PSD3, a pénzforgalmi rendelet és a FiDA: az európai fizetési rendszer nagyjavítása

Három ügy írja át egyszerre az európai fizetéseket, és gyakran egy dologként beszélnek róluk, pedig nem azok. A PSD3 és a pénzforgalmi rendelet a PSD2-t váltja fel. A FiDA az adathozzáférést terjeszti ki a fizetéseken túlra, a pénzügyi szolgáltatások többi részére. Más a hatókörük, más az ütemtervük, és más az is, mennyire biztos a sorsuk.

Ha fizetési termékeket, banki integrációkat, könyvelőszoftvert vagy bármi mást fejleszt, ami nyílt bankolási API-kra épül, akkor ez az az ügy, amely az évtized második felében a legtöbbet változtat az architektúráján.

Hol tart mindegyik

PSD3 és PSR. A Tanács és a Parlament 2025. november 27-én jutott ideiglenes politikai megállapodásra. Ez jutott a legmesszebb. Ezt formális elfogadás, majd átültetési és alkalmazási időszak követi. Reálisan az évtized vége felé lesz alkalmazandó.

FiDA. A legnehezebb sorsú ügy az európai pénzügyi jogalkotásban. A PSD3 mellett, 2023 júniusában terjesztették elő, majdnem elkaszálták, aztán újraélesztették. A trilógustárgyalások 2026 elején megakadtak, majd újraindultak. Reálisan szakaszos alkalmazásra lehet számítani, valahol 2027 és 2030 között, a végleges hatókör pedig őszintén szólva bizonytalan.

Nem mindegy, hogy irányelvről vagy rendeletről van szó. A PSD3 irányelv, tehát a tagállamok ültetik át, és az engedélyezési és felügyeleti rendelkezésekben lesznek nemzeti eltérések. A PSR rendelet, tehát közvetlenül és egységesen alkalmazandó. A magatartási szabályok, a csalásra vonatkozó rendelkezések és a nyílt bankolási követelmények nagyrészt a rendeletben vannak, ami jó hír mindenkinek, aki végigszenvedte a PSD2 27 nemzeti megvalósítását.

Mit változtat a PSD3 és a PSR

Átrendeződik a csalási felelősség

A legfontosabb változás. A PSD2 elosztotta a nem engedélyezett tranzakciók felelősségét, az engedélyezett átutalásos csalást viszont, amikor az áldozatot veszik rá arra, hogy maga indítsa el a fizetést, jórészt az áldozat nyakán hagyta.

Az új keret meghatározott körülmények között kiterjeszti a felelősséget, mindenekelőtt a megszemélyesítéses csalásra, amikor a csaló meggyőzően a banknak vagy más megbízható félnek adja ki magát. A pénzforgalmi szolgáltatók meghatározott esetekben felelőssé válnak.

Mit jelent ez mérnöki értelemben: a csalásfelderítés többé nem olyan költséghely, amely a saját veszteségeit korlátozza, hanem közvetlen felelősségkezelő eszköz. A felderítésbe fektetett pénz megtérülése lényegesen máshogy néz ki, amikor a veszteséget ön viseli.

Változik az erős ügyfélhitelesítés

Az SCA 2019 óta hatályos, és rengeteg súrlódást, kivételt és kerülőutat termelt. Az új keret hozzányúl a rendszerhez: tisztázza a kivételek kezelését, kötelezettségeket ír elő a hitelesítés hozzáférhetőségére azoknál a felhasználóknál, akik nem tudnak okostelefont használni, és rendelkezik a tranzakciós kockázatelemzési kivételről.

Mit jelent ez: ha 2019-ben építette meg az SCA-megvalósítását, és azóta nem nyúlt hozzá, számítson átdolgozásra. Különösen a hitelesítés hozzáférhetősége valós követelmény, amely összeér az európai akadálymentesítési irányelvvel.

Kiterjed az IBAN- és névegyeztetés

A kedvezményezett ellenőrzésének kötelezettsége, amely 2025 októberében, az azonnali fizetésekről szóló rendelettel érkezett, az új keretben kiterjed és általánossá válik: több fizetési típusra vonatkozik majd, nem csak az euróban teljesített átutalásokra.

