Japonia kończy z eKYC opartym na zdjęciach 1 kwietnia 2027: przeniesienie onboardingu na chip IC

Od 1 kwietnia 2027 firma objęta japońską ustawą o zapobieganiu przekazywaniu dochodów z przestępstw (犯罪収益移転防止法, w skrócie 犯収法) nie może już otworzyć rachunku online na podstawie zdjęcia dowodu tożsamości i selfie. Krajowa Agencja Policji (NPA) ujęła to 23 lipca 2026 w jednym zdaniu: od tej daty weryfikacja tożsamości przy otwieraniu rachunków i podobnych transakcjach wymaga odczytu chipu IC karty My Number albo podobnego dokumentu (komunikat JAFIC).

Onboarding online musi odczytać chip karty My Number, prawa jazdy albo innego dokumentu tożsamości z chipem albo pobrać z karty My Number podpis elektroniczny JPKI. Ustawa obejmuje między innymi banki, ubezpieczycieli, firmy inwestycyjne, giełdy kryptowalut, firmy pożyczkowe, operatorów przekazów pieniężnych i wydawców kart. Operatorzy komórkowi tego samego dnia przechodzą analogiczną zmianę na podstawie własnej ustawy.

Ten tekst jest dla kierowników produktu i compliance, którzy odpowiadają za onboarding w tych firmach, także w firmach zagranicznych działających w Japonii.

Co zmienia rozporządzenie

Zmiana to nowelizacja rozporządzenia wykonawczego do ustawy (犯罪による収益の移転防止に関する法律施行規則), ogłoszona 24 czerwca 2025 i obowiązująca od 1 kwietnia 2027. Wynik konsultacji publicznych podaje uzasadnienie: każda metoda oparta na otrzymywaniu obrazów dokumentu tożsamości niesie wysokie ryzyko podszywania się z użyciem podrobionych lub przerobionych dokumentów. W uwagach postulowano zarówno wcześniejszy, jak i późniejszy termin; władze utrzymały 1 kwietnia 2027, by dać firmom czas na zmiany w systemach.

Dalszy opis opiera się na tekście jednolitym w brzmieniu obowiązującym od 1 kwietnia 2027, opublikowanym w e-Gov. Dotyczy klientów indywidualnych będących rezydentami Japonii.

Co się kończy

• Selfie plus zdjęcie dokumentu. Metoda nazywana w branży ホ方式: klient fotografuje swoją twarz i dokument tożsamości ze zdjęciem w Twojej aplikacji. Zniesiona całkowicie.
• Zdjęcie dokumentu plus powiązanie z bankiem. Dziś zdjęcie dokumentu można połączyć ze sprawdzeniem zapisu weryfikacji w innej instytucji nadzorowanej albo z wpłatą na istniejący rachunek bankowy klienta. Opcja ze zdjęciem znika; zostaje tylko wersja z chipem.
• Dokument albo jego zdjęcie plus list polecony. Przesłanie dokumentu lub jego obrazu, a potem wysłanie dokumentów rachunku listem poleconym bez możliwości przekierowania (転送不要郵便), przestaje istnieć. Zostaje jedna droga papierowa: przesłanie pocztą oryginału urzędowego zaświadczenia, takiego jak odpis z rejestru mieszkańców (住民票の写し) albo zaświadczenie o rejestracji pieczęci.
• Kopie dwóch dokumentów plus list polecony. Dostępne już tylko dla osób spoza japońskiego rejestru mieszkańców: nierezydentów i osób, które wyprowadziły się za granicę. Zostają wąskie wyjątki, na przykład niektóre rachunki płacowe otwierane przez pracodawcę.

Co zostaje dla onboardingu online

• Podpis JPKI. Klient podpisuje certyfikatem do podpisu z karty My Number, a Ty otrzymujesz certyfikat i podpisane dane.
• Selfie plus chip. Twoje oprogramowanie rejestruje twarz klienta i odczytuje chip dokumentu tożsamości ze zdjęciem, który przechowuje imię i nazwisko, adres, datę urodzenia i zdjęcie.
• Chip plus powiązanie z bankiem. Twoje oprogramowanie odczytuje chip, a potem albo potwierdzasz, że inna instytucja nadzorowana już zweryfikowała klienta, albo wpłacasz pieniądze na jego istniejący rachunek bankowy i otrzymujesz kopię wpisu z książeczki.
• Chip plus list polecony. Najpierw dane z chipu, potem dokumenty rachunku listem poleconym bez możliwości przekierowania na adres zapisany w chipie.
• Karta My Number w smartfonie. Atrybuty karty przesyłane z telefonu klienta przez program certyfikowany na podstawie ustawy o My Number.
• Certyfikaty elektroniczne od akredytowanych lub certyfikowanych podmiotów certyfikujących, wraz z podpisanymi danymi.

