SEPA Instant 2027: šta platne institucije, institucije elektronskog novca i pružaoci van evrozone moraju da izgrade

Prvi talas Uredbe o instant plaćanjima pogodio je banke u evrozoni 2025. Drugi talas stiže 2027, i to do pružalaca koje je prvi talas zaobišao: platnih institucija, institucija elektronskog novca i svakog pružaoca platnih usluga u državi EU koja ne koristi evro.

Datumi su blizu. Platne institucije i institucije elektronskog novca u evrozoni moraju da šalju i primaju instant prenose u evrima do 9. aprila 2027. Banke u Češkoj, Danskoj, Mađarskoj, Poljskoj, Rumuniji i Švedskoj moraju da ih primaju do 9. januara 2027, a zatim da ih šalju, uz proveru primaoca (Verification of Payee), do 9. jula 2027. Platne institucije i institucije elektronskog novca u tih šest zemalja imaju rok do 9. aprila 2027. za prijem i do 9. jula 2027. za slanje.

Šta je talas iz 2025. promenio za trgovce i naplatu opisano je u našem ranijem tekstu o instant plaćanjima i proveri primaoca. Ovaj je za drugi kraj prenosa: za pružaoca koji mora sve to da izgradi.

Ko šta mora da uradi i kada

Propis je Uredba (EU) 2024/886, koja menja SEPA uredbu i pokriva samo kreditne transfere u evrima. Brojevi članova u nastavku su brojevi iz izmenjene SEPA uredbe. Datumi se poklapaju sa sažetkom ECB-a:

Zemlje van evrozone, prema listi zemalja EU koje koriste evro, su Češka, Mađarska, Poljska, Rumunija i Švedska, plus Danska, koja ima izuzeće.

Četiri detalja u toj tabeli iznenade ljude.

Datum provere primaoca za institucije u evrozoni nije greška u kucanju. Odlaganje do 2027. za platne institucije i institucije elektronskog novca nalazi se u članu 5a, koji pokriva slanje i prijem. Član 5c, o proveri primaoca, nema takav izuzetak, pa se od 9. oktobra 2025. primenjuje na svakog pružaoca u evrozoni. Ako ste institucija u evrozoni koja nudi kreditne transfere, a vaša provera primaoca ne radi, to je praznina već danas.

U zemljama van evrozone prvo dolazi jednakost naknada. Član 5b, koji vam zabranjuje da za instant prenos naplatite više nego za standardni, tamo se primenjuje od 9. januara 2027.

Pružaoci van evrozone dobijaju dodatno vreme za slanje van radnog vremena. Do 9. juna 2028. ne moraju da šalju instant prenose u evrima sa računa u nacionalnoj valuti u satima u kojima za te račune ne obrađuju standardne prenose u evrima. Regulator može da dozvoli i ograničenje po transakciji od najmanje 25.000 EUR, na osnovu pristupa pružaoca likvidnosti u evrima (član 5a(2)). Prijem nije pogođen.

Bugarska je sada u evrozoni. Evro je uvela 1. januara 2026, a član 16(9) za nju postavlja sopstveni prelazni režim. Ako imate licencu tamo, pročitajte taj stav, a ne bilo koji red iz tabele iznad.

Šta mora da se izgradi

Pravni tekst je kratak. Softver ispod njega nije.

Glavna knjiga koja se nikada ne zatvara

Svaki račun dostupan za kreditne transfere mora da bude dostupan i za instant transfere „24 časa dnevno i svakog kalendarskog dana" (član 5a(1)). Kada nalog stigne, pružalac platioca ga proverava, proverava sredstva, rezerviše ili zadužuje iznos i odmah ga šalje dalje.

