Pagamentos agênticos em outubro de 2026: como a Visa, a Mastercard, a Stripe e o PayPal deixam os agentes de IA pagar, e quem suporta o risco

Um pagamento agêntico é um pagamento com cartão que um agente de IA faz em nome de uma pessoa. A pessoa dá a instrução, o agente escolhe e paga, e o comerciante cobra o cartão através do seu próprio adquirente, como de costume. As regras da Visa têm um nome para isto desde a edição de outubro de 2025: «Agentic Transaction» (transação agêntica). A Mastercard, a American Express, a Stripe, o PayPal e a Adyen têm todos programas para este efeito.

A 22 de outubro de 2026, a infraestrutura está à frente do tráfego. As redes publicaram tokens, assinaturas e regras, mas a maior parte das transações reais feitas até agora foram pilotos ou testes controlados, as peças da Stripe funcionam em versões de pré-visualização (preview) da API, e um fornecedor de soluções antifraude contou apenas «centenas» de transações iniciadas por agentes concluídas em todo o mundo até setembro. Há uma alteração datada que está próxima: para as disputas processadas a partir de 24 de outubro de 2026, daqui a dois dias, a Visa alarga o seu mecanismo Compelling Evidence 3.0, com uma cláusula sobre agentes.

Este artigo destina-se a responsáveis de pagamentos, CTO e fundadores de comerciantes com checkout próprio, e a plataformas e PSP. Para saber que plataformas de IA vendem o quê, comece pelo nosso guia do comércio agêntico. Os agentes que pagam por pedido para aceder a API e a conteúdos são outro tema, tratado no nosso artigo sobre o x402 e os pagamentos entre máquinas.

Como um agente paga

Há quatro mecanismos que se repetem nos vários programas, com nomes diferentes.

Tokens emitidos para agentes

O agente não tem o número do cartão. As regras da Visa exigem que um fornecedor de agente que use uma credencial armazenada «obtenha um token diretamente da Visa ou de um Agentic Payment Enabler». O fornecedor entrega o token ao comerciante e «não participa na autorização nem na compensação das transações, nem na liquidação de fundos».

O Mastercard Agent Pay é «um programa de tokenização para comércio remoto». Os integradores registam-se na Mastercard, a maioria como Token Requestors, e usam Agentic Tokens numa de duas formas: dados Digital Secure Remote Payment (DSRP) ou um Dynamic Token Verification Code (DTVC), para os comerciantes que ainda não suportam DSRP.

Credenciais delegadas

Uma credencial delegada é uma permissão para cobrar, concedida a um único comerciante e com limites. O Shared Payment Token (SPT) da Stripe é «uma concessão limitada para usar o método de pagamento do cliente», que o agente concede ao perfil Stripe do vendedor, «cada uma com limites de utilização e de validade». O caminho do PayPal para o ChatGPT usa «tokens de pagamento delegados através do Braintree». Os protocolos que transportam estas credenciais são comparados no nosso artigo sobre o ACP, o UCP e o AP2.

Assinaturas de agentes que o comerciante verifica

Os tokens dizem como o agente paga; as assinaturas dizem que agente está à porta. O Trusted Agent Protocol (TAP) da Visa, lançado a 14 de outubro de 2025 com a Cloudflare, assenta nas HTTP Message Signatures (RFC 9421). Transporta a intenção do agente, o reconhecimento do consumidor (se o comprador já tem conta no comerciante) e, opcionalmente, dados de pagamento. A página para programadores da Visa resume numa linha o trabalho do comerciante: «A principal tarefa de um comerciante é validar esta assinatura.» O proxy de referência da Visa analisa os headers Signature-Input e Signature, obtém a chave por keyId a partir de um registo de agentes e verifica Ed25519 ou RSA-PSS-SHA256. O seu exemplo:

Signature-Input: sig2=("@authority" "@path"); created=1697123456; keyId="primary-ed25519"; alg="ed25519"

O guia para comerciantes da Mastercard usa a mesma base, com uma tag Agent-pay-auth, agent-browser-auth ou agent-payer-auth e um header Signature-Agent que aponta para https://agentpay-key-directory.mastercard.com/. A Cloudflare enumera as verificações que um edge faz para ambos: a chave por keyid, a janela entre created e expires, um nonce novo, a tag (agent-browser-auth para navegar, agent-payer-auth para pagar) e, por fim, a assinatura. O próprio Web Bot Auth é uma proposta (draft) de um grupo de trabalho do IETF, na revisão 00 de 1 de setembro de 2026, e não um RFC.

