Pagamenti agentici a ottobre 2026: come Visa, Mastercard, Stripe e PayPal permettono agli agenti IA di pagare, e chi si assume il rischio

Un pagamento agentico è un pagamento con carta che un agente IA effettua per conto di una persona. La persona dà l'istruzione, l'agente sceglie e paga, e l'esercente addebita la carta tramite il proprio acquirer, come sempre. Il regolamento di Visa gli ha dato un nome a partire dall'edizione di ottobre 2025: «Agentic Transaction» (transazione agentica). Mastercard, American Express, Stripe, PayPal e Adyen hanno tutti programmi dedicati.

Al 22 ottobre 2026 le infrastrutture sono più avanti del traffico. I circuiti hanno pubblicato token, firme e regole, ma finora la maggior parte delle transazioni reali è avvenuta in fasi pilota o in test controllati, i componenti di Stripe girano su versioni di anteprima dell'API e un fornitore di soluzioni antifrode ha contato, fino a settembre, solo «centinaia» di transazioni avviate da agenti e completate in tutto il mondo. Una modifica con una data precisa è vicina: per le contestazioni elaborate a partire dal 24 ottobre 2026, fra due giorni, Visa amplia il rimedio Compelling Evidence 3.0, con una clausola che riguarda gli agenti.

Questo articolo è rivolto ai responsabili dei pagamenti, ai CTO e ai fondatori di esercenti con un checkout proprio, e a piattaforme e prestatori di servizi di pagamento (PSP). Per sapere quali piattaforme IA vendono che cosa, partite dalla nostra guida al commercio agentico. Gli agenti che pagano a ogni richiesta per API e contenuti sono un tema a parte, trattato nel nostro articolo su x402 e i pagamenti tra macchine.

Come paga un agente

Nei vari programmi ricorrono quattro meccanismi, con nomi diversi.

Token emessi per gli agenti

L'agente non conserva il numero della carta. Le regole di Visa richiedono che un fornitore di agenti che usa una credenziale memorizzata «ottenga un Token direttamente da Visa o da un Agentic Payment Enabler». Il fornitore consegna il token all'esercente e «non è coinvolto nell'autorizzazione o nella compensazione delle transazioni, né nel regolamento dei fondi».

Mastercard Agent Pay è «un programma di tokenizzazione per il commercio a distanza». Gli integratori si registrano presso Mastercard, per lo più come Token Requestor, e usano gli Agentic Token in una di due forme: dati Digital Secure Remote Payment (DSRP), oppure un Dynamic Token Verification Code (DTVC) per gli esercenti che non supportano ancora DSRP.

Credenziali delegate

Una credenziale delegata è un permesso di addebito concesso a un solo esercente, con dei limiti. Lo Shared Payment Token (SPT) di Stripe è «una concessione circoscritta per usare il metodo di pagamento del cliente», che l'agente concede al profilo Stripe del venditore, «ciascuna con limiti di utilizzo e di scadenza». La strada di PayPal verso ChatGPT usa «token di pagamento delegati tramite Braintree». I protocolli che trasportano queste credenziali sono messi a confronto nel nostro articolo su ACP, UCP e AP2.

Firme dell'agente verificate dall'esercente

I token dicono come paga l'agente; le firme dicono quale agente c'è alla porta. Il Trusted Agent Protocol (TAP) di Visa, rilasciato il 14 ottobre 2025 con Cloudflare, si basa su HTTP Message Signatures (RFC 9421). Trasporta l'intento dell'agente, il riconoscimento del consumatore (se l'acquirente ha già un account presso l'esercente) e, facoltativamente, i dati di pagamento. La pagina per sviluppatori di Visa riassume in una riga il compito dell'esercente: «Il compito principale di un esercente è convalidare questa firma». Il proxy di riferimento di Visa analizza gli header Signature-Input e Signature, recupera la chiave tramite keyId da un registro di agenti e verifica Ed25519 o RSA-PSS-SHA256. Il suo esempio:

Signature-Input: sig2=("@authority" "@path"); created=1697123456; keyId="primary-ed25519"; alg="ed25519"

La guida per gli esercenti di Mastercard usa la stessa base, con un tag che vale Agent-pay-auth, agent-browser-auth o agent-payer-auth e un header Signature-Agent che punta a https://agentpay-key-directory.mastercard.com/. Cloudflare elenca i controlli che un edge esegue per entrambi: la chiave tramite keyid, la finestra tra created ed expires, un nonce nuovo, il tag (agent-browser-auth per navigare, agent-payer-auth per pagare) e infine la firma. Web Bot Auth è a sua volta una bozza (draft) di un gruppo di lavoro IETF, revisione 00 del 1° settembre 2026, non una RFC.