To je obično skupi deo, jer je glavna knjiga građena oko radnih dana. Potražite:

• Dnevne batch poslove na kraju dana koji zaključavaju račune ili ponovo izračunavaju salda dok rade.
• Poslove za naknade, kamate i kursne razlike koji pretpostavljaju da se noću ništa ne knjiži.
• Usaglašavanje zaštićenih sredstava (safeguarding) koje se pokreće jednom po radnom danu, a sada mora da apsorbuje uplate u 3 ujutru u nedelju.
• Praksu izdanja. Prekid rada izbegava kazne samo ako je reč o kratkom, predvidivom planiranom održavanju (ili planiranom prekidu na nivou šeme) najavljenom klijentima unapred (član 11(1c)). Izdanje od četiri sata vikendom se više ne uklapa.

Pružaoci van evrozone imaju još jednu stavku. Nalog sa računa koji se ne vodi u evrima smatra se primljenim tek kada se konvertuje u evre, a konverzija mora da se izvrši odmah (član 5a(3)(c)). Vaš izvor kursa sada radi i noću i vikendom.

Povezivanje: direktno ili preko sponzora

Ista Uredba izmenila je Direktivu o konačnosti poravnanja tako da platne institucije i institucije elektronskog novca mogu direktno da se priključe određenim platnim sistemima, pod uslovom da dokumentuju svoje aranžmane za zaštitu sredstava, upravljanje i IKT i da imaju plan likvidacije (novi član 35a PSD2). ECB navodi da od oktobra 2025. nebankarski pružaoci koji ispunjavaju zahteve TARGET smernica mogu da pristupe TIPS-u, Evrosistemovom servisu za instant poravnanje.

Direktno učešće uklanja jednu zavisnost, ali vam predaje upravljanje likvidnošću 24 sata dnevno, 7 dana u nedelji. Većina manjih institucija zadržaće sponzorsku banku, što izradu menja manje nego što ljudi očekuju: i dalje vam treba glavna knjiga koja je uvek otvorena, a API sponzora postaje deo vašeg vremenskog budžeta. Pre potpisivanja saznajte:

• Kako do vas stižu ulazne uplate i koliko od prozora od 10 sekundi to troši.
• Kako izgledaju njihovi planirani prekidi rada i kako za njih saznajete.
• Da li prosleđuju zahteve za proveru primaoca u oba smera.
• Šta se dešava kada njihov poziv prema vama istekne.

Prozor od 10 sekundi

Pružalac primaoca mora da odobri račun primaoca i da to potvrdi pružaocu platioca u roku od 10 sekundi od trenutka kada je pružalac platioca primio nalog (član 5a(4)(c)). Bez te potvrde pružalac platioca mora odmah da vrati stanje na računu platioca i da ga o tome obavesti (član 5a(4)(e) i 5a(5)).

Deset sekundi zvuči velikodušno dok ih ne podelite između svojih sistema, sponzora, kliring mehanizma i drugog pružaoca:

• Svaka sinhrona provera u putanji slanja (limiti, ocena prevare, AML pravila) treba čvrst vremenski budžet i definisanu rezervnu radnju.
• Prenosu treba izričita mašina stanja: rezervisan, poslat, potvrđen, odbijen, istekao, storniran. Svaki prelaz mora da bude idempotentan.
• Potvrda koja stigne pošto je vaš tajmer već istekao ide u red izuzetaka i nikada se tiho ne knjiži.
• Na strani prijema odobrenje je direktan upis u glavnu knjigu sa datumom valute istog dana (član 5a(4)(d)), a ne unos u red za sledeći batch.

Klijenti mogu da postave maksimum po danu ili po transakciji i da ga menjaju u bilo kom trenutku (član 5a(6)). Paketni fajlovi koji se prihvataju za standardne transfere moraju da se prihvataju i za instant transfere (član 5a(7)), a instant mora da se nudi u svakom kanalu koji nudi standardne transfere (član 5a(4)(a)).

Provera primaoca: servis kupite, integraciju izgradite

Provera primaoca je servis na nivou šeme. VoP šema koju je razvio Evropski savet za plaćanja (EPC) definiše kako pružaoci postavljaju pitanja i odgovaraju, a ECB napominje da Evrosistem nudi sopstveni VoP servis, izgrađen na rešenjima Banco de Portugal i Latvijas Banka i usklađen sa tom šemom. Komercijalni pružaoci prodaju isto. Malo koja institucija bi trebalo da piše sopstveni mehanizam za poređenje.

