SEPA Instant 2027-ben: mit kell megépíteniük a pénzforgalmi intézményeknek, az elektronikuspénz-kibocsátóknak és az euróövezeten kívüli szolgáltatóknak

Az azonnali fizetésekről szóló rendelet első hulláma 2025-ben érte el az euróövezeti bankokat. A második hullám 2027-ben érkezik, azokhoz a szolgáltatókhoz, amelyeket az első kihagyott: a pénzforgalmi intézményekhez, az elektronikuspénz-kibocsátó intézményekhez, valamint minden olyan pénzforgalmi szolgáltatóhoz, amely az euró helyett más pénznemet használó uniós országban működik.

A dátumok közel vannak. Az euróövezeti pénzforgalmi és elektronikuspénz-kibocsátó intézményeknek 2027. április 9-ig kell képesnek lenniük azonnali euróátutalások küldésére és fogadására. A csehországi, dániai, magyarországi, lengyelországi, romániai és svédországi bankoknak 2027. január 9-ig kell fogadniuk ilyen átutalásokat, majd 2027. július 9-ig küldeniük is kell őket, kedvezményezett-ellenőrzéssel együtt. Ebben a hat országban a pénzforgalmi és elektronikuspénz-kibocsátó intézményeknek a fogadásra 2027. április 9-ig, a küldésre 2027. július 9-ig van idejük.

Hogy a 2025-ös hullám mit változtatott a kereskedők és a fizetési folyamatok számára, azt az azonnali fizetésekről és a kedvezményezett-ellenőrzésről szóló korábbi cikkünk tárgyalja. Ez a cikk az átutalás másik végéről szól: arról a szolgáltatóról, amelynek meg kell építenie.

Kinek mit és mikor kell tennie

A jogszabály az (EU) 2024/886 rendelet, amely a SEPA-rendeletet módosítja, és kizárólag az euróban denominált átutalásokra vonatkozik. Az alábbi cikkszámok a módosított SEPA-rendelet cikkszámai. A dátumok megegyeznek az EKB összefoglalójával:

Az Unió eurót használó országokat tartalmazó listája szerint az euróövezeten kívüli országok Csehország, Magyarország, Lengyelország, Románia és Svédország, valamint Dánia, amely mentességet (opt-out) kapott.

A táblázat négy részlete szokta meglepni az embereket.

Az euróövezeti intézményekre vonatkozó kedvezményezett-ellenőrzési dátum nem elírás. A pénzforgalmi és elektronikuspénz-kibocsátó intézményekre vonatkozó 2027-es halasztás az 5a. cikkben szerepel, amely a küldést és a fogadást fedi le. A kedvezményezett ellenőrzéséről szóló 5c. cikkben nincs ilyen kivétel, így az 2025. október 9. óta minden euróövezeti szolgáltatóra vonatkozik. Ha euróövezeti intézményként átutalást kínál, és a kedvezményezett-ellenőrzés nem működik élesben, az már ma hiányosság.

Az euróövezeten kívüli országokban a díjparitás jön először. Az 5b. cikk, amely megtiltja, hogy egy azonnali átutalásért többet számítson fel, mint egy normál átutalásért, ott 2027. január 9-étől alkalmazandó.

Az euróövezeten kívüli szolgáltatók plusz időt kapnak a munkaidőn kívüli küldésre. 2028. június 9-ig nem kötelesek nemzeti pénznemben vezetett számlákról azonnali euróátutalást indítani azokban az órákban, amikor ezekre a számlákra nem kezelnek normál euróátutalásokat. A felügyeleti hatóság a szolgáltató euróbeli likviditáshoz való hozzáférése alapján legalább 25 000 eurós ügyletenkénti értékhatárt is engedélyezhet (5a. cikk (2) bekezdés). A fogadást ez nem érinti.

Bulgária már az euróövezet része. 2026. január 1-jén vezette be az eurót, és a 16. cikk (9) bekezdése saját átmeneti időszakot határoz meg. Ha ott rendelkezik engedéllyel, ezt a bekezdést olvassa el, ne a fenti sorok egyikét.

