Pagos agénticos en octubre de 2026: cómo dejan pagar a los agentes de IA Visa, Mastercard, Stripe y PayPal, y quién asume el riesgo

Un pago agéntico es un pago con tarjeta que un agente de IA hace en nombre de una persona. La persona da la instrucción, el agente elige y paga, y el comerciante cobra la tarjeta a través de su propio adquirente, como siempre. Las normas de Visa tienen un nombre para ello desde su edición de octubre de 2025: «Agentic Transaction» (transacción agéntica). Mastercard, American Express, Stripe, PayPal y Adyen tienen programas para estos pagos.

A 22 de octubre de 2026, la infraestructura va por delante del tráfico. Las redes han publicado tokens, firmas y normas, pero la mayoría de las transacciones reales hasta ahora han sido pilotos o pruebas controladas, las piezas de Stripe funcionan sobre versiones preliminares de la API y una empresa antifraude solo contó «cientos» de transacciones completadas iniciadas por agentes en todo el mundo hasta septiembre. Hay un cambio con fecha cercana: para las disputas tramitadas a partir del 24 de octubre de 2026, dentro de dos días, Visa amplía su mecanismo Compelling Evidence 3.0, con una cláusula sobre agentes.

Este artículo es para responsables de pagos, CTO y fundadores de comerciantes con checkout propio, y para plataformas y PSP (proveedores de servicios de pago). Para saber qué plataforma de IA vende qué, empieza por nuestra guía del comercio agéntico. Los agentes que pagan por petición por API y contenidos son otro tema, que tratamos en nuestro artículo sobre x402 y los pagos entre máquinas.

Cómo paga un agente

Hay cuatro mecanismos que se repiten en todos los programas, con nombres distintos.

Tokens emitidos para agentes

El agente no tiene el número de la tarjeta. Las normas de Visa exigen que un proveedor de agentes que use una credencial almacenada «obtenga un token directamente de Visa o de un Agentic Payment Enabler». El proveedor entrega el token al comerciante y «no interviene en la autorización ni en la compensación de las transacciones, ni en la liquidación de los fondos».

Mastercard Agent Pay es «un programa de tokenización para el comercio remoto». Los integradores se registran en Mastercard, la mayoría como Token Requestors (solicitantes de tokens), y usan Agentic Tokens (tokens agénticos) en una de dos formas: datos Digital Secure Remote Payment (DSRP) o un Dynamic Token Verification Code (DTVC) para los comerciantes que todavía no admiten DSRP.

Credenciales delegadas

Una credencial delegada es un permiso para cobrar, concedido a un único comerciante y con límites. El Shared Payment Token (SPT) de Stripe es «una autorización acotada para usar el método de pago del cliente», que el agente concede al perfil de Stripe del vendedor, «cada una con límites de uso y de caducidad». La vía de PayPal hacia ChatGPT usa «tokens de pago delegados a través de Braintree». Los protocolos que transportan estas credenciales se comparan en nuestro artículo sobre ACP, UCP y AP2.

Firmas de agente que verifica el comerciante

Los tokens dicen cómo paga el agente; las firmas dicen qué agente está a la puerta. El Trusted Agent Protocol (TAP) de Visa, publicado el 14 de octubre de 2025 junto con Cloudflare, se basa en HTTP Message Signatures (RFC 9421). Transmite la intención del agente, el reconocimiento del consumidor (si el comprador ya tiene una cuenta con el comerciante) y, de forma opcional, datos de pago. La página para desarrolladores de Visa resume en una línea el trabajo del comerciante: «La tarea principal de un comerciante es validar esta firma». El proxy de referencia de Visa analiza los headers Signature-Input y Signature, obtiene la clave por su keyId de un registro de agentes y verifica Ed25519 o RSA-PSS-SHA256. Su ejemplo:

Signature-Input: sig2=("@authority" "@path"); created=1697123456; keyId="primary-ed25519"; alg="ed25519"

La guía para comerciantes de Mastercard usa la misma base, con un tag de Agent-pay-auth, agent-browser-auth o agent-payer-auth y un header Signature-Agent que apunta a https://agentpay-key-directory.mastercard.com/. Cloudflare enumera las comprobaciones que hace un edge para ambos: la clave por keyid, la ventana entre created y expires, un nonce nuevo, la etiqueta (agent-browser-auth para navegar, agent-payer-auth para pagar) y, por último, la firma. Web Bot Auth es en sí un borrador (draft) de un grupo de trabajo del IETF, en su revisión 00 del 1 de septiembre de 2026, no un RFC.