Intento

Il quarto elemento è una traccia di ciò che la persona ha chiesto. Le regole di Visa richiedono al fornitore di indicare quando scade l'istruzione del titolare della carta, di ottenere dal titolare la conferma «di essere responsabile delle azioni compiute dall'Agentic Payment Provider», di verificarne l'identità e poi di «usare solo i criteri definiti dal titolare della carta». Mastercard dice che i dati sull'intento d'acquisto danno all'esercente «una pista di controllo che può essere usata per aiutare a evitare e/o risolvere potenziali contestazioni dei titolari di carta».

American Express ha pubblicato il suo framework Intent Intelligence il 13 ottobre 2026. Un'API Create Intent registra i limiti del cliente, come l'esercente e un budget massimo, e restituisce un Intent ID e un Proof of Intent Token, che «può essere usato per ottenere una credenziale di pagamento digitale sicura che l'agente usa al checkout al posto del numero effettivo della carta del cliente». Come AP2 esprime la stessa idea sotto forma di mandati è spiegato nel nostro confronto tra i protocolli.

Visa: Intelligent Commerce, TAP e le regole

Dove è attivo

La pagina di Intelligent Commerce di Visa dice che il prodotto «è attualmente in fase di distribuzione». TAP è su GitHub e sul Visa Developer Center dal 14 ottobre 2025.

Visa Intelligent Commerce Connect, annunciato l'8 aprile 2026, permette agli esercenti di accettare pagamenti da agenti che usano TAP, ACP, UCP e MPP (il protocollo di pagamento per singola richiesta di Stripe e Tempo), con carte Visa e non Visa, «in base alla disponibilità». È «attualmente in fase pilota con partner selezionati», e Visa non indica una data per la disponibilità generale.

In Europa Visa ha detto il 2 luglio 2026 che stava eseguendo transazioni reali da parte di agenti con più di 30 emittenti, presso esercenti tra cui lastminute.com e Frasers. Gli esercenti hanno aderito tramite TAP e l'Agent Directory di Visa, e ogni transazione è stata protetta con le Visa Payment Passkeys. L'amministratore delegato di lastminute.com ha detto che «siamo agli inizi».

Che cosa dicono le regole

L'edizione del 18 aprile 2026 delle Visa Core Rules era l'edizione pubblica più recente che abbiamo trovato il 22 ottobre 2026. Le sue regole sugli agenti, per lo più pubblicate per la prima volta a ottobre 2025, si riducono a questo:

• Definizioni. Un'Agentic Transaction è una transazione di e-commerce «effettuata da un Agentic Payment Provider per conto di un titolare di carta», su istruzione del titolare, senza interazione diretta tra titolare ed esercente, e completata dall'esercente con il proprio acquirer. Il fornitore non è un esercente, e «un Agentic Payment Provider è considerato il titolare della carta ai fini di un'Agentic Transaction».
• Il fornitore deve aderire a Visa Intelligent Commerce, usare token Visa per le credenziali memorizzate, non effettuare mai transazioni con carta presente e non riunire mai più acquisti in un'unica transazione (vietato dal 18 ottobre 2025). Deve ottenere il consenso e verificare l'identità, trasmettere all'esercente nome, indirizzo di fatturazione e di spedizione ed email del titolare, accettare per conto del titolare le condizioni di rimborso e di annullamento dell'esercente e tenere disponibile una conferma d'ordine per almeno 120 giorni. Visa può escluderlo.
• Il titolare della carta «è responsabile di qualsiasi azione compiuta da un Agentic Payment Provider nell'ambito di un'Agentic Transaction come se il titolare avesse avviato la transazione».
• L'esercente «non deve chiedere al titolare di rinunciare al diritto di contestare una transazione, inclusa un'Agentic Transaction, presso l'emittente».
• L'emittente non deve rifiutare le transazioni degli agenti «in modo sistematico o indiscriminato», a meno che non ci sia una minaccia di frode immediata o si applichi un'altra eccezione, e deve pagare per «un'Agentic Transaction elaborata in conformità con le istruzioni di pagamento di un titolare di carta».