Intenção

A quarta peça é um registo do que a pessoa pediu. As regras da Visa exigem que o fornecedor indique quando expira a instrução do titular do cartão, obtenha o reconhecimento de «que é responsável pelas ações realizadas pelo Agentic Payment Provider» (o fornecedor do agente, na terminologia da Visa), verifique a identidade do titular do cartão e, depois, «use apenas os critérios definidos pelo titular do cartão». A Mastercard diz que os dados de intenção de compra dão ao comerciante «um registo de auditoria que pode ser usado para ajudar a evitar e/ou resolver potenciais disputas dos titulares de cartões».

A American Express publicou o seu framework Intent Intelligence a 13 de outubro de 2026. Uma Create Intent API regista os limites do cliente, como o comerciante e um orçamento máximo, e devolve um Intent ID e um Proof of Intent Token, que «pode ser usado para obter uma credencial de pagamento digital segura que o agente usa no checkout em vez do número real do cartão do cliente». A forma como o AP2 exprime a mesma ideia sob a forma de mandatos está na nossa comparação dos protocolos.

Visa: Intelligent Commerce, TAP e as regras

Onde está ativo

A página do Intelligent Commerce da Visa diz que o produto «está atualmente em processo de implementação». O TAP está no GitHub e no Visa Developer Center desde 14 de outubro de 2025.

O Visa Intelligent Commerce Connect, anunciado a 8 de abril de 2026, permite aos comerciantes aceitar pagamentos de agentes através do TAP, do ACP, do UCP e do MPP (o protocolo de pagamento por pedido da Stripe e da Tempo), com cartões Visa e de outras redes, «sujeito a disponibilidade». Está «atualmente em piloto com parceiros selecionados», e a Visa não indica nenhuma data para a disponibilidade geral.

Na Europa, a Visa disse a 2 de julho de 2026 que estava a realizar transações reais de agentes com mais de 30 emissores, em comerciantes como a lastminute.com e a Frasers. Os comerciantes aderiram através do TAP e do Agent Directory da Visa, e todas as transações foram protegidas com Visa Payment Passkeys. O presidente executivo da lastminute.com resumiu: «Ainda é cedo.»

O que dizem as regras

A edição das Visa Core Rules de 18 de abril de 2026 era a edição pública mais recente que encontrámos a 22 de outubro de 2026. As suas regras para agentes, na maioria publicadas pela primeira vez em outubro de 2025, resumem-se a isto:

• Definições. Uma Agentic Transaction é uma transação de comércio eletrónico «realizada por um Agentic Payment Provider em nome de um titular do cartão», por instrução deste, sem interação direta entre o titular e o comerciante, e concluída pelo comerciante com o seu próprio adquirente. O fornecedor não é um comerciante, e «um Agentic Payment Provider é considerado o titular do cartão para efeitos de uma Agentic Transaction».
• O fornecedor tem de aderir ao Visa Intelligent Commerce, usar tokens Visa para as credenciais armazenadas, nunca fazer transações com cartão presente e nunca juntar várias compras numa só transação (proibido desde 18 de outubro de 2025). Tem de obter consentimento e verificar a identidade, transmitir ao comerciante o nome, a morada de faturação e de envio e o email do titular do cartão, aceitar em nome do titular as condições de reembolso e de cancelamento do comerciante e manter uma confirmação da encomenda disponível durante pelo menos 120 dias. A Visa pode desqualificá-lo.
• O titular do cartão «é responsável por quaisquer ações realizadas por um Agentic Payment Provider no âmbito de uma Agentic Transaction como se tivesse sido ele a iniciar a transação».
• O comerciante «não pode exigir a um titular do cartão que renuncie ao direito de contestar uma transação, incluindo uma Agentic Transaction, junto do emissor».
• O emissor não pode recusar transações de agentes «de forma sistemática ou generalizada», salvo se houver uma ameaça imediata de fraude ou se aplicar outra exceção, e tem de pagar «uma Agentic Transaction processada de acordo com as instruções de pagamento de um titular do cartão».