Intención

La cuarta pieza es un registro de lo que pidió la persona. Las normas de Visa exigen que el proveedor indique cuándo caduca la instrucción del titular de la tarjeta, obtenga su reconocimiento de «que es responsable de las acciones realizadas por el Agentic Payment Provider», verifique la identidad del titular y después «use únicamente los criterios definidos por el titular de la tarjeta». Mastercard dice que los datos de intención de compra dan al comerciante «un registro de auditoría que puede servir para ayudar a evitar o resolver posibles disputas de los titulares de tarjetas».

American Express publicó su marco Intent Intelligence el 13 de octubre de 2026. Una Create Intent API recoge los límites del cliente, como el comerciante y un presupuesto máximo, y devuelve un Intent ID y un Proof of Intent Token, que «puede usarse para obtener una credencial de pago digital segura que el agente usa en el checkout en lugar del número real de la tarjeta del cliente». Cómo expresa AP2 la misma idea en forma de mandatos se explica en nuestra comparativa de protocolos.

Visa: Intelligent Commerce, TAP y las normas

Dónde está activo

La página de Intelligent Commerce de Visa dice que el producto «está actualmente en proceso de despliegue». TAP está en GitHub y en el Visa Developer Center desde el 14 de octubre de 2025.

Visa Intelligent Commerce Connect, anunciado el 8 de abril de 2026, permite a los comerciantes aceptar pagos de agentes con TAP, ACP, UCP y MPP (el protocolo de pago por petición de Stripe y Tempo), con tarjetas Visa y de otras marcas, «sujeto a disponibilidad». Está «actualmente en piloto con determinados socios», y Visa no da fecha para la disponibilidad general.

En Europa, Visa dijo el 2 de julio de 2026 que estaba haciendo transacciones reales con agentes, con más de 30 emisores y en comerciantes como lastminute.com y Frasers. Los comerciantes se unieron a través de TAP y del Agent Directory de Visa, y cada transacción se protegió con Visa Payment Passkeys. El consejero delegado de lastminute.com dijo: «Estamos al principio».

Qué dicen las normas

La edición de las Visa Core Rules del 18 de abril de 2026 era la edición pública más reciente que encontramos el 22 de octubre de 2026. Sus normas sobre agentes, la mayoría publicadas por primera vez en octubre de 2025, se resumen así:

• Definiciones. Una Agentic Transaction es una operación de comercio electrónico «realizada por un Agentic Payment Provider en nombre de un titular de tarjeta», siguiendo la instrucción del titular, sin interacción directa entre el titular y el comerciante, y que el comerciante completa con su propio adquirente. El proveedor no es un comerciante, y «se considera que un Agentic Payment Provider es el titular de la tarjeta a efectos de una Agentic Transaction».
• El proveedor debe inscribirse en Visa Intelligent Commerce, usar tokens de Visa para las credenciales almacenadas, no hacer nunca transacciones con tarjeta presente y no agrupar nunca varias compras en una sola transacción (prohibido desde el 18 de octubre de 2025). Debe obtener el consentimiento y verificar la identidad, pasar al comerciante el nombre, las direcciones de facturación y de envío y el correo electrónico del titular, aceptar en nombre del titular las condiciones de reembolso y cancelación del comerciante, y mantener disponible una confirmación del pedido durante al menos 120 días. Visa puede descalificarlo.
• El titular de la tarjeta «es responsable de cualquier acción que realice un Agentic Payment Provider como parte de una Agentic Transaction como si el titular hubiera iniciado la transacción».
• El comerciante «no debe exigir a un titular de tarjeta que renuncie al derecho a disputar una transacción, incluida una Agentic Transaction, ante el emisor».
• El emisor no debe rechazar transacciones de agentes «de forma sistemática o generalizada», salvo que exista una amenaza inmediata de fraude o se aplique otra excepción, y debe pagar «una Agentic Transaction procesada de acuerdo con las instrucciones de pago del titular de la tarjeta».