Mit jelent ez: a négy eredményt kezelő logika, amelyet az azonnali fizetésekhez épített, különleges esetből általános mintává válik.

Kikényszeríthetővé válik a nyílt bankolási API-k teljesítménye

A PSD2 megkövetelte a bankoktól, hogy hozzáférési felületet biztosítsanak. Azt viszont nem követelte meg hatékonyan, hogy ezek a felületek jók is legyenek. Az eredmény évekig tartó panaszáradat volt a harmadik fél szolgáltatóktól: kiesések, következetlen adatok, agresszív újrahitelesítési követelmények, és olyan dedikált felületek, amelyek rosszabbul működtek, mint maga az ügyfélcsatorna.

A PSR ezt teljesítménykövetelményekkel, az akadályok tilalmával és a tartalékfelületi kötelezettség eltörlésével kezeli, cserébe a dedikált felületre valódi minőségi szabványokat ír elő.

Mit jelent ez: ha nyílt bankolási API-kat használ, a megbízhatóság alsó szintje emelkedik. Ha ön nyújtja őket, a mérce a puszta létezésről a teljesítményre tolódik.

Összeolvad a pénzforgalmi intézményi és az elektronikuspénz-kibocsátói szabályozás

Két engedélykategóriából egy lesz. A cégek többségének ez egyszerűsítés. Azoknak, akik mindkettővel rendelkeznek, vagy akiknek az üzleti modellje gondosan a határvonal egyik oldalára volt beállítva, akad átmeneti munka.

Mit változtatna a FiDA

Architekturálisan a FiDA a fontosabb ügy, ha a javasolt formában valósul meg, mert a nyílt bankolás modelljét kiterjeszti a pénzügyi szolgáltatások többi részére.

Ma a szabályozott adathozzáférés a fizetési számlákra terjed ki. A FiDA kiterjesztené megtakarítási és befektetési számlákra, nyugdíjakra, jelzáloghitelekre, nem életbiztosításokra és továbbiakra, és létrehozná a pénzügyi információs szolgáltató új szabályozott kategóriáját.

A mechanizmus egy fontos ponton eltér a PSD2-től. A PSD2 előírta a hozzáférést. A FiDA pénzügyi adatmegosztási sémák köré épül: ezek piaci alapú megállapodások az adatbirtokosok és az adatfelhasználók között, és ezek rögzítik a műszaki szabványokat és a díjazási modellt. Az adatbirtokosok díjat számíthatnának fel az adatfelhasználóknak, ellentétben a PSD2-vel, ahol a hozzáférés ingyenes.

Miért számít ez: kezeli a bankok legfőbb panaszát a PSD2-vel szemben, vagyis azt, hogy olyan felületeket kellett építeniük és fenntartaniuk, amelyekből mások úgy húztak hasznot, hogy semmivel nem járultak hozzá. Ugyanakkor azt is jelenti, hogy az üzleti feltételekről tárgyalni kell, nem jogszabály rögzíti őket, és ez a maga bizonytalanságát hozza.

Miért akadt el: a hatókör hatalmas, a díjazási modell vitatott, a biztosítási ágazat keményen ellenállt a bevonásnak, a haszon pedig kevésbé nyilvánvaló, mint a fizetéseknél. Egy hajszálon múlt, hogy nem vonták vissza.

Mit jelent ez, ha pénzügyi szoftvert fejleszt

Ha nyílt bankolási API-kat használ

Az élet javul, lassan. A teljesítménykötelezettségek, az akadályok tilalma és a tisztább újrahitelesítési szabályok pontosan azokat az üzemeltetési panaszokat orvosolják, amelyek kínlódássá tették a nyílt bankolási aggregációt. Számítson rá, hogy a javulás bankonként egyenetlenül érkezik.

Ha a FiDA megvalósul, a hozzáférhető adatkör óriásit tágul, de számítson rá, hogy fizetnie kell a hozzáférésért, és sémához kell csatlakoznia ahelyett, hogy szabályozási jogra támaszkodna.

