PSD3, уредбата за платежни услуги и FiDA: европската преработка на плаќањата

Три предмети истовремено ги препишуваат европските плаќања и често се зборува за нив како за едно, иако не се. PSD3 и уредбата за платежни услуги ја заменуваат PSD2. FiDA го проширува пристапот до податоци надвор од плаќањата, кон остатокот од финансиските услуги. Имаат различен опфат, различни распореди и различен степен на извесност.

Ако градите платежни производи, банкарски интеграции, сметководствен софтвер или што било што користи API за отворено банкарство, ова е предметот што најмногу ќе ви ја смени архитектурата во втората половина на деценијата.

Каде стои секој од нив

PSD3 и PSR. Советот и Парламентот постигнаа привремен политички договор на 27 ноември 2025 година. Овој предмет е најнапреднат. Следи формално усвојување, потоа период на транспонирање и примена. Реално, примената е кон крајот на деценијата.

FiDA. Најпроблематичниот предмет во европското законодавство за финансиски услуги. Предложен покрај PSD3 во јуни 2023 година, за малку да биде напуштен, потоа оживеан. Трилог преговорите застанаа на почетокот на 2026 година и повторно тргнаа. Реално, примената е фазна и паѓа некаде меѓу 2027 и 2030 година, а конечниот опфат е навистина неизвесен.

Поделбата на директива и уредба е важна. PSD3 е директива, па земјите членки ја транспонираат и ќе има национална разноликост во одредбите за лиценцирање и надзор. PSR е уредба, па се применува непосредно и еднообразно. Правилата за однесување, одредбите за измами и барањата за отворено банкарство се главно во уредбата, што е добра вест за секој што претрпел 27 национални имплементации на PSD2.

Што менуваат PSD3 и PSR

Одговорноста за измама се поместува

Главната промена. PSD2 ја распредели одговорноста за неовластени трансакции, но измамата со овластен пренос, каде што жртвата е наведена самата да го изврши плаќањето, во голем дел ја остави кај жртвата.

Новата рамка ја проширува одговорноста во определени околности, особено кај измама со лажно претставување, каде што измамникот убедливо се претставува како банка или друга доверлива страна. Давателите на платежни услуги стануваат одговорни во дефинирани случаи.

Што значи тоа инженерски: откривањето измами престанува да биде трошковен центар што ве штити од сопствени загуби и станува непосредна контрола врз одговорноста. Економијата на инвестирање во откривање суштински се менува кога вие ја носите загубата.

Силната автентикација на клиентот се менува

SCA важи од 2019 година и произведе голема количина триење, исклучоци и заобиколувања. Новата рамка го приспособува режимот: разјаснето постапување со исклучоците, обврски околу пристапноста на автентикацијата за корисници што не можат да користат паметен телефон, и одредби насочени кон исклучокот за анализа на ризикот на трансакцијата.

Што значи тоа: ако сте изградиле имплементација на SCA во 2019 година и не сте ѝ се враќале, очекувајте преработка. Особено пристапноста на автентикацијата е вистинско барање што се вкрстува со европскиот акт за пристапност.

Совпаѓањето на IBAN и име се проширува

Обврската за проверка на примачот што пристигна со уредбата за инстант плаќања во октомври 2025 година е проширена и генерализирана во новата рамка и покрива повеќе видови плаќања наместо само преноси во евра.

Што значи тоа: постапувањето со четири исходи што го изградивте за инстант плаќања станува општ образец, а не посебен случај.

Перформансите на API за отворено банкарство стануваат спроведливи

PSD2 бараше од банките да обезбедат пристапни интерфејси. Но фактички не побара тие интерфејси да бидат и добри. Резултатот беа години жалби на трети даватели за недостапност, недоследни податоци, агресивни барања за повторна автентикација и наменски интерфејси што работеа полошо од каналот за клиенти.

PSR тоа го решава со барања за перформанси, забрана за пречки и укинување на обврската за резервен интерфејс во замена за вистински стандарди за квалитет на наменскиот интерфејс.

Што значи тоа: ако користите API за отворено банкарство, минимумот на сигурност се крева. Ако ги обезбедувате, прагот на усогласеност се поместува од постоење кон перформанси.

Режимите на платежна институција и институција за електронски пари се спојуваат

Две категории лиценци стануваат една. За повеќето фирми тоа е поедноставување. За фирмите што ги имаат двете, или фирмите чиј деловен модел внимателно се држел од едната страна на границата, има преодна работа.

Што би сменила FiDA

FiDA е архитектонски поважниот предмет ако помине во предложениот облик, бидејќи моделот на отворено банкарство го проширува кон остатокот од финансиските услуги.

Моментално, регулираниот пристап до податоци ги покрива платежните сметки. FiDA би го проширила на штедни и инвестициски сметки, пензии, хипотеки, неживотно осигурување и повеќе, создавајќи нова регулирана категорија: давател на услуги за финансиски информации.