Także przy okienku

Kolejna nowelizacja, ogłoszona 6 marca 2026 i również obowiązująca od 1 kwietnia 2027, ujednolica weryfikację osobistą. Klient okazuje dokument tożsamości ze zdjęciem i chipem, a chip jest odczytywany na urządzeniu, które pokazuje dane na ekranie. Dokument bez chipu nadal działa, ale tylko z późniejszym listem poleconym bez możliwości przekierowania.

Ulotka NPA dla klientów dodaje dwa szczegóły dla działu wsparcia: odczyt chipu prawa jazdy wymaga dwóch kodów PIN, a niektóre instytucje finansowe mogą przejść na nowe metody przed 1 kwietnia 2027.

Kto ma pracę do wykonania

Jeśli korzystasz z hostowanego onboardingu albo SDK dostawcy, duża część odczytu chipu i obsługi JPKI należy do niego. Zapytaj, kiedy uruchomi przepływy z chipem, które z pozostałych metod obsługuje i co przekazuje Ci do dokumentacji. Twoja praca to przełączenie, ścieżki awaryjne i dane.

Jeśli zbudowałeś przechwytywanie zdjęć samodzielnie albo opakowałeś API obrazów dostawcy we własne ekrany, zmiana spada na Twój zespół: ekrany przechwytywania, kolejka przeglądu zbudowana wokół obrazów dokumentów i format zapisu.

Samej weryfikacji JPKI się nie buduje. Strona Agencji Cyfrowej o JPKI opisuje dwie drogi. Firma może uzyskać certyfikację ministerialną i sama sprawdzać ważność certyfikatów w J-LIS, co od otrzymania specyfikacji technicznych do certyfikacji zajmuje „6か月から1年程度” (od sześciu miesięcy do mniej więcej roku). Albo może działać jako usługodawca i powierzyć sprawdzanie certyfikowanemu operatorowi platformy, którego opłaty są różne. Przy starcie w październiku 2026 w termin mieści się tylko druga droga.

Ta sama strona podaje dane kontaktowe 25 operatorów platform (tylko tych, którzy zgodzili się na publikację; nie wszyscy obsługują inne firmy) i wylicza 1411 firm prywatnych korzystających z JPKI na dzień 31 sierpnia 2026.

Handlarze rzeczami używanymi podlegają ustawie jako handlarze metalami i kamieniami szlachetnymi. Codzienna weryfikacja przy skupie rzeczy używanych jest uregulowana w przepisach wykonawczych do ustawy o handlu antykami (古物営業法施行規則), dla których e-Gov, gdy sprawdzaliśmy w październiku 2026, nie wskazywał żadnej nowelizacji zaplanowanej na 1 kwietnia 2027.

Co zmienia się w aplikacji

Odczyt chipu przez NFC

Na iOS Core NFC odczytuje te karty jako znaczniki ISO 7816 przez NFCTagReaderSession. Aplikacja potrzebuje uprawnienia do odczytu znaczników NFC (entitlement) i musi wymienić w Info.plist identyfikatory aplikacji, które będzie wybierać; sesja wysyła SELECT dla każdego z nich po kolei. Na Androidzie klasa IsoDep daje surowy kanał transceive, a protokół na nim pozostawia Tobie.

Większość zespołów weźmie tę warstwę APDU z SDK dostawcy, zamiast ją pisać. Ekrany i tak są Twoje: gdzie przyłożyć kartę, jak długo i co się dzieje, gdy odczyt przerwie się w połowie. Testuj na prawdziwych telefonach z prawdziwymi kartami; położenie anteny różni się między modelami.

Kody PIN i hasła

Odczyt JPKI i prawa jazdy zależy od tego, czy klient pamięta PIN albo hasło, i tu wygrywa się albo przegrywa wskaźnik ukończenia procesu. Według J-LIS PIN do certyfikatu uwierzytelniającego na karcie My Number ma cztery cyfry i blokuje się po trzech błędnych próbach. Hasło do certyfikatu do podpisu ma od 6 do 16 znaków alfanumerycznych i blokuje się po pięciu. Prawo jazdy wymaga dwóch kodów PIN.

