SEPA Instant 2027 m.: ką turi sukurti mokėjimo įstaigos, elektroninių pinigų įstaigos ir ne euro zonos paslaugų teikėjai

Pirmoji Momentinių mokėjimų reglamento banga euro zonos bankus pasiekė 2025 m. Antroji banga ateina 2027 m. ir paliečia tuos paslaugų teikėjus, kuriuos pirmoji aplenkė: mokėjimo įstaigas, elektroninių pinigų įstaigas ir kiekvieną mokėjimo paslaugų teikėją ES šalyje, kuri nenaudoja euro.

Terminai artėja. Euro zonos mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigos turi siųsti ir gauti momentinius pervedimus eurais iki 2027 m. balandžio 9 d. Čekijos, Danijos, Vengrijos, Lenkijos, Rumunijos ir Švedijos bankai turi pradėti juos gauti iki 2027 m. sausio 9 d., o siųsti kartu su gavėjo tikrinimu iki 2027 m. liepos 9 d. Šių šešių šalių mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigoms gauti reikia pradėti iki 2027 m. balandžio 9 d., o siųsti iki 2027 m. liepos 9 d.

Ką 2025 m. banga pakeitė prekybininkams ir atsiskaitymo procesui, aprašėme ankstesniame straipsnyje apie momentinius mokėjimus ir gavėjo tikrinimą. Šis skirtas kitam pervedimo galui: paslaugų teikėjui, kuris turi visa tai sukurti.

Kas ką turi padaryti ir iki kada

Teisinis pagrindas yra Reglamentas (ES) 2024/886, kuriuo iš dalies keičiamas SEPA reglamentas ir kuris taikomas tik kredito pervedimams eurais. Toliau nurodyti straipsnių numeriai yra iš dalies pakeisto SEPA reglamento. Datos sutampa su ECB santrauka:

Pagal ES eurą naudojančių šalių sąrašą ne euro zonos šalys yra Čekija, Vengrija, Lenkija, Rumunija ir Švedija, taip pat Danija, kuri turi išimtį.

Keturios šios lentelės detalės dažnai suklaidina.

Gavėjo tikrinimo data euro zonos įstaigoms nėra klaida. 2027 m. atidėjimas mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigoms yra 5a straipsnyje, kuris reglamentuoja siuntimą ir gavimą. 5c straipsnyje dėl gavėjo tikrinimo tokios išimties nėra, todėl jis visiems euro zonos paslaugų teikėjams taikomas nuo 2025 m. spalio 9 d. Jei esate euro zonos įstaiga, siūlanti kredito pervedimus, o jūsų gavėjo tikrinimas dar neveikia, tai spraga jau šiandien.

Ne euro zonos šalyse pirmiausia taikomas mokesčių lygybės reikalavimas. 5b straipsnis, draudžiantis už momentinį pervedimą imti daugiau nei už įprastą, ten taikomas nuo 2027 m. sausio 9 d.

Ne euro zonos paslaugų teikėjai gauna papildomo laiko siuntimui ne darbo valandomis. Iki 2028 m. birželio 9 d. jie neprivalo siųsti momentinių pervedimų eurais iš nacionalinės valiutos sąskaitų tomis valandomis, kai šioms sąskaitoms neapdoroja įprastų pervedimų eurais. Priežiūros institucija taip pat gali leisti nustatyti ne mažesnę kaip 25 000 EUR vienos operacijos ribą, atsižvelgdama į paslaugų teikėjo galimybes gauti euro likvidumo (5a straipsnio 2 dalis). Gavimui tai įtakos neturi.

Bulgarija dabar yra euro zonoje. Ji eurą įsivedė 2026 m. sausio 1 d., o 16 straipsnio 9 dalyje nustatytas jai skirtas pereinamasis laikotarpis. Jei turite licenciją ten, skaitykite tą dalį, o ne kurią nors iš lentelės eilučių.

Ką reikia sukurti

Teisės akto tekstas trumpas. Po juo esanti programinė įranga nėra.