Механизмот се разликува од PSD2 на важен начин. PSD2 наложи пристап. FiDA е изградена околу шеми за споделување финансиски податоци: пазарно водени договори меѓу држателите на податоци и корисниците на податоци што ги утврдуваат техничките стандарди и моделот на надоместок. Држателите на податоци би можеле да им наплаќаат на корисниците на податоци, за разлика од PSD2 каде што пристапот е бесплатен.

Зошто е тоа важно: ја решава главната забелешка на банките за PSD2, односно дека мораа да градат и одржуваат интерфејси од кои други профитираа без да придонесат. Значи и дека комерцијалните услови се преговараат, а не се пропишуваат, што внесува своја неизвесност.

Зошто се мачеше: опфатот е огромен, моделот на надоместок спорен, осигурителниот сектор силно се спротивстави на вклучувањето, а вредносното образложение е помалку очигледно отколку кај плаќањата. За малку да биде повлечена.

Што значи ова ако градите финансиски софтвер

Ако користите API за отворено банкарство

Животот се подобрува, бавно. Обврските за перформанси, забраната за пречки и појасните правила за повторна автентикација ги решаваат оперативните забелешки што ја правеа агрегацијата на отворено банкарство болна. Очекувајте подобрувањето да пристигнува нерамномерно, банка по банка.

Ако FiDA помине, достапното множество податоци огромно се проширува, но очекувајте да плаќате за пристап и да се приклучите на шема наместо да се потпирате на регулаторно право.

Ако давате платежни услуги

Промената на одговорноста за измама е онаа за која треба да се планира. Моделирајте ја вашата изложеност според новата распределба пред да почне да важи, бидејќи одговорот определува колку инвестиција во откривање е оправдана.

Автентикацијата треба да се преиспита и поради промените на исклучоците и поради пристапноста. Проширувањето на совпаѓањето на името бара исто постапување со четири состојби како и кај инстант плаќањата.

Ако градите сметководствени, трезорски или ERP интеграции

Вие сте низводно од сето ова. Практичниот ефект е дека податоците што можете да ги повлечете стануваат пошироки и посигурни, а танцот на автентикацијата постандардизиран. Главниот ризик е да градите според сегашните особености на конкретни банки што новите правила за перформанси ќе ги отстранат.

Ако градите наплата за е-трговија

Помал непосреден ефект отколку што би очекувале. Промените што стигнуваат до вас се приспособувањата на автентикацијата и општата насока кон плаќања од сметка на сметка, што ја претставуваат и Wero и дигиталното евро.

Архитектонската поента што вреди да се изнесе

Сите три предмети, плус уредбата за инстант плаќања, плус Wero, плус дигиталното евро, плус ЕУ паричникот за дигитален идентитет, покажуваат во иста насока: плаќањата и финансиските податоци во Европа се движат кон шини од сметка на сметка, проверен идентитет на ниво на инфраструктура, стандардизирани интерфејси и регулирани цени.

Архитектонската импликација е доследна низ сите нив. Системите што го третираат начинот на плаќање, изворот на податоци или механизмот за автентикација како приклучок, ова го апсорбираат евтино. Системите во кои деталите се вткаени низ базата на код, плаќаат за секоја промена посебно.

Ако од ова земете една работа: работата на апстракција е истата работа на апстракција за секој од овие предмети. Ако ја направите еднаш за Wero, таа веќе се исплатила, а сè потоа е речиси бесплатно.

Рокови, искрено

PSD3 и PSR имаат политички договор, што значи дека содржината во голем дел е решена. Примената е сè уште години далеку, а техничките стандарди што определуваат што навистина ќе изградите ќе дојдат по усвојувањето. Да градите сега би било прерано. Да ја знаете насоката не.

FiDA е навистина неизвесна. Може да пристигне со широк опфат, да пристигне значително стеснета или воопшто да не пристигне. Да градите за неа би било неразумно. Да го проектирате моделот на податоци така што додавањето нов извор на финансиски податоци да биде конфигурациска промена, а не проект, е разумно во секој случај.

Каде се вклопува ова

Целиот законодавен ред е во нашиот законодавен ред на ЕУ. Платежните правила што веќе важат се покриени во нашиот водич за инстант плаќања и проверка на примачот, а пошироката површина на усогласеност во нашиот водич за дигитална усогласеност во ЕУ 2026.

Како до помош

Градиме платежни интеграции, банкарска поврзливост и финансиски системи за компании што работат низ цела Европа, вклучувајќи агрегација на отворено банкарство, усогласување и работата на машините на состојби што определува дали платежните текови се сигурни.

Ако на вашиот платежен слој му треба работата на апстракција што сето ова ја наградува, или сакате поглед на изложеноста на одговорност за измами според новата распределба, пишете на office@c9group.dev. Повеќе за нашата работа во Европа на страницата за влез на пазарот на ЕУ.

Ние сме инженери, а не регулаторни советници. Прашањата за лиценцирање и ставовите за одговорност им припаѓаат на вашите правници.