Pokazuj liczbę pozostałych prób przed ostatnią i podawaj link do opisanych przez J-LIS ścieżek resetu (aplikacja na smartfon plus kiosk w sklepie ogólnodostępnym albo urząd gminy). Nigdy nie loguj ani nie przechowuj tego, co klient wpisuje.

Przepływ JPKI

Aplikacja odczytuje certyfikat do podpisu, klient wpisuje hasło, a karta podpisuje dane Twojego wniosku. Twój backend przekazuje certyfikat i podpis operatorowi platformy, który sprawdza ważność na podstawie danych J-LIS o unieważnieniach. Certyfikat do podpisu zawiera imię i nazwisko, adres, datę urodzenia i płeć, więc możesz na jego podstawie wstępnie wypełnić formularz. Agencja Cyfrowa zaznacza, że JPKI nie korzysta z samego 12-cyfrowego numeru My Number.

Certyfikaty są też w telefonach: na Androidzie od maja 2023, a na iPhonie od 24 czerwca 2025 dla iPhone'a XS lub nowszego z iOS 18.5 lub nowszym, według Agencji Cyfrowej. Agencja mówi, że obsługa różni się w zależności od usługi, i zaleca użytkownikom zachowanie fizycznej karty. Planuje też zastąpić usługę na Androidzie mniej więcej jesienią 2026, więc testuj na tym, co będzie działać w lutym.

Selfie plus chip, gdzie porównywanie twarzy zostaje

Jeśli zachowujesz weryfikację twarzy, zmienia się jej punkt odniesienia. Selfie musi zostać wykonane przez Twoje oprogramowanie (przesłanie zdjęcia z galerii się nie liczy) i jest porównywane ze zdjęciem zapisanym w chipie, a nie ze zdjęciem wydrukowanej karty. Wykrywanie żywotności i porównywanie twarzy mogą zostać; przechwytywanie obrazu dokumentu, wykrywanie odblasków i sprawdzanie grubości karty nie.

Ścieżki awaryjne

Zaplanuj obsługę klienta bez telefonu z NFC, z dokumentem bez chipu albo z zablokowanym hasłem. Bez NFC klient może przesłać pocztą oryginał zaświadczenia z rejestru mieszkańców i otrzymać list polecony albo przyjść do placówki. Zablokowane hasło kieruje na ścieżkę resetu albo do innej oferowanej przez Ciebie metody. Nierezydenci zachowują metody oparte na obrazach i kopiach, co ma znaczenie dla firm zagranicznych z klientami za granicą. Kieruj każdy przypadek dokądś, zamiast kończyć sesję.

Backend i dokumentacja

Obowiązek dokumentacji zostaje: art. 6 ustawy wymaga przechowywania zapisu weryfikacji (確認記録) przez siedem lat. To, co się w nim znajduje, zmienia się w zależności od metody. Zgodnie z art. 19 i 20 znowelizowanego rozporządzenia:

• Selfie plus chip: dołącz selfie i dane z chipu (imię i nazwisko, adres, datę urodzenia, zdjęcie) i zapisz datę otrzymania każdego z nich.
• Chip plus powiązanie z bankiem: dołącz dane z chipu i zapisz, kiedy je otrzymałeś i kiedy przeprowadziłeś sprawdzenie w banku albo wpłatę.
• Chip plus list polecony: dołącz dane z chipu albo przesłane zaświadczenie; zapisz, kiedy je otrzymałeś i kiedy wysłałeś dokumenty.
• JPKI i inne certyfikaty: dołącz zapis elektroniczny pokazujący, że weryfikację przeprowadzono w ten sposób. Przechowuj razem certyfikat, podpisane dane i odpowiedź operatora o ważności.
• Karta w smartfonie: dołącz zapis elektroniczny otrzymany z telefonu.

Każdy zapis wskazuje zastosowaną metodę: przechowuj ją jako pole, a nie wywnioskowuj z załączników. Gdy dane klienta się zmieniają, uzupełniasz zapis i nie usuwasz tego, co już w nim było.

Jeśli chip pokazuje nieaktualny adres, nowy możesz potwierdzić dokumentem uzupełniającym, na przykład rachunkiem za media z ostatnich sześciu miesięcy. Dla rezydentów oznacza to oryginał, a nie zdjęcie.