Compelling Evidence 3.0 a partir del 24 de octubre de 2026

CE3.0 es la defensa de Visa contra el fraude amistoso (friendly fraud) en la Dispute Condition 10.4 (Other Fraud, Card-Absent Environment): las transacciones anteriores no disputadas del mismo cliente dan al adquirente protección frente a la responsabilidad. Para las disputas tramitadas a partir del 24 de octubre de 2026, dentro de dos días, Visa la amplía «para reducir aún más el fraude amistoso».

Las transacciones anteriores ya no necesitan «la misma credencial de pago». La nueva condición es que «se usó la misma tarjeta o una credencial de pago asociada a esa tarjeta (por ejemplo, un token) en uno o varios comerciantes en 2 transacciones anteriores» no notificadas como fraude, procesadas más de 120 días y no más de 365 días antes de la disputa. Siguen teniendo que coincidir en el ID o la huella digital del dispositivo, o en la dirección IP, y en al menos un elemento más, y el ID y la huella del dispositivo cuentan ahora como uno solo.

La cláusula sobre agentes está en esa lista: el ID de inicio de sesión del cliente ahora «incluye los ID de inicio de sesión de un Agentic Payment Provider y de la web o la aplicación de comercio electrónico del comerciante», en texto claro. Tres advertencias:

• Es opcional. Las normas dicen: «Un adquirente puede presentar Compelling Evidence».
• No es una norma para agentes. Es un cambio general sobre el fraude amistoso, con una cláusula sobre agentes.
• El ID de inicio de sesión del agente está fuera de alcance por ahora. El agente pasa al comerciante el nombre, las direcciones y el correo electrónico del titular, no su propio ID de inicio de sesión, y no encontramos ninguna fuente de Visa sobre cómo lo obtendría un comerciante.

Stripe rellena automáticamente las pruebas de CE3.0 cuando una disputa cumple los requisitos. El 22 de octubre su página seguía describiendo los criterios antiguos.

Mastercard Agent Pay

El Agent Pay Acceptance Framework de Mastercard, del 14 de octubre de 2025, «empieza por registrar y verificar a los agentes de IA antes de que se les permita realizar transacciones en la red de Mastercard». Los comerciantes verifican a los agentes con Web Bot Auth en la CDN, lo que según Mastercard no requiere código nuevo, y el agente introduce un DTVC en el formulario de checkout existente como «un token agéntico con el formato de los campos estándar de pago con tarjeta».

La guía para comerciantes de Mastercard aconseja «usar límites de frecuencia en lugar de bloquear los bots de forma generalizada» y dice que el backend «valida opcionalmente el hash, pero procesa el checkout mediante los flujos existentes». Sobre el riesgo es directa: «A las transacciones agénticas se aplican los procesos estándar de detección del fraude, derechos de contracargo y resolución de disputas». Su página del nivel 2 añade: no exigir nunca a los consumidores que renuncien a sus derechos de disputa y reembolsar a través del método de pago tokenizado original. La guía no tiene fecha, y sus partes específicas de cada red están «sujetas a cambios».

Dónde está activo:

• Estados Unidos. Mastercard dijo el 10 de septiembre de 2025 que todos los titulares de tarjetas de EE. UU. estarían habilitados «para la temporada navideña». No encontramos ninguna fuente que confirme que así fuera.
• Europa. El pago hecho por un agente con Santander el 2 de marzo de 2026 se hizo «en un entorno controlado» y «no constituye un despliegue comercial en esta fase».
• América Latina. Las transacciones comunicadas el 24 de marzo de 2026 fueron todas «realizadas en entornos controlados», aunque casi el 100% de los emisores de la región están habilitados para los tokens agénticos.

American Express

El ACE Developer Kit de Amex, anunciado el 14 de abril de 2026, es para «determinados desarrolladores», y dos de sus cinco servicios, Agent Registration y Cart Context, están «todavía en desarrollo», según su página de comercio agéntico.