Ha fizetési szolgáltatásokat nyújt

A csalási felelősség változása az, amire tervezni kell. Modellezze a kitettségét az új felelősségmegosztás szerint, mielőtt alkalmazandóvá válik, mert a válaszból derül ki, mekkora felderítési beruházás indokolt.

A hitelesítést a kivételek változása és a hozzáférhetőség miatt is újra kell gondolni. A névegyeztetés kiterjesztéséhez ugyanaz a négyállapotú kezelés kell, mint az azonnali fizetéseknél.

Ha könyvelési, treasury vagy ERP-integrációkat fejleszt

Ön ennek az egésznek a végén helyezkedik el. A gyakorlati hatás az, hogy a lehívható adatok köre szélesebb és megbízhatóbb lesz, a hitelesítési kör pedig szabványosabb. A fő kockázat az, hogy olyan mai bankspecifikus furcsaságokra épít, amelyeket az új teljesítményszabályok el fognak tüntetni.

Ha e-kereskedelmi pénztárat fejleszt

Kevesebb közvetlen hatás éri, mint gondolná. Önhöz a hitelesítési kiigazítások jutnak el, meg az az általános irány a számláról számlára fizetések felé, amelyet a Wero és a digitális euró is képvisel.

Az architekturális tanulság

Mindhárom ügy, mellettük az azonnali fizetésekről szóló rendelet, a Wero, a digitális euró és az európai digitális személyazonossági tárca ugyanabba az irányba mutat: az európai fizetések és pénzügyi adatok a számláról számlára működő megoldások, az infrastruktúra szintjén ellenőrzött személyazonosság, a szabványosított felületek és a szabályozott árazás felé haladnak.

Az architekturális következmény mindegyiknél ugyanaz. Az a rendszer, amely a fizetési módot, az adatforrást vagy a hitelesítési mechanizmust bővítményként kezeli, olcsón nyeli le ezt a változást. Az a rendszer, amelyben a részletek átszövik a kódbázist, minden változásért külön fizet.

Ha egyetlen dolgot visz el ebből az írásból: ugyanaz az absztrakciós munka szolgálja ki mindhárom ügyet. Ha egyszer elvégzi a Wero kedvéért, azzal ki is fizette, minden utána jövő pedig szinte ingyen van.

Időzítés, őszintén

A PSD3-ról és a PSR-ről van politikai megállapodás, vagyis a tartalom jórészt eldőlt. Az alkalmazás még évekre van, a műszaki szabványok pedig, amelyek eldöntik, mit épít majd valójában, az elfogadás után jönnek. Most nekiállni korai lenne. Az irányt ismerni nem az.

A FiDA valóban bizonytalan. Érkezhet széles hatókörrel, érkezhet erősen megnyirbálva, és az is lehet, hogy meg sem érkezik. Rá építeni oktalanság lenne. Az adatmodellt viszont mindenképp érdemes úgy tervezni, hogy egy új pénzügyi adatforrás bekötése konfigurációs változás legyen, ne projekt.

Hova illik ez

A teljes jogalkotási sort az EU digitális jogalkotási menetrendje mutatja be. A már hatályos fizetési szabályokat az azonnali fizetésekről és a kedvezményezett ellenőrzéséről szóló útmutatónk fedi le, a tágabb megfelelési felületet pedig a 2026-os EU digitális megfelelési útmutatónk.

Hogyan kérhet segítséget

Fizetési integrációkat, banki összeköttetést és pénzügyi rendszereket építünk Európa-szerte működő cégeknek, beleértve a nyílt bankolási aggregációt, az egyeztetést és azt az állapotgépi munkát, amely eldönti, megbízhatóan működnek-e a fizetési folyamatok.

Ha a fizetési rétegének arra az absztrakciós munkára van szüksége, amelyet mindez megfizet, vagy szeretné látni, mekkora a csalási felelősségi kitettsége az új felelősségmegosztás szerint, írjon az office@c9group.dev címre. Az európai munkánkról az EU-piacra lépés oldalon olvashat bővebben.

Mérnökök vagyunk, nem szabályozási tanácsadók. Az engedélyezési kérdések és a felelősségi állásfoglalások a jogi tanácsadójára tartoznak.