Mit kell megépíteni

A jogszabály szövege rövid. Az alatta lévő szoftver nem az.

Egy főkönyv, amely soha nem zár

Minden számlának, amely átutalások céljára elérhető, azonnali átutalások céljára is elérhetőnek kell lennie „bármely naptári napon a nap 24 órájában” (5a. cikk (1) bekezdés). Amikor megbízás érkezik, a fizető fél szolgáltatója ellenőrzi azt, ellenőrzi a fedezetet, zárolja vagy terheli az összeget, és azonnal továbbküldi.

Általában ez a drága rész, mert a főkönyvet munkanapok köré építették. Keresse a következőket:

• Napzáró kötegelt feladatok, amelyek futásuk alatt zárolják a számlákat vagy újraszámolják az egyenlegeket.
• Díj-, kamat- és devizafeladatok, amelyek feltételezik, hogy éjszaka semmi nem könyvelődik.
• Az ügyfélpénzek védelmére (safeguarding) vonatkozó egyeztetés, amely munkanaponként egyszer fut, és most egy vasárnap hajnali háromkor érkező jóváírást is fel kell dolgoznia.
• A kiadási gyakorlat. A leállás csak akkor kerüli el a szankciókat, ha rövid, előre látható tervezett karbantartásról van szó (vagy a fizetési rendszer egészére kiterjedő tervezett leállásról), amelyet előre bejelentettek az ügyfeleknek (11. cikk (1c) bekezdés). Egy négyórás hétvégi kiadás ebbe már nem fér bele.

Az euróövezeten kívüli szolgáltatóknak van még egy tételük. Egy nem euróban vezetett számláról érkező megbízást csak az euróra történő átváltás után kell beérkezettnek tekinteni, és az átváltásnak azonnal meg kell történnie (5a. cikk (3) bekezdés c) pont). Az árfolyamforrásának mostantól éjjel és hétvégén is dolgoznia kell.

Kapcsolódás: közvetlenül vagy szponzorbankon keresztül

Ugyanez a rendelet úgy módosította az elszámolás véglegességéről szóló irányelvet, hogy a pénzforgalmi és elektronikuspénz-kibocsátó intézmények közvetlenül csatlakozhassanak a kijelölt fizetési rendszerekhez, feltéve, hogy dokumentálják az ügyfélpénzek védelmére, az irányításra és az IKT-ra vonatkozó megoldásaikat, és felszámolási tervet tartanak fenn (a PSD2 új 35a. cikke). Az EKB szerint 2025 októbere óta a TARGET-iránymutatás követelményeinek megfelelő nem banki szolgáltatók hozzáférhetnek a TIPS-hez, az eurorendszer azonnali elszámolási szolgáltatásához.

A közvetlen részvétel megszüntet egy függőséget, de Önre bízza a hét minden napján, a nap 24 órájában zajló likviditáskezelést. A legtöbb kisebb intézmény megtartja a szponzorbankját, ami kevésbé változtatja meg a fejlesztést, mint gondolnák: a soha nem záró főkönyvre továbbra is szükség van, a szponzor API-ja pedig az időkeretének részévé válik. Aláírás előtt derítse ki:

• Hogyan jutnak el Önhöz a beérkező jóváírások, és mennyit visz el ez a 10 másodperces ablakból.
• Hogyan néz ki a tervezett leállásuk, és hogyan értesül róla.
• Mindkét irányban továbbítják-e a kedvezményezett-ellenőrzési kéréseket.
• Mi történik, ha az Önt hívó kérésük időtúllépésbe fut.

A 10 másodperces ablak

A kedvezményezett szolgáltatójának azt követően, hogy a fizető fél szolgáltatója átvette a megbízást, 10 másodpercen belül jóvá kell írnia az összeget a kedvezményezettnek, és vissza kell igazolnia a fizető fél szolgáltatójának (5a. cikk (4) bekezdés c) pont). Ha ez a visszaigazolás nem érkezik meg, a fizető fél szolgáltatójának haladéktalanul vissza kell állítania a fizető fél számláját, és tájékoztatnia kell a fizető felet (5a. cikk (4) bekezdés e) pont és (5) bekezdés).

