日本将于 2027 年 4 月 1 日终止基于照片的 eKYC：把开户流程迁移到 IC 芯片

一只手拿着智能手机，另一只手拿着外带咖啡杯

从 2027 年 4 月 1 日起，受日本《犯罪收益转移防止法》（犯罪収益移転防止法，简称犯収法）约束的企业，不能再仅凭一张身份证件照片和一张自拍就在线开户。日本警察厅在 2026 年 7 月 23 日用一句话说明了这一点：自该日起，开户及类似交易的身份核验，需要读取个人编号卡（マイナンバーカード）或类似证件的 IC 芯片（JAFIC 公告）。

在线开户必须读取个人编号卡、驾驶证或其他带芯片身份证件的芯片，或者取得个人编号卡上的 JPKI 电子签名。该法覆盖的对象包括银行、保险公司、证券公司、加密资产交易所、放贷机构、资金转移业者和发卡机构等。移动运营商在同一天也要依据其自身适用的法律作出相应的改变。

本文写给这些公司中负责开户流程的产品和合规负责人，包括在日本经营的外国公司。

施行规则改了什么

这项变化是对该法施行规则（犯罪による収益の移転防止に関する法律施行規則）的修订，于 2025 年 6 月 24 日公布，2027 年 4 月 1 日施行。公众意见征集结果给出了理由：任何建立在接收身份证件图像之上的方法，都存在利用伪造或变造证件冒充身份的高风险。征集到的意见中既有要求提前的，也有要求推迟的；主管部门保留了 2027 年 4 月 1 日，以便给企业留出改造系统的时间。

下文依据的是 e-Gov 上公布的、2027 年 4 月 1 日施行时的合并文本。它涵盖身为日本居民的个人客户。

哪些方式终止

自拍加身份证件照片。 业内称为“ホ方式”的方法：客户通过您的应用拍摄自己的面部和带照片的身份证件。彻底废止。
身份证件照片加银行关联。 目前，身份证件照片可以与另一家受监管机构的核验记录比对相结合，或者与向客户现有银行账户的打款相结合。照片选项取消；只保留芯片版本。
身份证件或其照片加挂号邮件。 寄送身份证件或其图像，再以不可转寄的挂号邮件（転送不要郵便）寄送开户文件，这种方式取消。只剩下一条纸质路径：邮寄住民票副本（住民票の写し）或印章登记证明等官方证明的原件。
两份文件的复印件加挂号邮件。 今后仅适用于不在日本居民登记簿上的人：非居民和已移居海外的人。仍保留一些范围很窄的例外，比如通过雇主开立的某些工资账户。

在线开户还剩下哪些方式

JPKI 签名。 客户用个人编号卡上的签名用证书签名，您接收证书和签名数据。
自拍加芯片。 您的软件拍摄客户的面部，并读取一张存有姓名、地址、出生日期和照片的带照片身份证件的芯片。
芯片加银行关联。 您的软件读取芯片，然后您要么确认另一家受监管机构已经核验过该客户，要么向其现有银行账户打款，并取得存折记录的副本。
芯片加挂号邮件。 先读取芯片数据，再以不可转寄的挂号邮件把开户文件寄到芯片上的地址。
智能手机版个人编号卡。 通过依据《个人编号法》认证的程序，从客户的手机发送卡片上的属性信息。
来自经认定或认证的认证业者的电子证书，连同签名数据。

柜台也一样

另一项修订于 2026 年 3 月 6 日公布，同样在 2027 年 4 月 1 日施行，它让面对面核验也随之调整。客户出示带芯片的带照片身份证件，在一台会把数据显示在屏幕上的设备上读取芯片。没有芯片的身份证件仍可使用，但之后必须寄送不可转寄的挂号邮件。

警察厅的面向客户的宣传单为您的客服团队补充了两个细节：读取驾驶证芯片需要两个 PIN 码，而且有些金融机构可能会在 2027 年 4 月 1 日之前就切换。

工作在谁身上

如果您使用的是厂商托管的开户服务或 SDK，大部分芯片读取和 JPKI 处理是厂商的事。问清楚他们的芯片流程何时上线、支持哪些保留下来的方式，以及会把哪些内容交还给您存档。您的工作是切换、备用方案和数据。