Compelling Evidence 3.0 a partir de 24 de outubro de 2026

A CE3.0 é a defesa da Visa contra a fraude amigável (friendly fraud) ao abrigo da Dispute Condition 10.4 (Other Fraud, Card-Absent Environment): transações anteriores do mesmo cliente que não foram contestadas dão ao adquirente direito a proteção de responsabilidade. Para as disputas processadas a partir de 24 de outubro de 2026, daqui a dois dias, a Visa alarga-a «para reduzir ainda mais a fraude amigável».

As transações anteriores já não precisam de usar «a mesma credencial de pagamento». A nova condição é que «o mesmo cartão ou uma credencial de pagamento associada a esse cartão (por exemplo: um token) tenha sido usado num ou mais comerciantes em 2 transações anteriores», não comunicadas como fraude e processadas mais de 120 e não mais de 365 dias antes da disputa. Continuam a ter de coincidir no ID ou na impressão digital do dispositivo, ou no endereço IP, e em pelo menos mais um elemento, e o ID e a impressão digital do dispositivo contam agora como um só.

A cláusula sobre agentes está nessa lista: o ID de início de sessão do cliente «inclui os IDs de início de sessão de um Agentic Payment Provider e do site ou aplicação de comércio eletrónico do comerciante», em texto simples. Três ressalvas:

• É opcional. As regras dizem que «um adquirente pode apresentar Compelling Evidence».
• Não é uma regra para agentes. É uma alteração geral contra a fraude amigável, com uma cláusula sobre agentes.
• O ID de início de sessão do agente está, por agora, fora de alcance. O agente transmite ao comerciante o nome, as moradas e o email do titular do cartão, não o seu próprio ID de início de sessão, e não encontrámos nenhuma fonte da Visa sobre a forma como um comerciante o obteria.

A Stripe preenche automaticamente as provas CE3.0 quando uma disputa é elegível. A 22 de outubro, a sua página ainda descrevia os critérios antigos.

Mastercard Agent Pay

O Agent Pay Acceptance Framework da Mastercard, de 14 de outubro de 2025, «começa por registar e verificar os agentes de IA antes de lhes ser permitido fazer transações na rede Mastercard». Os comerciantes verificam os agentes com o Web Bot Auth na CDN, o que, segundo a Mastercard, não exige código novo, e o agente envia um DTVC no formulário de checkout existente, como «um token agêntico formatado para os campos normais de pagamento com cartão».

O guia para comerciantes da Mastercard aconselha: «Use a limitação de frequência em vez de bloquear os bots de forma generalizada», e diz que o backend «valida opcionalmente o hash, mas processa o checkout através dos fluxos existentes». Sobre o risco, é direto: «Os processos normais de deteção de fraude, os direitos de chargeback e os processos de resolução de disputas aplicam-se às transações agênticas.» A sua página do nível 2 acrescenta: nunca exigir aos consumidores que renunciem ao direito de disputa e reembolsar através do método de pagamento tokenizado original. O guia não tem data, e as partes específicas da rede Mastercard estão «sujeitas a alterações».

Onde está ativo:

• Estados Unidos. A Mastercard disse a 10 de setembro de 2025 que todos os titulares de cartões dos EUA estariam habilitados «até à época festiva». Não encontrámos nenhuma fonte que confirme que isso aconteceu.
• Europa. O pagamento por agente do Santander, a 2 de março de 2026, decorreu «num ambiente controlado» e «não constitui, nesta fase, uma implementação comercial».
• América Latina. As transações anunciadas a 24 de março de 2026 foram todas «realizadas em ambientes controlados», embora quase 100 % dos emissores da região estejam habilitados para tokens agênticos.

American Express

O ACE Developer Kit da Amex, anunciado a 14 de abril de 2026, destina-se a «programadores selecionados», e dois dos seus cinco serviços, Agent Registration e Cart Context, estão «ainda em desenvolvimento», segundo a sua página sobre comércio agêntico.