Tíz másodperc bőkezűnek hangzik, amíg el nem osztja a saját rendszerei, a szponzor, az elszámolási mechanizmus és a másik szolgáltató között:

• A küldési útvonal minden szinkron ellenőrzésének (limitek, csalásértékelés, pénzmosás elleni szabályok) kemény időkeret és meghatározott tartalékmegoldás kell.
• Az átutaláshoz kifejezett állapotgép kell: zárolva, elküldve, visszaigazolva, elutasítva, időtúllépés, visszafordítva. Minden állapotátmenetnek idempotensnek kell lennie.
• Az a visszaigazolás, amely azután érkezik, hogy az időzítője lejárt, kivételsorba kerül, soha nem könyvelődik csendben.
• A fogadó oldalon a jóváírás közvetlen főkönyvi írás azonos napi értéknappal (5a. cikk (4) bekezdés d) pont), nem egy következő kötegre váró sorbejegyzés.

Az ügyfelek napi vagy ügyletenkénti felső határt állíthatnak be, és bármikor módosíthatják (5a. cikk (6) bekezdés). A normál átutalásoknál elfogadott csoportos fájlokat az azonnali átutalásoknál is el kell fogadni (5a. cikk (7) bekezdés), és az azonnali átutalást minden olyan csatornán kínálni kell, amelyen a normál átutalást is kínálják (5a. cikk (4) bekezdés a) pont).

Kedvezményezett-ellenőrzés: vásárolja meg a szolgáltatást, építse meg az integrációt

A kedvezményezett-ellenőrzés (VoP) rendszerszintű szolgáltatás. Az Európai Fizetési Tanács (EPC) által kidolgozott VoP-szabályzat határozza meg, hogyan kérdeznek és válaszolnak a szolgáltatók, és az EKB megjegyzi, hogy az eurorendszer saját VoP-szolgáltatást kínál, amely a Banco de Portugal és a Latvijas Banka megoldásaira épül, és e szabályzat szerint készült. Kereskedelmi szolgáltatók is árulják ugyanezt. Kevés intézménynek kellene saját egyeztetőmotort írnia.

Amit nem lehet megvásárolni, az a saját rendszereibe történő integráció. Ennek két fele van.

Kérelmezői oldal. Mielőtt az ügyfél engedélyez egy átutalást, minden csatornán ellenőrzi az IBAN-t az általa begépelt névvel szemben, és megjeleníti az eredményt (5c. cikk (1) bekezdés). Az EKB szerint az eredmény lehet egyezés, közeli egyezés, nincs egyezés és egyéb; közeli egyezésnél a számlán ténylegesen szereplő nevet kell megmutatni. Az ellenőrzés soha nem akadályozhatja meg az ügyfelet az engedélyezésben (5c. cikk (5) bekezdés), a csomagokat küldő üzleti ügyfeleknek pedig le kell tudniuk mondani róla (5c. cikk (6) bekezdés). Minden eredményt naplózzon a fizetéshez: a téves címre küldött átutalásért való felelősség alóli mentessége attól függ, hogy teljesítette-e ezeket a követelményeket (5c. cikk (8) bekezdés).

Válaszadói oldal. Amikor egy másik szolgáltató az Ön egyik számlájáról kérdez, az ügyféladatai alapján válaszol, és itt fáj az adatminőség. A kedvezményezett neve természetes személynél a családi és utónevet, jogi személynél pedig „a kereskedelmi vagy hivatalos nevet” jelenti (2. cikk 1d. pont), így a válaszadó rendszerének az üzleti ügyfeleknél mindkettőre szüksége van. Ha a fizető fél olyan cégazonosítót ad meg, amely Önnél megvan, például LEI-kódot vagy adószámot, azt is ellenőriznie kell (5c. cikk (1) bekezdés b) pont).