如果照片拍摄是您自己开发的，或者是用自己的界面包装了厂商的图像 API，这项变化就落在您的团队身上：拍摄界面、围绕证件图像建立的审核队列，以及记录格式。

JPKI 核验本身不是您要构建的东西。 数字厅的 JPKI 页面介绍了两条路径。企业可以取得主管大臣的认定，自己向 J-LIS 查验证书的有效性，从收到技术规格到取得认定需要“6か月から1年程度”（六个月到一年左右）。或者，企业可以作为服务提供方，把查验委托给一家经认定的平台业者，费用各不相同。从 2026 年 10 月开始，只有第二条路径赶得上期限。

同一页面列出了 25 家平台业者的联系方式（只列出了同意公开的业者；并非所有业者都为其他企业提供服务），并统计截至 2026 年 8 月 31 日有 1411 家民营企业在使用 JPKI。

二手商品经营者作为贵金属和宝石经营者受该法约束。日常收购二手商品时的核验规定在《古物营业法》施行规则（古物営業法施行規則）中，我们在 2026 年 10 月查询时，e-Gov 上没有显示计划于 2027 年 4 月 1 日施行的修订。

应用里有什么要改

通过 NFC 读取芯片

在 iOS 上，Core NFC 通过 NFCTagReaderSession 把这些卡作为 ISO 7816 标签读取。应用需要 NFC 标签读取权限（entitlement），并且必须在 Info.plist 中列出它将选择的应用标识符；会话会按顺序为每个标识符发送一条 SELECT 指令。在 Android 上，IsoDep 类给您一个原始的 transceive 通道，上层协议由您自己处理。

大多数团队会从厂商 SDK 中拿到这层 APDU，而不是自己写。无论哪种方式，界面都是您的：卡放在哪里、放多久，以及读取中途断开时怎么办。用真实的手机和真实的卡测试；不同机型的天线位置不同。

PIN 码和密码

JPKI 和驾驶证的读取，依赖客户记得一个 PIN 码或密码，而完成率的高低就取决于这里。根据 J-LIS 的说明，个人编号卡的用户证书 PIN 码是四位数字，连续输错三次即锁定。签名用证书的密码是 6 至 16 位字母和数字，输错五次锁定。驾驶证需要两个 PIN 码。

在最后一次尝试之前显示剩余次数，并链接到 J-LIS 介绍的重置途径（智能手机应用加便利店自助终端，或者市区町村窗口）。绝不要记录或保存客户输入的内容。

JPKI 流程

应用读取签名用证书，客户输入密码，卡片对您的申请数据签名。您的后端把证书和签名交给平台业者，由后者根据 J-LIS 的失效数据检查有效性。签名用证书包含姓名、地址、出生日期和性别，所以您可以用它预填表单。数字厅指出，JPKI 不使用 12 位的个人编号本身。

这些证书也存在于手机上：根据数字厅的说明，Android 自 2023 年 5 月起支持，iPhone 自 2025 年 6 月 24 日起支持（iPhone XS 或更新机型，iOS 18.5 或更高版本）。数字厅表示，各项服务的支持情况不同，并提醒用户保留实体卡。它还计划在 2026 年秋季前后更换 Android 上的服务，所以请在 2 月针对届时实际运行的版本进行测试。

自拍加芯片：人脸比对保留的地方

如果您保留人脸核验，它的比对基准会改变。自拍必须通过您自己的软件拍摄（从相册上传不算），并与芯片中存储的照片比对，而不是与印刷证件的照片比对。活体检测和人脸比对可以保留；证件图像拍摄、反光检测和证件厚度检查则不再适用。

备用方案

要为以下客户做好规划：没有 NFC 手机的、身份证件没有芯片的、密码被锁定的。没有 NFC 的，可以邮寄住民票原件并接收挂号邮件，或者到柜台办理。密码被锁定的，引导到重置途径或您提供的其他方式。非居民仍可使用图像和复印件方式，这对客户在海外的外国公司很重要。每一种情况都要有去处，而不是直接结束会话。