Didžioji knyga, kuri niekada neužsidaro

Kiekviena sąskaita, į kurią galima atlikti kredito pervedimus, turi būti pasiekiama ir momentiniams pervedimams „24 valandas per parą ir bet kurią kalendorinę dieną“ (5a straipsnio 1 dalis). Gavęs nurodymą, mokėtojo paslaugų teikėjas jį patikrina, patikrina lėšas, rezervuoja arba nurašo sumą ir nedelsdamas ją persiunčia.

Paprastai tai brangiausia dalis, nes didžioji knyga buvo sukurta darbo dienoms. Ieškokite:

• Dienos pabaigos paketinių užduočių, kurios jų vykdymo metu užrakina sąskaitas arba perskaičiuoja likučius.
• Mokesčių, palūkanų ir valiutų keitimo užduočių, kurios daro prielaidą, kad naktį niekas neregistruojama.
• Lėšų apsaugos suderinimo, kuris vykdomas kartą per darbo dieną, o dabar turi priimti įskaitymus sekmadienį 3 val. nakties.
• Leidimų praktikos. Prastovai sankcijos netaikomos tik tada, kai tai trumpa, iš anksto numatyta planinė techninė priežiūra (arba visos schemos planinė prastova), apie kurią klientams pranešta iš anksto (11 straipsnio 1c dalis). Keturių valandų savaitgalio leidimas nebetelpa.

Ne euro zonos paslaugų teikėjams yra dar vienas punktas. Nurodymas iš ne eurais tvarkomos sąskaitos laikomas gautu tik tada, kai suma konvertuojama į eurus, o konvertuoti reikia nedelsiant (5a straipsnio 3 dalies c punktas). Jūsų valiutų kurso šaltinis dabar dirba ir naktimis bei savaitgaliais.

Prisijungimas: tiesiogiai arba per rėmėją

Tas pats reglamentas iš dalies pakeitė Atsiskaitymų baigtinumo direktyvą, kad mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigos galėtų tiesiogiai dalyvauti paskirtosiose mokėjimo sistemose, jei dokumentuoja savo lėšų apsaugos, valdymo ir IRT tvarką bei turi likvidavimo planą (naujasis PSD2 35a straipsnis). ECB nurodo, kad nuo 2025 m. spalio mėn. TARGET gairių reikalavimus atitinkantys ne bankų paslaugų teikėjai gali naudotis TIPS, Eurosistemos momentinių atsiskaitymų paslauga.

Tiesioginis dalyvavimas pašalina priklausomybę, bet užkrauna jums likvidumo valdymą visą parą, septynias dienas per savaitę. Dauguma mažesnių įstaigų liks su banku rėmėju, o tai pakeičia kūrimo darbus mažiau, nei žmonės tikisi: jums vis tiek reikia nuolat atviros didžiosios knygos, o rėmėjo API tampa jūsų laiko biudžeto dalimi. Prieš pasirašydami išsiaiškinkite:

• Kaip gaunami įskaitymai jus pasiekia ir kiek 10 sekundžių lango tai užima.
• Kaip atrodo jų planinės prastovos ir kaip apie jas sužinosite.
• Ar jie perduoda gavėjo tikrinimo užklausas abiem kryptimis.
• Kas nutinka, kai jų užklausa jums baigiasi skirtuoju laiku.

10 sekundžių langas

Gavėjo paslaugų teikėjas turi įskaityti lėšas gavėjui ir patvirtinti tai mokėtojo paslaugų teikėjui per 10 sekundžių nuo tada, kai mokėtojo paslaugų teikėjas gavo nurodymą (5a straipsnio 4 dalies c punktas). Negavęs tokio patvirtinimo, mokėtojo paslaugų teikėjas turi nedelsdamas atkurti mokėtojo sąskaitos būklę ir apie tai pranešti mokėtojui (5a straipsnio 4 dalies e punktas ir 5a straipsnio 5 dalis).

