekte dalyvaujančių mokėjimų priėmimo paslaugų teikėjų.

Bandomojo projekto veikimas, 2027 m. antroji pusė, dvylika mėnesių. Bandomąją skaitmeninio euro versiją realiomis sąlygomis testuoja atrinkti mokėjimo paslaugų teikėjai, atrinkti prekybininkai ir Eurosistemos darbuotojai; ji apima mokėjimus parduotuvėse ir mokėjimus tarp asmenų ir vertinama pagal patikimumą, patogumą naudoti ir plečiamumą.

Planuotojams svarbi detalė: galinės sistemos sertifikavimas yra kūrimo etapo dalis. Tai tikra integracijos ir atitikties programa, o ne konfigūravimo pratimas. Kiekvienas mokėjimo paslaugų teikėjas, kuris galiausiai turės platinti skaitmeninį eurą, pereis kažką panašaus, o bandomojo projekto dalyviai iš esmės rašo veiksmų vadovą.

Ką tai reiškia, jei kuriate mokėjimų programinę įrangą

Skaitmeninis euras veikia kitaip nei kortelės ir esami mokėjimų iš sąskaitos į sąskaitą bėgiai, o skirtumai paliečia konkrečias sistemos dalis.

Tai naujas mokėjimo būdas su neįprastomis savybėmis

Momentinis atsiskaitymas, jokio grąžinimo (chargeback) mechanizmo kortelių prasme, privalomas priėmimas daugumai prekybininkų, ribojami prekybininkų mokesčiai ir veikimas neprisijungus. Toks derinys neatitinka nei jūsų kortelių integracijos, nei esamos pervedimų integracijos.

Ypač veikimas neprisijungus nepanašus į nieką, ką tvarko dauguma prekybos sistemų. Skaitmeninio euro mokėjimas neprisijungus įvykdomas tarp įrenginių, be realaus laiko ryšio su schema. Jūsų suderinimo modelis turi susidoroti su mokėjimu, kuris buvo galiojantis pardavimo vietoje, o jūsų sistemas pasiekia vėliau.

Laikymo ribos sukuria naują gedimo scenarijų

Jei mokėtojas pasiekė laikymo ribą arba yra arti jos, gaunamas mokėjimas elgiasi kitaip nei mokėjimas į neribojamą sąskaitą. Sumanyta, kad „krioklio“ mechanizmas automatiškai perkels lėšas tarp skaitmeninio euro likučio ir susietos komercinio banko sąskaitos, kad naudotojas nepatirtų griežto nesėkmingo mokėjimo. Ar kiekvienas įgyvendinimas tai padarys teisingai, jau kitas klausimas.

Prekybininkams praktinė pasekmė yra ta, kad mokėjimą gali paveikti kitos šalies likučio viršutinė riba, o kortelių mokėjimų tai nepaveikia.

Mokesčiai reguliuojami, todėl keičiasi maršruto parinkimo klausimas

Dauguma mokėjimų maršruto parinkimo logikos optimizuoja kainą ir sėkmės rodiklį. Mokėjimo būdas su įstatymu nustatyta mokesčių viršutine riba ir privalomu priėmimu keičia skaičiavimą, ypač mažos maržos mažmeninėje prekyboje. Jei jūsų platforma dinamiškai rikiuoja mokėjimo būdus, šio sprendimo įvesties duomenys pasikeis.

Jis atsiranda šalia visų kitų, o ne vietoj jų

Šią dalį verta matyti blaiviai. Skaitmeninis euras nepakeičia SEPA momentinių mokėjimų, kortelių ar privačių piniginių. Jis atsiranda atsiskaitymo procese, kuris jau turi tvarkyti SEPA momentinius pervedimus ir gavėjo patikrą, vis dažniau turi tvarkyti Wero, o galiausiai susikirs su ES skaitmeninės tapatybės pinigine.

Pigiausiai skaitmeninį eurą įsidiegs tos komandos, kurių mokėjimų sluoksnis jau dabar traktuoja mokėjimo būdą kaip įskiepį, o ne kaip šaką atsiskaitymo valdiklyje.

Ką verta padaryti dabar

Niekas, kas susiję su skaitmeniniu euru, nereikalauja kurti jam sprendimų jau šiandien. Vis dėlto kelis dalykus verta padaryti bet kuriuo atveju, nes dabar jie pigūs, o vėliau bus brangūs.