Su Agent Purchase Protection se promete «en el futuro». Cubriría «cargos relacionados con errores del agente de IA» cuando la compra «se desvía de la intención de compra autenticada por el titular de la tarjeta», para tarjetas de crédito de EE. UU., a través de agentes registrados en Amex e integrados con el kit, y «solo después de que el titular de la tarjeta haya iniciado una devolución (cuando sea posible) con el comerciante». Una intención subjetiva («el mejor», «muy bonito») puede no cumplir los requisitos, y «los términos y condiciones completos se publicarán en el futuro».

Stripe, PayPal, Adyen, Checkout.com y Worldpay

Stripe

La Agentic Commerce Suite de Stripe, lanzada el 11 de diciembre de 2025, y sus SPT están disponibles en EE. UU., Canadá y 32 países y territorios europeos, en versiones preliminares (preview) de la API como 2026-09-30.preview.

• Checkout gestionado por Stripe. Stripe comparte tu catálogo con los agentes, gestiona el checkout con impuestos y envío, cobra el SPT y envía checkout.session.completed. Tú sigues aportando las condiciones, las políticas de privacidad y de devoluciones, un código fiscal para cada producto sujeto a impuestos («una configuración incompleta puede hacer que fallen los checkouts»), un catálogo en CSV con el inventario actual, la preparación y el envío del pedido al recibir el webhook y una solicitud de conexión a cada agente. Un hook de aprobación de pedidos opcional dispone de cuatro segundos: «Si tu hook no responde en ese tiempo, Stripe rechaza el pago».
• Tu checkout de UCP, Stripe para el pago. Declara com.stripe.payments en tu perfil de UCP, toma el SPT de la petición /checkout-sessions/{id}/complete y cóbralo pasándolo en payment_method_data[shared_payment_granted_token] en un PaymentIntent.
• Otro procesador. La SPT Resolve API devuelve las credenciales de red una sola vez por token. Si Stripe no tiene en archivo tu declaración de cumplimiento PCI (Attestation of Compliance), las cifra «con una clave pública a cuya clave privada correspondiente no puedes acceder», como la de tu procesador, y registras el pago con POST /v1/payment_records/report_payment.

El 3 de marzo de 2026 Stripe extendió los SPT a los tokens de Mastercard Agent Pay y de Visa Intelligent Commerce, a Klarna y a Affirm: «Cualquier vendedor que ya procese pagos con Stripe admite automáticamente estos nuevos métodos de pago para transacciones agénticas». Los reembolsos usan el flujo existente.

PayPal

PayPal anunció Agent Ready el 28 de octubre de 2025 para los comerciantes que ya lo usan, «sin trabajo técnico adicional», previsto para principios de 2026. En enero de 2026 estaba activo en Copilot y Perplexity, con ChatGPT, Gemini y AI Mode «próximamente». Su documentación describe ahora ACP para ChatGPT mediante tokens delegados de Braintree, y UCP para Google AI Mode y Gemini mediante un gestor de pagos de Google Pay, a través de Braintree o de la API Orders v2 de PayPal. La vía de UCP con Braintree necesita Google Pay y el «registro como comerciante de UCP con Google». El acceso no es de autoservicio: los comerciantes «deben completar este formulario» para solicitarlo.

Adyen, Checkout.com y Worldpay

Adyen Agentic, anunciado el 16 de junio de 2026, está «en disponibilidad limitada para grandes comerciantes que operan en EE. UU.». Checkout.com (25 de noviembre de 2025) y Worldpay (29 de octubre de 2025) anunciaron compatibilidad con ACP para el Instant Checkout de ChatGPT, y Worldpay anunció un trabajo conjunto con Google en UCP el 28 de enero de 2026. Desde entonces, OpenAI ha dado un paso atrás con Instant Checkout para que los comerciantes puedan «usar sus propias experiencias de checkout», así que lee esos anuncios sobre ACP teniendo en cuenta sus fechas.

Quién asume el riesgo

Puestas una junto a otra, las fuentes dejan el riesgo más o menos donde estaba antes de los agentes.