Ono što ne možete da kupite je integracija u vaše sopstvene sisteme. Ona ima dve polovine.

Strana koja traži proveru. Pre nego što klijent autorizuje kreditni transfer, proveravate IBAN prema imenu koje je otkucao, u svakom kanalu, i prikazujete rezultat (član 5c(1)). ECB navodi rezultate kao podudaranje, blisko podudaranje, nepodudaranje i ostalo; kod bliskog podudaranja prikazujete ime koje se stvarno vodi na računu. Provera nikada ne sme da spreči klijenta da autorizuje (član 5c(5)), a poslovni klijenti koji šalju pakete moraju da mogu da se isključe (član 5c(6)). Svaki rezultat zabeležite uz plaćanje: vaša zaštita od odgovornosti za pogrešno usmeren transfer zavisi od toga da ste ispunili ove zahteve (član 5c(8)).

Strana koja odgovara. Kada drugi pružalac pita za neki od vaših računa, odgovarate iz svojih podataka o klijentima, i tu kvalitet podataka boli. Ime primaoca znači ime i prezime za fizičko lice i „poslovno ime ili pravni naziv" za kompaniju (član 2, tačka (1d)), pa vašoj strani koja odgovara trebaju oba za poslovne klijente. Ako platilac navede identifikator kompanije koji imate, kao što su LEI ili poreski broj, morate da proverite i njega (član 5c(1)(b)).

Jedan slučaj je važniji za institucije elektronskog novca nego za banke: računi koji se vode za račun više primalaca, kao što su zbirni računi klijenata i virtuelni IBAN-ovi. Morate da potvrdite da li je imenovani primalac jedan od njih (član 5c(1)(c)), pa strana koja odgovara treba brz pristup za čitanje vašem mapiranju virtuelnih IBAN-ova.

Provera primaoca je za klijente besplatna (član 5b(2)), pa je naknada pružaocu servisa trošak, a ne stavka prihoda.

Provera sankcija se seli sa plaćanja na klijenta

Pružalac koji nudi instant transfere mora da proveri celu svoju bazu klijenata prema ciljanim finansijskim restriktivnim merama EU (zamrzavanje imovine i povezane zabrane po članu 215 UFEU) čim nove ili izmenjene mere stupe na snagu, a najmanje jednom svakog kalendarskog dana. Tokom instant transfera nijedan pružalac ne sme ponovo da proverava platioca ili primaoca prema tim merama.

U softverskom smislu:

• Ponovna provera svih klijenata pokrenuta događajem kad god se mere EU promene, plus potpuna dnevna provera, sa pogocima koji se obrađuju na nivou računa.
• Dokumentovana izmena mehanizma za proveru tokom prenosa tako da kod instant transfera preskače ciljane mere EU.
• Sve ostalo ostaje: ostale restriktivne mere i provere u vezi sa sprečavanjem pranja novca izričito ostaju netaknute (član 5d(2)).
• Podaci za godišnji izveštaj o odbijanjima izazvanim ciljanim finansijskim restriktivnim merama (član 15(3)).

Ovo je jedina obaveza za koju Uredba određuje visinu kazne: za pravno lice, maksimalne kazne od najmanje 10% ukupnog godišnjeg neto prometa (član 11(1b)).

Naknade i aplikacija

Instant transfer ne sme da košta više od standardnog transfera odgovarajuće vrste (član 5b(1)). Ako instant prodajete kao plaćenu „ekspresnu" opciju, ta tarifa nestaje. Pravilo o jednakosti ugradite u mehanizam za naknade, jer o nivoima naknada svake godine izveštavate svog regulatora (član 15(3)).

U aplikaciji i e-bankarstvu posao se uglavnom svodi na sklapanje gore navedenih delova: provera primaoca pre svakog dugmeta za potvrdu, ekran za limite transfera, status koji se razrešava za nekoliko sekundi i jasna poruka kada transfer istekne i novac se vrati.