A sua Agent Purchase Protection está prometida para «o futuro». Cobriria «cobranças relacionadas com erros de agentes de IA» quando a compra «se desvia da intenção de compra autenticada pelo titular do cartão», para cartões de crédito dos EUA, através de agentes registados na Amex e integrados com o kit, e «só depois de o titular do cartão ter iniciado uma devolução (quando possível) junto do comerciante». Uma intenção subjetiva («o melhor», «muito bonito») pode não ser abrangida, e «os termos e condições completos serão disponibilizados no futuro».

Stripe, PayPal, Adyen, Checkout.com e Worldpay

Stripe

A Agentic Commerce Suite da Stripe, lançada a 11 de dezembro de 2025, e os seus SPT estão disponíveis nos EUA, no Canadá e em 32 países e territórios europeus, em versões de pré-visualização da API como 2026-09-30.preview.

• Checkout gerido pela Stripe. A Stripe partilha o seu catálogo com os agentes, gere o checkout com impostos e envio, cobra o SPT e envia checkout.session.completed. Continua a ter de fornecer os termos e as políticas de privacidade e de devoluções, um código fiscal por cada produto tributável («uma configuração incompleta pode fazer falhar os checkouts»), um catálogo em CSV com o inventário atualizado, a preparação e o envio das encomendas a partir do webhook e um pedido de ligação a cada agente. Um hook de aprovação de encomendas opcional dispõe de quatro segundos: «Se o seu hook não responder dentro deste prazo, a Stripe recusa o pagamento.»
• O seu checkout UCP, a Stripe para o pagamento. Declare com.stripe.payments no seu perfil UCP, retire o SPT do pedido /checkout-sessions/{id}/complete e cobre-o passando-o em payment_method_data[shared_payment_granted_token] num PaymentIntent.
• Outro processador. A API SPT Resolve devolve as credenciais de rede uma vez por token. Sem o seu atestado de conformidade PCI (PCI Attestation of Compliance) registado na Stripe, esta encripta-as «com uma chave pública cuja chave privada correspondente não lhe é acessível», como a do seu processador, e o pagamento é registado com POST /v1/payment_records/report_payment.

A 3 de março de 2026, a Stripe alargou os SPT aos tokens do Mastercard Agent Pay e do Visa Intelligent Commerce, à Klarna e à Affirm: «Qualquer vendedor que já processe pagamentos com a Stripe suporta automaticamente estes novos métodos de pagamento nas transações agênticas.» Os reembolsos usam o fluxo existente.

PayPal

O PayPal anunciou o Agent Ready a 28 de outubro de 2025 para os comerciantes que já usam o serviço, «sem esforço técnico adicional», com chegada prevista para o início de 2026. Em janeiro de 2026 estava ativo no Copilot e no Perplexity, com o ChatGPT, o Gemini e o AI Mode «em breve». A sua documentação descreve agora o ACP para o ChatGPT através de tokens delegados do Braintree e o UCP para o Google AI Mode e o Gemini através de um gestor de pagamentos (payment handler) do Google Pay, via Braintree ou via a API Orders v2 do PayPal. O caminho UCP do Braintree precisa do Google Pay e do «registo de comerciante UCP junto da Google». O acesso não é self-service: os comerciantes «têm de preencher este formulário» para o pedir.

Adyen, Checkout.com e Worldpay

O Adyen Agentic, anunciado a 16 de junho de 2026, está «em disponibilidade limitada para grandes comerciantes que operam nos EUA». A Checkout.com (25 de novembro de 2025) e a Worldpay (29 de outubro de 2025) anunciaram suporte do ACP para o Instant Checkout do ChatGPT, e a Worldpay anunciou trabalho no UCP com a Google a 28 de janeiro de 2026. Desde então, a OpenAI recuou no Instant Checkout para que os comerciantes possam «usar as suas próprias experiências de checkout», por isso leia esses anúncios sobre o ACP tendo em conta as respetivas datas.

Quem suporta o risco

Lado a lado, as fontes deixam o risco mais ou menos onde estava antes dos agentes.