Potem cięcie. Nowelizacja z czerwca 2025 ma jednozdaniowy przepis uzupełniający ustalający datę wejścia w życie, bez reguły przejściowej dla wniosków w toku. Umieść ścieżki oparte na zdjęciach za przełącznikiem, który da się wyłączyć o 00:00 czasu japońskiego 1 kwietnia 2027, i zapytaj dział compliance, jak traktować sesje, które przypadną na ten moment.

Operatorzy komórkowi równolegle

Operatorzy komórkowi weryfikują abonentów na podstawie odrębnej ustawy o umowach na usługi głosowe w sieciach komórkowych i rozporządzenia do niej, wydanego przez Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Komunikacji. Według e-Gov metoda selfie plus zdjęcie dokumentu zniknęła z tego rozporządzenia już do 1 kwietnia 2026.

Następnym krokiem jest rozporządzenie nr 94 z 2026 r. (令和8年総務省令第94号), ogłoszone 27 lipca 2026 i obowiązujące od 1 kwietnia 2027. Obejmuje ono salony sprzedaży: klient okazuje dokument tożsamości ze zdjęciem i chipem, a chip jest odczytywany. Przy dokumencie bez chipu karta SIM, telefon albo dokumenty umowy idą listem poleconym bez możliwości przekierowania. Online główne drogi to selfie plus odczyt chipu albo odczyt chipu plus przesyłka polecona.

Dla operatorów i MVNO praca na kwiecień 2027 dotyczy głównie salonów: odczytu chipu w każdym punkcie i personelu, który potrafi przeprowadzić klienta przez wpisanie PIN-u. Agencja Cyfrowa publikuje aplikację do osobistej weryfikacji karty My Number (マイナンバーカード対面確認アプリ); zanim zbudujesz własną, zapytaj dział compliance, czy pasuje do Twojego procesu.

Plan na sześć miesięcy

Licząc wstecz od 1 kwietnia 2027:

1. Październik 2026: inwentaryzacja. Spisz każdą ścieżkę, którą klient przechodzi weryfikację (aplikacja, strona, salon, partner, poczta), i przypisz każdą do jednej z pozostających metod. Wszystko, co opiera się na obrazie dokumentu, trafia na listę do wycięcia.
2. Październik i listopad: wybór metod i partnera. JPKI, selfie plus chip albo oba. Wybierz operatora platformy albo potwierdź terminy dostawcy i wcześnie uzyskaj dostęp do środowiska testowego, bo podpisanie umowy może trwać dłużej niż programowanie.
3. Listopad: projekt. Ekrany NFC, obsługa PIN-ów i komunikaty o blokadzie, ścieżki awaryjne, schemat zapisu i przełącznik.
4. Grudzień i styczeń: budowa. Przepływy NFC na iOS i Androidzie, integracja backendu z operatorem, przechowywanie zapisów i widoki dla działu compliance.
5. Luty: testy. Prawdziwe karty na prawdziwych telefonach z Twojej bazy urządzeń, karty w smartfonach na obu platformach, ścieżki blokady i resetu oraz pełny test ścieżki pocztowej. Dział compliance zatwierdza zawartość zapisów.
6. Marzec: uruchomienie i cięcie. Na początku miesiąca ustaw metody z chipem jako domyślne i obserwuj wskaźniki ukończenia. Przeszkol dział wsparcia z kodów PIN i resetów. Wyłącz ścieżki oparte na zdjęciach 1 kwietnia.

Jeśli Twoi partnerzy bankowi przejdą wcześniej, jak według ulotki NPA mogą zrobić niektórzy, przesuwa się też plan.

Gdzie szukać pomocy

Europa idzie w tę samą stronę, od obrazów dokumentów do tożsamości kryptograficznej; tę stronę omawia nasz przewodnik po europejskim portfelu tożsamości cyfrowej.

Budujemy elementy po Twojej stronie: odczyt chipów NFC w aplikacjach na iOS i Androida, przepływ onboardingu ze ścieżkami awaryjnymi, integrację z wybranym operatorem platformy i zapisy, które musi prowadzić Twój dział compliance. Sama weryfikacja JPKI pozostaje u certyfikowanego japońskiego operatora platformy. Jeśli potrzebujesz inżynierów na najbliższe sześć miesięcy, zobacz naszą usługę staff augmentation albo napisz na office@c9group.dev.