Egy eset az elektronikuspénz-kibocsátó intézményeknél fontosabb, mint a bankoknál: a több kedvezményezett nevében vezetett számlák, például a gyűjtő ügyfélszámlák és a virtuális IBAN-ok. Meg kell erősítenie, hogy a megnevezett kedvezményezett közéjük tartozik-e (5c. cikk (1) bekezdés c) pont), így a válaszadó rendszernek gyors olvasási hozzáférés kell a virtuális IBAN-ok leképezéséhez.

A kedvezményezett-ellenőrzés az ügyfelek számára díjmentes (5b. cikk (2) bekezdés), így a szolgáltatói díj költség, nem bevételi sor.

A szankciószűrés a fizetésről az ügyfélre kerül át

Az azonnali átutalást kínáló szolgáltatónak a teljes ügyfélállományát ellenőriznie kell az uniós célzott pénzügyi korlátozó intézkedésekkel (az EUMSZ 215. cikke szerinti vagyonbefagyasztások és kapcsolódó tilalmak) szemben, mégpedig azonnal, amint új vagy módosított intézkedések lépnek hatályba, és legalább naptári naponta egyszer. Egy azonnali átutalás során egyik szolgáltató sem szűrheti újra a fizető felet vagy a kedvezményezettet ezekkel az intézkedésekkel szemben.

Szoftveres értelemben:

• Eseményvezérelt újraszűrés minden ügyfélre, valahányszor az uniós intézkedések változnak, plusz egy teljes napi futtatás, a találatok számlaszintű kezelésével.
• A folyamatban lévő tranzakciókat szűrő motor dokumentált módosítása, hogy azonnali átutalásoknál kihagyja az uniós célzott intézkedéseket.
• Minden más marad: a többi korlátozó intézkedést és a pénzmosás elleni ellenőrzéseket a rendelet kifejezetten érintetlenül hagyja (5d. cikk (2) bekezdés).
• Adatok a célzott pénzügyi korlátozó intézkedések miatti elutasításokról szóló éves jelentéshez (15. cikk (3) bekezdés).

Ez az egyetlen kötelezettség, amelynél a rendelet a szankció mértékét is meghatározza: jogi személy esetén a maximális bírság legalább a teljes éves nettó árbevétel 10%-a (11. cikk (1b) bekezdés).

Díjak és az alkalmazás

Egy azonnali átutalás nem kerülhet többe, mint egy megfelelő típusú normál átutalás (5b. cikk (1) bekezdés). Ha az azonnali átutalást fizetős „expressz” opcióként árulja, ennek a díjtételnek mennie kell. A paritási szabályt a díjmotorba építse be, mert a díjszintekről évente jelentést tesz a felügyeleti hatóságnak (15. cikk (3) bekezdés).

Az alkalmazásban és a netbankban a munka nagyrészt a fenti darabok összerakása: kedvezményezett-ellenőrzés minden megerősítő gomb előtt, egy képernyő az átutalási limitekhez, egy másodpercek alatt eldőlő státusz, és egy világos üzenet, ha egy átutalás időtúllépésbe fut, és a pénz visszajön.

Ki hagyhatja ki ennek nagy részét

Ha a dobozos alaprendszere vagy elektronikuspénz-platformja már támogatja a SEPA Instantot és a kedvezményezett-ellenőrzést, ennek nagy része frissítés és tesztelés. Azért ellenőrizze, hogy a saját kötegelt feladatai nem sértik-e meg a folyamatos rendelkezésre állás ígéretét, hogy a VoP-modul lefedi-e a kérelmezői, a válaszadói oldalt és a több kedvezményezettes számlákat, és hogy a szűrés követi-e az 5d. cikket.

Ha olyan fintech, amely banking-as-a-service platformra épül, ahol az engedély a szolgáltatónál van, a kötelezettség az övé, az Ön munkája pedig az alkalmazás és az API-integráció.