Não há um motivo de disputa próprio para agentes: o capítulo sobre disputas das regras da Visa de abril de 2026 só menciona agentes nas duas linhas sobre o ID de início de sessão da CE3.0, pelo que as compras feitas por agentes são contestadas ao abrigo das condições comuns. «Foi o meu agente» não é, por si só, uma alegação de fraude ao abrigo das regras da Visa, porque o titular do cartão responde pelo agente. Isso não deixa o comerciante a salvo: o titular do cartão mantém o direito de contestar, e o comerciante não lhe pode pedir que renuncie a ele.

Nenhuma regra de rede que encontrámos transfere a responsabilidade para a plataforma do agente. A Checkout.com escreveu em dezembro de 2025 que, com provas claras da delegação, «a responsabilidade pode passar para montante», o que é a opinião de um PSP. Um inquérito da Forrester concluiu que os consumidores esperam que a plataforma de IA responda pelos erros de um agente, o que é uma expectativa, não uma regra.

A lei: União Europeia, Reino Unido e Estados Unidos

União Europeia

O Regulamento dos Serviços de Pagamento (PSR), negociado em conjunto com a PSD3, obteve um acordo provisório a 27 de novembro de 2025, confirmado pelo Coreper a 22 de abril de 2026, segundo uma nota do Conselho de 2 de outubro de 2026. Não está adotado: a ficha de processo do Parlamento indica «A aguardar a posição do Conselho em primeira leitura», com uma sessão plenária indicada para 14 de dezembro de 2026. O texto acordado aplica-se 21 meses após a entrada em vigor, ou seja, na prática, não antes de 2028.

O seu artigo 85.º exige a autenticação forte do cliente nas ordens de pagamento remotas, associada «a um montante específico e a um beneficiário específico», e para «ordenar a criação ou a substituição de um instrumento de pagamento tokenizado através de um canal remoto». As operações iniciadas pelo comerciante precisam dela quando o mandato é criado, não em cada pagamento posterior. Os textos nunca mencionam agentes de IA: «inteligência artificial» aparece uma vez, num considerando sobre a monitorização da fraude, e todos os «agentes» são agentes de instituições de pagamento. A forma como o artigo 85.º trata um agente de IA que detém um token é uma questão de interpretação.

Reino Unido

A consulta do HM Treasury (o ministério das finanças britânico) terminou a 6 de outubro de 2026. Diz que os regulamentos atuais «foram concebidos antes do desenvolvimento da IA e podem não facilitar plenamente a utilização da IA agêntica», e pergunta se as regras sobre autenticação, consentimento e responsabilidade por pagamentos não autorizados precisam de ser atualizadas para os pagamentos agênticos. Não encontrámos nenhuma resposta publicada até 22 de outubro. A 19 de outubro, Jessica Rusu, da FCA (o regulador financeiro britânico), disse que a FCA vai desenvolver «um quadro de confiança para as finanças agênticas», sem data associada.

Estados Unidos

Não encontrámos nenhuma orientação da CFPB (a agência federal de proteção financeira do consumidor). Um documento de janeiro de 2026 da Consumer Bankers Association, uma associação do setor bancário, diz que os reguladores «não emitiram orientações específicas» e considera «na melhor das hipóteses, pouco claro» se autorizar um agente equivale a uma «autoridade efetiva, implícita ou aparente para usar» um cartão de crédito ao abrigo da Regulation Z.

Quanto está realmente a acontecer

• Merchant Risk Council. O relatório de 2026 do MRC, copatrocinado pela Visa Acceptance Solutions e pela Verifi, inquiriu 1 278 profissionais de comerciantes em 37 países, em novembro e dezembro de 2025. Destes, 19 % disseram estar preparados para aceitar pagamentos de IA agêntica e 15 % não têm planos para isso. Entre os próprios membros do MRC, 46 % não têm planos.
• PYMNTS. Um relatório encomendado pela Visa Acceptance Solutions concluiu que 23 % dos comerciantes nos EUA, no Brasil e nos Emirados Árabes Unidos conseguem identificar com clareza o tráfego e as compras gerados por IA.
• Accertify. Esta empresa de prevenção da fraude contou «centenas de transações iniciadas por agentes concluídas a nível mundial» até setembro de 2026, «bem abaixo de 1 %» das transações e «medidas em pontos base».
• Consumidores. No inquérito da Forrester de abril de 2026 a adultos que usam a internet nos EUA, no Reino Unido e no Canadá, três quartos disseram sentir-se desconfortáveis com a ideia de deixar um agente pagar sozinho, mesmo com limites de gastos.