Tinkamai abstrahuokite mokėjimo būdą. Jei atsiskaitymas, užsakymo būsena, grąžinimai ir suderinimas žino apie konkrečius teikėjus, kiekvienas naujas būdas reiškia pakeitimą kiekviename iš jų. Tai darbas, duodantis didžiausią grąžą, ir jis atsipirks su Wero dar gerokai prieš skaitmeninį eurą.

Padarykite užsakymo būsenų mašiną aiškią. Momentinis atsiskaitymas be autorizavimo ir nurašymo atskyrimo sugriauna bet kokį modelį, kuris daro prielaidą, kad lėšas galite rezervuoti ir paimti vėliau. Su tuo pirmiausia susidursite per mokėjimus iš sąskaitos į sąskaitą.

Projektuokite suderinimą atskiroms operacijoms su nuorodomis, o ne kasdieniams kortelių tipo atsiskaitymo failams. Ir vėl, tai apskritai mokėjimų iš sąskaitos į sąskaitą modelis, o ne skaitmeninio euro ypatybė.

Nuspręskite, kur tinka uždelstas mokėjimas neprisijungus. Net jei niekada nepriimsite skaitmeninio euro neprisijungus, apgalvoti mokėjimą, kuris ateina jau po pardavimo, naudinga ir kitiems bėgiams.

Jei dirbate euro zonos bankui ar mokėjimo paslaugų teikėjui, išsiaiškinkite, ar jūsų įstaiga teikė paraišką dalyvauti bandomajame projekte. Iš daugiau nei penkiasdešimties pareiškėjų atrinkti trisdešimt šeši, todėl dauguma nepateko. Patekusieji integracijos žiniomis kitus lenkia metais.

Sąžiningas rizikos vertinimas

Du dalykus verta pasakyti tiesiai.

Pirma, skaitmeninis euras vis dar gali neatsirasti. Reglamentas turi būti priimtas, o ECB pareiškė, kad sprendimas dėl emisijos bus priimtas po to. Politika dėl laikymo ribų ir bankų tarpininkavimo mažėjimo yra tikra, ir byla jau anksčiau judėjo lėtai. Kurti produkto strategiją, priklausančią nuo emisijos 2029 m., būtų per anksti.

Antra, ir svarbiau: beveik viskas, ką darytumėte ruošdamiesi skaitmeniniam eurui, yra darbas, kurį turėtumėte atlikti bet kuriuo atveju. Mokėjimo būdo abstrakcija, aiškios užsakymo būsenos, suderinimas operacijų lygmeniu ir pranešimais grindžiamas užbaigimas yra bendrieji momentinių mokėjimų reikalavimai. Skaitmeninis euras yra gera priežastis juos įgyvendinti. Tai ne vienintelė priežastis ir ne gera priežastis laukti.

Nustebinti bus ne tie, kurie nesukūrė skaitmeninio euro integracijos. Nustebinti bus tie, kurių mokėjimų sluoksnis negali priimti naujo būdo be ketvirčio darbo.

Kur tai telpa platesniame paveiksle

Skaitmeninis euras yra kur kas platesnės Europos mokėjimų ir skaitmeninės infrastruktūros plėtros dalis. Mūsų 2026 m. ES skaitmeninės atitikties vadove apžvelgiama reguliavimo aprėptis, o ES skaitmeninės teisės aktų apžvalgoje aptariama, kas dar laukia teisėkūros eilėje už jo, įskaitant mokėjimų pertvarką pagal PSD3 ir Mokėjimo paslaugų reglamentą.

Pagalba

Kuriame ir prižiūrime mokėjimų integracijas, elektroninės prekybos platformas ir finansų sistemas įmonėms, veikiančioms visoje Europoje. Didžioji dalis naudingo pasirengimo skaitmeniniam eurui yra įprasta, bet apgalvotai atliekama mokėjimų inžinerija: abstrakcija, būsenų mašinos, idempotentiškumas ir suderinimas, kuriuo finansų skyrius iš tikrųjų gali naudotis.

Jei jūsų mokėjimų sluoksniui reikia tokio darbo arba norite įvertinti, ką skaitmeninis euras reikštų konkrečiam produktui, rašykite adresu office@c9group.dev. Daugiau apie mūsų darbą Europoje rasite ES rinkos plėtros puslapyje.

Esame inžinieriai, o ne teisininkai ar reguliavimo patarėjai. Pozicijas dėl taikymo srities ir priėmimo pareigų turėtų formuoti jūsų teisininkai, o pirmiau aptarti parametrai trišaliuose dialoguose vis dar keičiasi.