后端与记录

记录义务保持不变：该法第 6 条要求核验记录（確認記録）保存七年。记录中的内容随方式而变。根据修订后施行规则的第 19 条和第 20 条：

自拍加芯片： 附上自拍和芯片数据（姓名、地址、出生日期、照片），并记录各自的接收日期。
芯片加银行关联： 附上芯片数据，并记录接收日期以及进行银行核验或打款的日期。
芯片加挂号邮件： 附上芯片数据或邮寄来的证明；记录接收日期和文件寄出日期。
JPKI 和其他证书： 附上一份电子记录，表明核验是以这种方式进行的。把证书、签名数据和平台业者的有效性答复放在一起保存。
智能手机版卡： 附上从手机接收到的电子记录。

每一条记录都要写明所用的方式：把它作为一个字段保存，而不是从附件推断。客户信息变更时，您在记录上追加内容，而不是抹掉原有内容。

如果芯片上显示的地址已经不是现住址，您可以用补充文件确认新地址，比如最近六个月内的公用事业费收据。对居民来说，这意味着原件，而不是照片。

然后是切换。2025 年 6 月的修订省令有一条一句话的附则，规定了施行日期，没有针对正在办理中的申请的过渡规定。把基于照片的路径放在一个开关后面，确保能在 2027 年 4 月 1 日日本时间 00:00 关闭，并请合规部门决定如何处理跨越这一时点的会话。

移动运营商同步推进

移动运营商依据另一部关于移动语音通信合同的法律及总务省的相应省令来核验用户身份。根据 e-Gov，到 2026 年 4 月 1 日，自拍加身份证件照片的方式已经从该省令中删除。

下一步是 2026 年第 94 号总务省令（令和8年総務省令第94号），于 2026 年 7 月 27 日公布，自 2027 年 4 月 1 日起施行。它针对的是门店柜台：客户出示带芯片的带照片身份证件，并读取其芯片。如果身份证件没有芯片，SIM 卡、手机或合同文件要以不可转寄的挂号邮件寄出。在线方面，主要路径是自拍加芯片读取，或芯片读取加挂号寄送。

对于运营商和 MVNO，2027 年 4 月的工作主要在柜台：每家门店都要能读取芯片，店员要能引导客户输入 PIN 码。数字厅发布了一款个人编号卡面对面确认应用（マイナンバーカード対面確認アプリ）；在自行开发之前，先问问合规部门它是否适合您的流程。

六个月计划

从 2027 年 4 月 1 日倒推：

2026 年 10 月：盘点。 列出客户完成身份核验的每一条路径（应用、网页、门店、合作伙伴、邮寄），并把每一条对应到保留下来的方式上。任何依赖证件图像的路径，都列入待切除清单。
10 月至 11 月：选定方式和合作方。 JPKI、自拍加芯片，或者两者都要。选定一家平台业者或确认厂商的上线日期，并尽早拿到沙箱权限，因为签约花的时间可能比写代码还长。
11 月：设计。 NFC 界面、PIN 码处理和锁定提示文案、备用方案、记录的数据结构以及开关。
12 月至 1 月：开发。 iOS 和 Android 上的 NFC 流程、与平台业者的后端集成、记录存储，以及供合规团队使用的查看界面。
2 月：测试。 在您的用户设备范围内用真实的卡和真实的手机测试，两个平台上的智能手机版卡，锁定和重置路径，以及端到端的邮寄备用方案。由合规部门确认记录内容。
3 月：上线与切换。 在月初就把芯片方式设为默认，并观察完成率。向客服讲解 PIN 码和重置。4 月 1 日关闭照片路径。

如果您的银行合作方提前切换（警察厅的宣传单说有些可能会这样做），计划也要随之提前。

从哪里获得帮助

欧洲也在朝同一个方向走，从证件图像转向基于密码学的身份；我们的欧盟数字身份钱包指南介绍了那一侧的情况。

我们构建界线这一侧属于您的部分：iOS 和 Android 应用中的 NFC 芯片读取、开户流程及其备用方案、与您所选平台业者的集成，以及合规团队必须保存的记录。JPKI 核验本身仍由一家经认定的日本平台业者负责。如果您在接下来六个月需要工程师，请参阅我们的人员增补服务，或写信到 office@c9group.dev。