Ko može da preskoči najveći deo ovoga

Ako vaš gotov core sistem ili platforma za elektronski novac već podržava SEPA Instant i proveru primaoca, veliki deo ovoga je nadogradnja i testiranje. Ipak proverite da vaši sopstveni batch poslovi ne kvare obećanje rada 24 sata dnevno, 7 dana u nedelji, da VoP modul pokriva stranu koja traži, stranu koja odgovara i račune sa više primalaca i da provera sankcija prati član 5d.

Ako ste fintech na banking-as-a-service platformi na kojoj licencu drži pružalac platforme, obaveza je njegova, a vaš posao je integracija aplikacije i API-ja.

Ovaj tekst je najkorisniji ako vam je glavna knjiga razvijena u kući, jako prilagođena ili dovoljno stara da joj je noćni batch u srcu.

Koliko je sektor spreman

U Celentovom istraživanju na više od 100 finansijskih institucija, koje je naručio ClearBank (banka koja ovim firmama prodaje pristup plaćanjima u evrima, pa ga čitajte imajući to na umu), jedna od pet institucija elektronskog novca i platnih institucija izjavila je da već očekuje da će probiti rok iz jula 2027. za do šest meseci.

Uredba ne predviđa opšte produženje. Komisija mora do 9. aprila 2027. da podnese izveštaj o preostalim preprekama za instant plaćanja (član 15(6)), možda i sa predlogom, ali to pada upravo na rok za evrozonu. Planirajte prema datumima iz teksta.

Plan unazad od roka

Početkom oktobra 2026. platna institucija ili institucija elektronskog novca u evrozoni ima šest meseci. Banka van evrozone ima tri meseca da počne sa prijemom, sa praznicima u sredini.

1. Oktobar 2026: procena praznina. Navedite svaki posao i proces koji pretpostavlja radno vreme. Mapirajte svaki kanal koji može da pokrene transfer. Izmerite koliko se često pravni naziv i poslovno ime razlikuju u podacima koje će koristiti vaša strana koja odgovara na proveru primaoca.
2. Do kraja novembra 2026: odluka o povezivanju i pružaocima. Direktno ili preko sponzora, izabran pružalac provere primaoca, ugovori u toku. Uključivanje zavisi od tuđih rasporeda, pa ga započnite prvo.
3. Od decembra 2026. do februara 2027: izrada. Knjiženje u stvarnom vremenu, mašina stanja za istek vremena, strana koja traži i strana koja odgovara na proveru primaoca, izmene provere sankcija i tarifa, ekrani u kanalima.
4. Februar i mart 2027: testirajte kao da je nedelja uveče. Od početka do kraja, na test okruženju sponzora ili kliringa, sa ubačenim istecima vremena, opterećenjem u satima kada je ranije radio vaš batch i isporukom tokom saobraćaja uživo.
5. Dve do četiri nedelje pre roka: zamrzavanje.

Banke van evrozone treba da ovo za putanju prijema sabiju u ono što je ostalo od 2026, a zatim da ponove za slanje i proveru primaoca prema 9. julu 2027. I platne institucije i institucije elektronskog novca van evrozone imaju dva izdanja: prijem do 9. aprila 2027, zatim slanje i proveru primaoca do 9. jula 2027.

Gde se ovo uklapa

Vodič kroz PSD3 i Uredbu o platnim uslugama pokriva ono što dolazi posle 2027, uključujući širi domet provere primaoca. Vodič za integraciju Wero pokazuje šta postaje moguće kada su instant šine svuda.

Gradimo i menjamo platni softver: glavne knjige i mehanizme za knjiženje, integracije sa sponzorskim bankama i šemama, integracije sa pružaocima provere primaoca i ekrane aplikacija i back officea iznad toga. Ako imate rok u 2027. i glavnu knjigu koja se i dalje zatvara noću, pišite na office@c9group.dev.