«Preparados para aceitar» é uma prontidão declarada pelos próprios, não volume. E a Visa copatrocinou um dos inquéritos a comerciantes e encomendou o outro.

O que um comerciante com checkout próprio deve fazer agora

Nada disto tem prazo: não encontrámos nenhuma data da Visa ou da Mastercard até à qual um comerciante tenha de adotar o TAP, o Agent Pay ou o Web Bot Auth. O trabalho consiste em não perder as encomendas que os agentes trazem e em guardar as provas para as defender.

1. Deixe de bloquear os agentes que quer. Reveja os CAPTCHA e as regras gerais contra bots nas páginas de produto e de checkout. A Cloudflare bloqueia, nas páginas que mostram anúncios, os bots que classifica como Agent, por omissão nos domínios configurados desde 15 de setembro de 2026; verifique o que faz o seu edge.
2. Aceite os tokens dos agentes no seu fluxo normal. Um DTVC chega nos campos de cartão que já tem. Pergunte ao seu adquirente ou PSP se os tokens agênticos e os identificadores de agentes já chegam às suas autorizações.
3. Decida onde as assinaturas são verificadas. O edge da Akamai valida assinaturas Web Bot Auth, e a Akamai anunciou suporte para o TAP com a Visa. A Cloudflare anunciou regras geridas para o TAP e o Agent Pay em outubro de 2025; não encontrámos nenhuma já disponibilizada, por isso pergunte ao seu fornecedor. No seu próprio edge, o proxy de referência da Visa mostra o que é preciso desenvolver.
4. Escolha um caminho de protocolo só quando um programa o pedir. A Stripe para o pagamento por trás do seu checkout UCP; o PayPal e o Braintree para ACP ou UCP, mediante pedido; ou o SPT Resolve para o seu próprio processador, com o seu atestado de conformidade PCI entregue previamente à Stripe.
5. Mantenha os reembolsos e as disputas como estão. Reembolse as encomendas de agentes para o método de pagamento original e garanta que nada nos seus termos pede ao titular do cartão que renuncie ao direito de disputa.
6. Registe o que a CE3.0 exigiria. Por encomenda: endereço IP, ID ou impressão digital do dispositivo, ID de início de sessão do cliente, morada de entrega, uma descrição dos bens e qualquer resultado de verificação da assinatura do agente e dados de intenção que tenha recebido. A CE3.0 é opcional, mas provas que nunca guardou não podem ser apresentadas.
7. Informe as equipas de fraude e de apoio ao cliente. O agente transmite o nome, as moradas e o email do titular do cartão com cada encomenda.

A acompanhar: a edição de outubro de 2026 das regras da Visa, a saída do Intelligent Commerce Connect da fase piloto, os termos completos da proteção da Amex, as regras geridas da Cloudflare, a sessão plenária da UE em dezembro e a resposta do HM Treasury.

Onde obter ajuda

Desenvolvemos o lado do comerciante dos pagamentos agênticos para checkouts que não estão numa plataforma alojada: verificação das assinaturas dos agentes no edge ou na aplicação, integrações de pagamento SPT e UCP com a Stripe ou o PayPal, registo por encomenda que guarda as provas para a CE3.0 e regras para bots que deixam passar os agentes registados. O nosso serviço de desenvolvimento de agentes de IA e integração de servidores MCP é onde esse trabalho começa. Somos engenheiros, não advogados: para os seus termos, a sua política de disputas e o que o PSR vai significar para si, recorra a um advogado especializado em pagamentos em cada mercado onde vende, e desenvolvemos de acordo com a resposta dele.

Escreva para office@c9group.dev com a tecnologia do seu checkout, o seu PSP e adquirente, a sua CDN e os países onde vende, e dizemos-lhe quais destes programas chegam hoje até si e o que implicaria aceitá-los.