Ez a cikk akkor a leghasznosabb, ha a főkönyve házon belül készült, erősen testre szabott, vagy elég régi ahhoz, hogy a közepén egy éjszakai kötegelt feldolgozás álljon.

Mennyire áll készen az ágazat

A Celent több mint 100 pénzügyi intézmény körében végzett, a ClearBank megbízásából készült felmérésében (a ClearBank olyan bank, amely euróbeli fizetési hozzáférést árul ezeknek a cégeknek, ezt tartsa szem előtt olvasáskor) az elektronikuspénz-kibocsátó és pénzforgalmi intézmények ötöde mondta, hogy már most arra számít, hogy legfeljebb hat hónappal lekési a 2027. júliusi határidőt.

A rendelet nem ad általános hosszabbítást. A Bizottságnak 2027. április 9-ig jelentést kell tennie az azonnali fizetések előtt álló fennmaradó akadályokról (15. cikk (6) bekezdés), esetleg javaslattal együtt, de ez éppen az euróövezeti határidőre esik. A szövegben szereplő dátumokkal tervezzen.

Terv a határidőtől visszafelé

2026. október elején egy euróövezeti pénzforgalmi vagy elektronikuspénz-kibocsátó intézménynek hat hónapja van. Egy euróövezeten kívüli banknak három hónapja van a fogadás elindítására, középen az ünnepekkel.

1. 2026. október: hiányelemzés. Vegyen számba minden feladatot és folyamatot, amely munkaidőt feltételez. Térképezze fel az összes csatornát, amelyen átutalás indítható. Mérje meg, milyen gyakran tér el a cégnév és a kereskedelmi név azokban az adatokban, amelyeket a VoP-válaszadója használni fog.
2. 2026. november végéig: döntés a kapcsolódásról és a szolgáltatókról. Közvetlenül vagy szponzoron keresztül, kiválasztott VoP-szolgáltató, mozgásban lévő szerződések. A csatlakozás mások ütemezése szerint halad, ezért ezt kezdje el elsőként.
3. 2026. december és 2027. február között: fejlesztés. Valós idejű könyvelés, az időtúllépési állapotgép, a VoP kérelmezői és válaszadói oldala, a szűrési és díjszabási változtatások, a csatornák képernyői.
4. 2027. február és március: teszteljen úgy, mintha vasárnap éjjel lenne. Teljes körűen a szponzor vagy az elszámolási rendszer tesztkörnyezetével szemben, befecskendezett időtúllépésekkel, terheléssel azokban az órákban, amikor korábban a kötegelt feldolgozás futott, és egy élő forgalom közbeni telepítéssel.
5. Két-négy héttel a dátum előtt: befagyasztás.

Az euróövezeten kívüli bankoknak ezt a fogadási útvonalra a 2026-ból hátralévő időbe kell sűríteniük, majd megismételniük a küldésre és a kedvezményezett-ellenőrzésre 2027. július 9-ig. Az euróövezeten kívüli pénzforgalmi és elektronikuspénz-kibocsátó intézményekre is két kiadás vár: fogadás 2027. április 9-ig, majd küldés és kedvezményezett-ellenőrzés 2027. július 9-ig.

Hol illik ez a képbe

A PSD3-ról és a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló rendeletről szóló útmutató azt tárgyalja, ami 2027 után jön, beleértve a kedvezményezett-ellenőrzés szélesebb hatókörét. A Wero-integrációs útmutató azt mutatja meg, mi válik lehetővé, ha az azonnali fizetési infrastruktúra mindenütt jelen van.

Fizetési szoftvereket építünk és alakítunk át: főkönyveket és könyvelőmotorokat, szponzorbanki és fizetésirendszer-integrációkat, VoP-szolgáltatói integrációkat, valamint az ezekre épülő alkalmazás- és háttérirodai képernyőket. Ha 2027-es határideje és egy még mindig éjszakára záró főkönyve van, írjon az office@c9group.dev címre.