Dešimt sekundžių atrodo dosniai, kol jų nepadalijate tarp savo sistemų, rėmėjo, tarpuskaitos mechanizmo ir kito paslaugų teikėjo:

• Kiekvienam sinchroniniam patikrinimui siuntimo kelyje (limitams, sukčiavimo vertinimui, PPTFP taisyklėms) reikia griežto laiko biudžeto ir apibrėžto atsarginio sprendimo.
• Pervedimui reikia aiškios būsenų mašinos: rezervuota, išsiųsta, patvirtinta, atmesta, baigėsi laikas, atšaukta. Kiekvienas perėjimas turi būti idempotentinis.
• Patvirtinimas, gautas jau suveikus jūsų laikmačiui, keliauja į išimčių eilę ir niekada nėra tyliai užregistruojamas.
• Gavimo pusėje įskaitymas yra tiesioginis įrašas didžiojoje knygoje su tos pačios dienos valiutavimo data (5a straipsnio 4 dalies d punktas), o ne įrašas eilėje kitam paketui.

Klientai gali nustatyti dienos arba vienos operacijos maksimalią sumą ir bet kada ją pakeisti (5a straipsnio 6 dalis). Paketiniai failai, priimami įprastiems pervedimams, turi būti priimami ir momentiniams (5a straipsnio 7 dalis), o momentiniai pervedimai turi būti siūlomi kiekviename kanale, kuriame siūlomi įprasti pervedimai (5a straipsnio 4 dalies a punktas).

Gavėjo tikrinimas: pirkite paslaugą, kurkite integraciją

Gavėjo tikrinimas (VoP) yra schemos paslauga. Europos mokėjimų tarybos sukurta VoP schema apibrėžia, kaip paslaugų teikėjai klausia ir atsako, o ECB pažymi, kad Eurosistema siūlo savo VoP paslaugą, sukurtą remiantis Banco de Portugal ir Latvijas Banka sprendimais ir atitinkančią tą schemą. Komerciniai paslaugų teikėjai parduoda tą patį. Nedaugeliui įstaigų verta rašyti savo atitikimo variklį.

Ko nusipirkti negalite, tai integracijos į savo sistemas. Ji turi dvi puses.

Užklausos teikėjo pusė. Prieš klientui autorizuojant kredito pervedimą, kiekviename kanale patikrinate IBAN pagal jo įvestą vardą ar pavadinimą ir parodote rezultatą (5c straipsnio 1 dalis). ECB rezultatus išvardija taip: atitinka, beveik atitinka, neatitinka ir kita; beveik atitikties atveju parodote sąskaitoje iš tikrųjų nurodytą vardą ar pavadinimą. Patikrinimas niekada negali sutrukdyti klientui autorizuoti pervedimo (5c straipsnio 5 dalis), o verslo klientai, siunčiantys paketus, turi turėti galimybę jo atsisakyti (5c straipsnio 6 dalis). Kiekvieną rezultatą registruokite prie mokėjimo: jūsų apsauga nuo atsakomybės už klaidingai nukreiptą pervedimą priklauso nuo to, ar įvykdėte šiuos reikalavimus (5c straipsnio 8 dalis).

Atsakančiojo pusė. Kai kitas paslaugų teikėjas klausia apie vieną iš jūsų sąskaitų, atsakote pagal savo klientų duomenis, ir būtent čia duomenų kokybė skaudžiai atsiliepia. Gavėjo pavadinimas fiziniam asmeniui reiškia vardą ir pavardę, o įmonei „komercinį arba teisinį pavadinimą“ (2 straipsnio 1d punktas), todėl jūsų atsakymo sistemai verslo klientų atveju reikia abiejų. Jei mokėtojas pateikia jūsų turimą įmonės identifikatorių, pavyzdžiui, LEI ar mokesčių mokėtojo numerį, privalote patikrinti ir jį (5c straipsnio 1 dalies b punktas).