No hay un motivo de disputa específico para agentes: el capítulo de disputas de las normas de Visa de abril de 2026 solo menciona a los agentes en las dos líneas sobre el ID de inicio de sesión de CE3.0, así que las compras hechas por agentes se disputan con las condiciones ordinarias. «Lo hizo mi agente» no es, por sí solo, una reclamación por fraude según las normas de Visa, porque el titular responde del agente. Eso no deja al comerciante a salvo: el titular conserva el derecho a disputar, y el comerciante no puede pedirle que renuncie a él.

Ninguna norma de las redes que hayamos encontrado traslada la responsabilidad a la plataforma del agente. Checkout.com escribió en diciembre de 2025 que, con pruebas claras de la delegación, «la responsabilidad puede desplazarse hacia arriba en la cadena», y esa es la opinión de un PSP. Una encuesta de Forrester concluyó que los consumidores esperan que la plataforma de IA responda de los errores de un agente, lo cual es una expectativa, no una norma.

La ley: UE, Reino Unido y Estados Unidos

Unión Europea

El Reglamento de Servicios de Pago (PSR, por sus siglas en inglés), negociado junto con la PSD3, alcanzó un acuerdo provisional el 27 de noviembre de 2025, confirmado por el Coreper el 22 de abril de 2026, según una nota del Consejo del 2 de octubre de 2026. No está adoptado: la ficha de procedimiento del Parlamento indica «A la espera de la posición del Consejo en primera lectura», con un pleno previsto para el 14 de diciembre de 2026. El texto acordado se aplica 21 meses después de su entrada en vigor, así que en la práctica no antes de 2028.

Su artículo 85 exige la autenticación reforzada de clientes para las órdenes de pago remotas, vinculada «a un importe concreto y a un beneficiario concreto», y para «ordenar la creación o la sustitución de un instrumento de pago tokenizado a través de un canal remoto». Las operaciones iniciadas por el comerciante la necesitan cuando se establece el mandato, no en cada pago posterior. Los textos no mencionan nunca a los agentes de IA: «inteligencia artificial» aparece una vez, en un considerando sobre la supervisión del fraude, y todo «agente» es el agente de una entidad de pago. Cómo trata el artículo 85 a un agente de IA que tiene un token es una cuestión de interpretación.

Reino Unido

La consulta del Tesoro británico (HM Treasury) se cerró el 6 de octubre de 2026. Dice que la normativa actual «se diseñó antes del desarrollo de la IA y puede no facilitar plenamente el uso de la IA agéntica», y pregunta si las normas sobre autenticación, consentimiento y responsabilidad por pagos no autorizados deben actualizarse para los pagos agénticos. A 22 de octubre no encontramos ninguna respuesta publicada. El 19 de octubre, Jessica Rusu, de la FCA (el supervisor financiero británico), dijo que la FCA desarrollará «un marco de confianza para las finanzas agénticas», sin dar ninguna fecha.

Estados Unidos

No encontramos ninguna orientación de la CFPB (la agencia federal de protección financiera del consumidor). Un documento de enero de 2026 de la Consumer Bankers Association, una asociación del sector bancario, dice que los reguladores «no han emitido orientaciones específicas», y considera «en el mejor de los casos, poco claro» si autorizar a un agente equivale a una «autoridad real, implícita o aparente para usar» una tarjeta de crédito según la Regulation Z.

Cuánto está pasando de verdad

• Merchant Risk Council. El informe de 2026 del MRC, copatrocinado por Visa Acceptance Solutions y Verifi, encuestó a 1.278 profesionales que trabajan para comerciantes en 37 países en noviembre y diciembre de 2025. De ellos, el 19% dijo que está preparado para aceptar pagos de IA agéntica y el 15% no tiene planes. Entre los propios miembros del MRC, el 46% no tiene planes.
• PYMNTS. Un informe encargado por Visa Acceptance Solutions concluyó que el 23% de los comerciantes de EE. UU., Brasil y los Emiratos Árabes Unidos pueden identificar con claridad el tráfico y las compras impulsados por la IA.
• Accertify. La empresa antifraude contó «cientos de transacciones completadas iniciadas por agentes en todo el mundo» a septiembre de 2026, «muy por debajo del 1%» de las transacciones y «medidas en puntos básicos».
• Consumidores. En la encuesta de Forrester de abril de 2026 a adultos que usan internet en EE. UU., el Reino Unido y Canadá, tres cuartas partes dijeron que no se sentían cómodos dejando que un agente pagara por su cuenta, ni siquiera con límites de gasto.