Compelling Evidence 3.0 dal 24 ottobre 2026

CE3.0 è la difesa di Visa contro la frode amichevole (friendly fraud) nella condizione di contestazione 10.4 (Other Fraud, Card-Absent Environment): precedenti transazioni non contestate dello stesso cliente danno all'acquirer diritto a una tutela dalla responsabilità. Per le contestazioni elaborate a partire dal 24 ottobre 2026, fra due giorni, Visa la amplia «per ridurre ulteriormente la frode amichevole».

Le transazioni precedenti non richiedono più «la stessa credenziale di pagamento». La nuova condizione è che «la stessa carta o una credenziale di pagamento associata a quella carta (ad esempio: un token) sia stata usata presso uno o più esercenti in 2 transazioni precedenti» non segnalate come fraudolente, elaborate più di 120 e non più di 365 giorni prima della contestazione. Devono comunque corrispondere per ID del dispositivo o device fingerprint, oppure per indirizzo IP, più almeno un altro elemento, e ID del dispositivo e device fingerprint ora contano come uno solo.

La clausola sugli agenti è in quell'elenco: l'ID di login del cliente ora «include gli ID di login per un Agentic Payment Provider e per il sito o l'applicazione di e-commerce dell'esercente», in chiaro. Tre cautele:

• È facoltativo. Le regole dicono che «un acquirer può presentare Compelling Evidence».
• Non è una regola per gli agenti. È una modifica generale sulla frode amichevole, con una clausola sugli agenti.
• L'ID di login dell'agente per ora è fuori portata. L'agente trasmette all'esercente nome, indirizzi ed email del titolare, non il proprio ID di login, e non abbiamo trovato alcuna fonte Visa su come un esercente potrebbe ottenerne uno.

Stripe compila automaticamente le prove CE3.0 quando una contestazione è idonea. Il 22 ottobre la sua pagina descriveva ancora i vecchi criteri.

Mastercard Agent Pay

L'Agent Pay Acceptance Framework di Mastercard, del 14 ottobre 2025, «inizia registrando e verificando gli agenti IA prima che sia loro permesso di effettuare transazioni sulla rete Mastercard». Gli esercenti verificano gli agenti con Web Bot Auth sulla CDN, cosa che secondo Mastercard non richiede nuovo codice, e l'agente invia un DTVC nel modulo di checkout esistente come «un token agentico formattato per i campi standard dei pagamenti con carta».

La guida per gli esercenti di Mastercard consiglia: «Usate limiti di frequenza invece di bloccare indiscriminatamente i bot», e dice che il backend «facoltativamente convalida l'hash, ma elabora il checkout attraverso i flussi esistenti». Sul rischio è diretta: «I normali processi di rilevamento delle frodi, i diritti di chargeback e i processi di risoluzione delle contestazioni si applicano alle transazioni agentiche». La sua pagina sul livello 2 aggiunge: non chiedete mai ai consumatori di rinunciare ai diritti di contestazione, ed effettuate i rimborsi tramite il metodo di pagamento tokenizzato originale. La guida non è datata, e le sue parti specifiche per ciascun circuito sono «soggette a modifiche».

Dove è attivo:

• Stati Uniti. Mastercard ha detto il 10 settembre 2025 che tutti i titolari di carta statunitensi sarebbero stati abilitati «entro le festività di fine anno». Non abbiamo trovato alcuna fonte che confermi che sia successo.
• Europa. Il pagamento tramite agente di Santander del 2 marzo 2026 si è svolto «in un ambiente controllato» e «in questa fase non costituisce un lancio commerciale».
• America Latina. Le transazioni comunicate il 24 marzo 2026 sono state tutte «effettuate in ambienti controllati», anche se quasi il 100% degli emittenti della regione è abilitato ai token agentici.

American Express

L'ACE Developer Kit di Amex, annunciato il 14 aprile 2026, è destinato a «sviluppatori selezionati», e due dei suoi cinque servizi, Agent Registration e Cart Context, sono «ancora in fase di sviluppo», dice la sua pagina sul commercio agentico.