Vienas atvejis elektroninių pinigų įstaigoms svarbesnis nei bankams: sąskaitos, tvarkomos kelių gavėjų vardu, pavyzdžiui, bendros klientų sąskaitos ir virtualūs IBAN. Privalote patvirtinti, ar nurodytas gavėjas yra vienas iš jų (5c straipsnio 1 dalies c punktas), todėl atsakymo sistemai reikia greitos prieigos prie jūsų virtualių IBAN susiejimų.

Gavėjo tikrinimas klientams nemokamas (5b straipsnio 2 dalis), todėl paslaugų teikėjo mokestis yra išlaida, o ne pajamų eilutė.

Sankcijų tikrinimas persikelia nuo mokėjimo prie kliento

Momentinius pervedimus siūlantis paslaugų teikėjas privalo patikrinti visą savo klientų bazę pagal ES tikslines finansines ribojamąsias priemones (turto įšaldymą ir susijusius draudimus pagal SESV 215 straipsnį), kai tik įsigalioja naujos ar pakeistos priemonės, ir ne rečiau kaip kartą per kalendorinę dieną. Momentinio pervedimo metu nė vienas paslaugų teikėjas negali dar kartą tikrinti mokėtojo ar gavėjo pagal tas priemones.

Programinės įrangos požiūriu:

• Įvykiais grįstas visų klientų pakartotinis patikrinimas kiekvieną kartą, kai keičiasi ES priemonės, taip pat pilnas kasdienis patikrinimas, o sutapimai tvarkomi sąskaitos lygiu.
• Dokumentuotas vykdomų mokėjimų tikrinimo variklio pakeitimas, kad momentiniams pervedimams jis praleistų ES tikslines priemones.
• Visa kita lieka: kitos ribojamosios priemonės ir pinigų plovimo prevencijos patikrinimai aiškiai paliekami nepaliesti (5d straipsnio 2 dalis).
• Duomenys metinei ataskaitai apie atmetimus dėl tikslinių finansinių ribojamųjų priemonių (15 straipsnio 3 dalis).

Tai vienintelė pareiga, kuriai reglamentas nustato baudos dydį: juridiniam asmeniui didžiausios baudos turi siekti ne mažiau kaip 10 % visos metinės grynosios apyvartos (11 straipsnio 1b dalis).

Mokesčiai ir programėlė

Momentinis pervedimas negali kainuoti daugiau nei atitinkamos rūšies įprastas pervedimas (5b straipsnio 1 dalis). Jei momentinį pervedimą parduodate kaip mokamą „skubią“ parinktį, toks įkainis išnyksta. Lygybės taisyklę įdiekite mokesčių variklyje, nes mokesčių dydžius kasmet teikiate savo priežiūros institucijai (15 straipsnio 3 dalis).

Programėlėje ir internetinėje bankininkystėje darbas daugiausia sujungia aukščiau aprašytas dalis: gavėjo tikrinimas prieš kiekvieną patvirtinimo mygtuką, pervedimų limitų ekranas, būsena, kuri paaiškėja per kelias sekundes, ir aiškus pranešimas, kai pervedimui baigiasi laikas ir pinigai grįžta.

Kas didžiąją dalį to gali praleisti

Jei jūsų supakuota pagrindinė sistema ar elektroninių pinigų platforma jau palaiko SEPA Instant ir gavėjo tikrinimą, didelė dalis darbo yra atnaujinimas ir testavimas. Vis tiek patikrinkite, ar jūsų pačių paketinės užduotys nepažeidžia veikimo visą parą pažado, ar VoP modulis apima užklausos teikėjo, atsakančiojo ir kelių gavėjų sąskaitų atvejus ir ar sankcijų tikrinimas atitinka 5d straipsnį.

Jei esate fintech įmonė bankininkystės kaip paslaugos platformoje, kurioje licenciją turi paslaugų teikėjas, pareiga tenka jam, o jūsų darbas yra programėlė ir API integracija.

Šis straipsnis naudingiausias, jei jūsų didžioji knyga sukurta savo jėgomis, smarkiai pritaikyta arba tokia sena, kad jos šerdyje tebėra naktinis paketas.