«Preparado para aceptar» es una disposición que declaran los propios encuestados, no un volumen. Y Visa copatrocinó una de las encuestas a comerciantes y encargó la otra.

Qué debe hacer ahora un comerciante con checkout propio

Nada de esto tiene fecha límite: no encontramos ninguna fecha de Visa o Mastercard antes de la cual un comerciante tenga que adoptar TAP, Agent Pay o Web Bot Auth. El trabajo consiste en no perder los pedidos que traen los agentes y en guardar las pruebas para defenderlos.

1. Deja de bloquear a los agentes que quieres. Revisa los CAPTCHA y las reglas generales contra bots en las páginas de producto y de checkout. Cloudflare bloquea los bots que clasifica como Agent en las páginas que muestran anuncios, por defecto en los dominios dados de alta desde el 15 de septiembre de 2026; comprueba qué hace tu edge.
2. Acepta los tokens de agente en tu flujo normal. Un DTVC llega en los campos de tarjeta que ya tienes. Pregunta a tu adquirente o a tu PSP si los tokens agénticos y los identificadores de agente llegan ya a tus autorizaciones.
3. Decide dónde se verifican las firmas. El edge de Akamai valida las firmas de Web Bot Auth, y Akamai ha anunciado compatibilidad con TAP junto con Visa. Cloudflare anunció reglas gestionadas para TAP y Agent Pay en octubre de 2025; no hemos encontrado ninguna ya disponible, así que pregunta a tu proveedor. En tu propio edge, el proxy de referencia de Visa muestra qué hay que desarrollar.
4. Elige una vía de protocolo solo cuando te llame un programa. Stripe para el pago detrás de tu checkout de UCP; PayPal y Braintree para ACP o UCP, previa solicitud; o SPT Resolve hacia tu propio procesador, con tu declaración de cumplimiento PCI presentada antes a Stripe.
5. Mantén los reembolsos y las disputas como están. Reembolsa los pedidos de agentes al método de pago original y asegúrate de que nada en tus condiciones pide al titular que renuncie a sus derechos de disputa.
6. Registra lo que necesitaría CE3.0. Para cada pedido: dirección IP, ID o huella digital del dispositivo, ID de inicio de sesión del cliente, dirección de entrega, una descripción de la mercancía y cualquier resultado de verificación de firma de agente y datos de intención que hayas recibido. CE3.0 es opcional, pero las pruebas que nunca guardaste no se pueden presentar.
7. Informa a los equipos de fraude y de atención al cliente. El agente transmite con cada pedido el nombre, las direcciones y el correo electrónico del titular.

Conviene vigilar: la edición de octubre de 2026 de las normas de Visa, la salida del piloto de Intelligent Commerce Connect, las condiciones completas de la protección de Amex, las reglas gestionadas de Cloudflare, el pleno de la UE en diciembre y la respuesta del HM Treasury.

Dónde conseguir ayuda

Desarrollamos la parte del comerciante de los pagos agénticos para checkouts que no están en una plataforma alojada: verificación de firmas de agentes en el edge o en la aplicación, integraciones de pago con SPT y UCP con Stripe o PayPal, un registro por pedido que conserva las pruebas para CE3.0 y reglas para bots que dejan pasar a los agentes registrados. Nuestro servicio de desarrollo de agentes de IA e integración MCP es donde empieza ese trabajo. Somos ingenieros, no abogados: para tus condiciones, tu política de disputas y lo que supondrá para ti el PSR, recurre a un abogado especializado en pagos en cada mercado en el que vendas, y nosotros desarrollamos según su respuesta.

Escribe a office@c9group.dev con el stack de tu checkout, tu PSP y tu adquirente, tu CDN y los países en los que vendes, y te diremos cuáles de estos programas te llegan hoy y qué supondría aceptarlos.