La sua Agent Purchase Protection è promessa «in futuro». Coprirebbe gli «addebiti legati a errori dell'agente IA» quando l'acquisto «si discosta dall'intento d'acquisto autenticato dal titolare della carta», per le carte di credito statunitensi, tramite agenti registrati presso Amex e integrati con il kit, e «solo dopo che il titolare della carta ha avviato un reso (ove possibile) con l'esercente». Un intento soggettivo («il migliore», «davvero bello») potrebbe non rientrare, e «i termini e le condizioni completi saranno resi disponibili in futuro».

Stripe, PayPal, Adyen, Checkout.com e Worldpay

Stripe

L'Agentic Commerce Suite di Stripe, lanciata l'11 dicembre 2025, e i suoi SPT sono disponibili negli Stati Uniti, in Canada e in 32 paesi e territori europei, su versioni di anteprima dell'API come 2026-09-30.preview.

• Checkout gestito da Stripe. Stripe condivide il vostro catalogo con gli agenti, gestisce il checkout con imposte e spedizione, addebita lo SPT e invia checkout.session.completed. Voi dovete comunque fornire condizioni, informativa sulla privacy e politica di reso, un codice d'imposta per ogni prodotto tassabile («una configurazione incompleta può far fallire i checkout»), un catalogo CSV con l'inventario aggiornato, l'evasione degli ordini sul webhook e una richiesta di connessione a ciascun agente. Un hook di approvazione degli ordini facoltativo ha quattro secondi: «Se il vostro hook non risponde entro questo tempo, Stripe rifiuta il pagamento».
• Il vostro checkout UCP, Stripe per il pagamento. Dichiarate com.stripe.payments nel vostro profilo UCP, prendete lo SPT dalla richiesta /checkout-sessions/{id}/complete e addebitatelo passandolo in payment_method_data[shared_payment_granted_token] su un PaymentIntent.
• Un altro processor. L'API SPT Resolve restituisce le credenziali di rete una sola volta per token. Se Stripe non ha in archivio la vostra PCI Attestation of Compliance, le cifra «con una chiave pubblica la cui chiave privata corrispondente non vi è accessibile», come quella del vostro processor, e voi registrate il pagamento con POST /v1/payment_records/report_payment.

Il 3 marzo 2026 Stripe ha esteso gli SPT ai token di Mastercard Agent Pay e di Visa Intelligent Commerce, a Klarna e ad Affirm: «Ogni venditore che già elabora pagamenti con Stripe supporta automaticamente questi nuovi metodi di pagamento per le transazioni agentiche». I rimborsi usano il flusso esistente.

PayPal

PayPal ha annunciato Agent Ready il 28 ottobre 2025 per gli esercenti già clienti, «senza alcun impegno tecnico aggiuntivo», con arrivo previsto all'inizio del 2026. A gennaio 2026 era attivo su Copilot e Perplexity, con ChatGPT, Gemini e AI Mode «in arrivo». La sua documentazione ora descrive ACP per ChatGPT tramite token delegati Braintree, e UCP per Google AI Mode e Gemini tramite un handler di Google Pay, attraverso Braintree o l'API Orders v2 di PayPal. La strada UCP di Braintree richiede Google Pay e la «registrazione dell'esercente UCP presso Google». L'accesso non è self-service: gli esercenti «devono compilare questo modulo» per richiederlo.

Adyen, Checkout.com e Worldpay

Adyen Agentic, annunciato il 16 giugno 2026, è «in disponibilità limitata per gli esercenti enterprise che operano negli Stati Uniti». Checkout.com (25 novembre 2025) e Worldpay (29 ottobre 2025) hanno annunciato il supporto ad ACP per l'Instant Checkout di ChatGPT, e Worldpay il 28 gennaio 2026 ha annunciato un lavoro su UCP con Google. Da allora OpenAI ha fatto un passo indietro su Instant Checkout perché gli esercenti possano «usare le proprie esperienze di checkout», quindi leggete quegli annunci su ACP tenendo conto delle loro date.

Chi si assume il rischio

Messe a confronto, le fonti lasciano il rischio più o meno dove stava prima degli agenti.