Kiek sektorius pasirengęs

Celent apklausoje, kurioje dalyvavo daugiau nei 100 finansų įstaigų ir kurią užsakė ClearBank (bankas, parduodantis šioms įmonėms prieigą prie mokėjimų eurais, tad skaitykite tai turėdami omenyje), viena iš penkių elektroninių pinigų ir mokėjimo įstaigų nurodė jau dabar tikisi 2027 m. liepos terminą praleisti iki šešių mėnesių.

Reglamente nenumatytas bendras termino pratęsimas. Komisija iki 2027 m. balandžio 9 d. turi pateikti ataskaitą apie likusias momentinių mokėjimų kliūtis (15 straipsnio 6 dalis), galbūt kartu su pasiūlymu, tačiau tai sutampa su pačiu euro zonos terminu. Planuokite pagal teisės akte nurodytas datas.

Planas, skaičiuojamas atgal nuo termino

2026 m. spalio pradžioje euro zonos mokėjimo ar elektroninių pinigų įstaiga turi šešis mėnesius. Ne euro zonos bankas turi tris mėnesius pradėti gauti pervedimus, o per vidurį dar ir šventės.

1. 2026 m. spalis: spragų vertinimas. Išvardykite kiekvieną užduotį ir procesą, darantį prielaidą apie darbo valandas. Sudarykite visų kanalų, kuriais galima inicijuoti pervedimą, žemėlapį. Išmatuokite, kaip dažnai teisinis ir komercinis pavadinimai skiriasi duomenyse, kuriuos naudos jūsų VoP atsakymo sistema.
2. Iki 2026 m. lapkričio pabaigos: sprendimas dėl prisijungimo ir paslaugų teikėjų. Tiesiogiai ar per rėmėją, pasirinktas VoP paslaugų teikėjas, judančios sutartys. Prijungimas vyksta pagal kitų žmonių tvarkaraščius, todėl jį pradėkite pirmiausia.
3. Nuo 2026 m. gruodžio iki 2027 m. vasario: kūrimas. Registravimas realiuoju laiku, skirtojo laiko būsenų mašina, VoP užklausos teikėjo ir atsakančiojo pusės, sankcijų tikrinimo ir įkainių pakeitimai, kanalų ekranai.
4. 2027 m. vasaris ir kovas: testuokite taip, lyg būtų sekmadienio naktis. Nuo pradžios iki galo rėmėjo ar tarpuskaitos testinėje aplinkoje, su dirbtinai sukeltais laiko viršijimais, apkrova tomis valandomis, kai anksčiau veikdavo jūsų paketas, ir diegimu vykstant tikram srautui.
5. Likus nuo dviejų iki keturių savaičių iki termino: įšaldymas.

Ne euro zonos bankai šį planą gavimo keliui turėtų suspausti į likusią 2026 m. dalį, o tada pakartoti siuntimui ir gavėjo tikrinimui iki 2027 m. liepos 9 d. Ne euro zonos mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigų taip pat laukia du leidimai: gavimas iki 2027 m. balandžio 9 d., tada siuntimas ir gavėjo tikrinimas iki 2027 m. liepos 9 d.

Kur tai įsikomponuoja

PSD3 ir Mokėjimo paslaugų reglamento vadove aprašyta, kas bus po 2027 m., įskaitant platesnę gavėjo tikrinimo taikymo sritį. Wero integracijos vadovas parodo, kas tampa įmanoma, kai momentinių mokėjimų infrastruktūra yra visur.

Kuriame ir keičiame mokėjimų programinę įrangą: didžiąsias knygas ir registravimo variklius, integracijas su bankais rėmėjais ir schemomis, VoP paslaugų teikėjų integracijas, taip pat programėlės ir administravimo ekranus. Jei turite 2027 m. terminą ir didžiąją knygą, kuri vis dar užsidaro naktį, rašykite office@c9group.dev.