Non esiste un motivo di contestazione specifico per gli agenti: il capitolo sulle contestazioni delle Visa Rules di aprile 2026 cita gli agenti solo nelle due righe di CE3.0 sull'ID di login, quindi gli acquisti fatti da agenti si contestano secondo le condizioni ordinarie. «L'ha fatto il mio agente» non è, di per sé, una contestazione per frode secondo le regole di Visa, perché il titolare della carta risponde dell'agente. Questo non mette al sicuro l'esercente: il titolare conserva il diritto di contestare, e l'esercente non può chiedergli di rinunciarvi.

Nessuna regola dei circuiti che abbiamo trovato sposta la responsabilità sulla piattaforma dell'agente. Checkout.com ha scritto a dicembre 2025 che, con prove chiare della delega, «la responsabilità potrebbe spostarsi a monte», ed è l'opinione di un PSP. Un sondaggio di Forrester ha rilevato che i consumatori si aspettano che sia la piattaforma IA a rispondere degli errori di un agente, ed è un'aspettativa, non una regola.

La legge: UE, Regno Unito e Stati Uniti

Unione europea

Il regolamento sui servizi di pagamento (PSR), negoziato insieme alla PSD3, ha raggiunto un accordo provvisorio il 27 novembre 2025, confermato dal Coreper il 22 aprile 2026, secondo una nota del Consiglio del 2 ottobre 2026. Non è stato adottato: la scheda della procedura del Parlamento indica «In attesa della posizione del Consiglio in prima lettura», con una seduta plenaria prevista per il 14 dicembre 2026. Il testo concordato si applica 21 mesi dopo l'entrata in vigore, quindi in pratica non prima del 2028.

Il suo articolo 85 richiede l'autenticazione forte del cliente per gli ordini di pagamento a distanza, collegata «a un importo specifico e a un beneficiario specifico», e per «l'ordine di creazione o sostituzione di uno strumento di pagamento tokenizzato tramite un canale a distanza». Le transazioni avviate dall'esercente la richiedono quando si costituisce il mandato, non per ciascun pagamento successivo. I testi non menzionano mai gli agenti IA: «intelligenza artificiale» compare una sola volta, in un considerando sul monitoraggio delle frodi, e ogni «agente» è l'agente di un istituto di pagamento. Come l'articolo 85 tratti un agente IA che detiene un token è una questione di interpretazione.

Regno Unito

La consultazione del Tesoro britannico (HM Treasury) si è chiusa il 6 ottobre 2026. Vi si legge che le norme attuali «sono state concepite prima dello sviluppo dell'IA e potrebbero non agevolare pienamente l'uso dell'IA agentica», e si chiede se le regole su autenticazione, consenso e responsabilità per i pagamenti non autorizzati debbano essere aggiornate per i pagamenti agentici. Al 22 ottobre non abbiamo trovato alcuna risposta pubblicata. Il 19 ottobre Jessica Rusu della FCA ha detto che la FCA svilupperà «un quadro affidabile per la finanza agentica», senza indicare una data.

Stati Uniti

Non abbiamo trovato alcuna linea guida del CFPB. Un documento di gennaio 2026 della Consumer Bankers Association, un'associazione di categoria delle banche, dice che le autorità di regolamentazione «non hanno emanato indicazioni specifiche», e definisce «nella migliore delle ipotesi, poco chiaro» se autorizzare un agente equivalga a un'«autorità effettiva, implicita o apparente di usare» una carta di credito ai sensi della Regulation Z.

Quanto succede davvero

• Merchant Risk Council. Il rapporto 2026 dell'MRC, co-sponsorizzato da Visa Acceptance Solutions e Verifi, ha intervistato 1.278 professionisti che lavorano per esercenti in 37 paesi, a novembre e dicembre 2025. Di questi, il 19% ha detto di essere attrezzato per accettare pagamenti dall'IA agentica e il 15% non ha piani in merito. Tra i membri dell'MRC stesso, il 46% non ha piani.
• PYMNTS. Un rapporto commissionato da Visa Acceptance Solutions ha rilevato che il 23% degli esercenti negli Stati Uniti, in Brasile e negli Emirati Arabi Uniti riesce a identificare chiaramente il traffico e gli acquisti generati dall'IA.
• Accertify. Il fornitore di soluzioni antifrode ha contato «centinaia di transazioni avviate da agenti e completate a livello globale» a settembre 2026, «ben al di sotto dell'1%» delle transazioni e «misurate in punti base».
• Consumatori. Nel sondaggio di Forrester di aprile 2026 sugli adulti online negli Stati Uniti, nel Regno Unito e in Canada, tre quarti hanno detto di non sentirsi a proprio agio nel lasciare che un agente paghi da solo, anche con limiti di spesa.

«Attrezzato per accettare» è una preparazione dichiarata dagli stessi intervistati, non un volume. E Visa ha co-sponsorizzato uno dei sondaggi sugli esercenti e commissionato l'altro.

Che cosa dovrebbe fare adesso un esercente con un checkout proprio

Niente di tutto questo ha una scadenza: non abbiamo trovato alcuna data di Visa o Mastercard entro cui un esercente debba adottare TAP, Agent Pay o Web Bot Auth. Il lavoro serve a non perdere gli ordini portati dagli agenti e a conservare le prove per difenderli.

1. Smettete di bloccare gli agenti che volete. Rivedete i CAPTCHA e le regole generiche sui bot nelle pagine prodotto e di checkout. Cloudflare blocca i bot che classifica come Agent sulle pagine che mostrano pubblicità, per impostazione predefinita sui domini aggiunti dal 15 settembre 2026; verificate che cosa fa il vostro edge.
2. Accettate i token degli agenti nel vostro flusso normale. Un DTVC arriva nei campi della carta che avete già. Chiedete al vostro acquirer o PSP se token agentici e identificativi degli agenti arrivano già nelle vostre autorizzazioni.
3. Decidete dove verificare le firme. L'edge di Akamai convalida le firme Web Bot Auth, e Akamai ha annunciato il supporto a TAP con Visa. Cloudflare ha annunciato regole gestite per TAP e Agent Pay a ottobre 2025; non ne abbiamo trovate di rilasciate, quindi chiedete al vostro fornitore. Sul vostro edge, il proxy di riferimento di Visa mostra che cosa sviluppare.
4. Scegliete un percorso di protocollo solo quando un programma vi chiama. Stripe per il pagamento dietro il vostro checkout UCP; PayPal e Braintree per ACP o UCP, su richiesta; oppure SPT Resolve verso il vostro processor, dopo aver depositato presso Stripe la vostra PCI Attestation of Compliance.
5. Lasciate rimborsi e contestazioni come sono. Rimborsate gli ordini degli agenti sul metodo di pagamento originale, e assicuratevi che nulla nelle vostre condizioni chieda al titolare della carta di rinunciare ai diritti di contestazione.
6. Registrate ciò che servirebbe per CE3.0. Per ogni ordine: indirizzo IP, ID del dispositivo o device fingerprint, ID di login del cliente, indirizzo di consegna, una descrizione della merce, ed eventuali esiti della verifica della firma dell'agente e dati sull'intento ricevuti. CE3.0 è facoltativo, ma le prove che non avete conservato non si possono presentare.
7. Informate i team antifrode e di assistenza. Con ogni ordine l'agente trasmette nome, indirizzi ed email del titolare della carta.

Da tenere d'occhio: l'edizione di ottobre 2026 delle regole Visa, l'uscita di Intelligent Commerce Connect dalla fase pilota, le condizioni complete della protezione di Amex, le regole gestite di Cloudflare, la plenaria UE di dicembre e la risposta di HM Treasury.

Dove trovare aiuto

Sviluppiamo il lato esercente dei pagamenti agentici per i checkout che non girano su una piattaforma ospitata: verifica delle firme degli agenti sull'edge o nell'applicazione, integrazioni di pagamento SPT e UCP con Stripe o PayPal, registrazione per ordine che conserva le prove per CE3.0, e regole sui bot che lasciano passare gli agenti registrati. Il nostro servizio di sviluppo di agenti IA e integrazione MCP è il punto di partenza per questo lavoro. Siamo ingegneri, non avvocati: per le vostre condizioni, la vostra politica sulle contestazioni e ciò che il PSR significherà per voi, coinvolgete un avvocato esperto di pagamenti in ogni mercato in cui vendete, e noi sviluppiamo sulla base delle sue risposte.

Scrivete a office@c9group.dev indicando lo stack del vostro checkout, il vostro PSP e acquirer, la vostra CDN e i paesi in cui vendete, e vi diremo quali di questi programmi vi riguardano oggi e che cosa richiederebbe accettarli.