PSD3, maksupalveluasetus ja FiDA: Euroopan maksuremontti

Kolme säädöshanketta kirjoittaa eurooppalaisia maksuja uusiksi yhtä aikaa, ja niistä puhutaan usein yhtenä asiana, vaikka ne eivät sitä ole. PSD3 ja maksupalveluasetus korvaavat PSD2:n. FiDA laajentaa datan saatavuuden maksujen ulkopuolelle muihin rahoituspalveluihin. Niillä on eri soveltamisalat, eri aikataulut ja eri varmuuden aste.

Jos rakennat maksutuotteita, pankkiyhteyksiä, kirjanpito-ohjelmistoja tai mitä tahansa mikä käyttää avoimen pankkitoiminnan rajapintoja, tämä on se hanke, joka muuttaa arkkitehtuuriasi eniten vuosikymmenen jälkipuoliskolla.

Missä kukin on menossa

PSD3 ja maksupalveluasetus. Neuvosto ja parlamentti pääsivät alustavaan poliittiseen yhteisymmärrykseen 27. marraskuuta 2025, ja lopulliset tekstit julkaistiin 23. huhtikuuta 2026. Tämä on edennyt pisimmälle. Talous- ja raha-asioiden valiokunta hyväksyi sovitun tekstin 5. toukokuuta 2026, mutta 10. lokakuuta 2026 neuvosto ei ole vielä vahvistanut ensimmäisen käsittelyn kantaansa, eikä kumpaakaan tekstiä ole julkaistu Euroopan unionin virallisessa lehdessä. Parlamentin menettelytietojen mukaan täysistuntokäsittelyn alustava päivä on 14. joulukuuta 2026, joten julkaisu alkuvuodesta 2027 on todennäköisempää. Sovittujen tekstien mukaan maksupalveluasetusta sovelletaan 21 kuukauden kuluttua sen voimaantulosta ja sen saajan varmennusta koskevia säännöksiä 27 kuukauden kuluttua, ja jäsenvaltioilla on 21 kuukautta aikaa saattaa PSD3 osaksi kansallista lainsäädäntöä. Soveltaminen alkaa siis aikaisintaan loppuvuodesta 2028.

FiDA. Eurooppalaisen rahoituspalvelulainsäädännön vaikein hanke. Ehdotettu PSD3:n rinnalla kesäkuussa 2023, lähes haudattu, sitten herätetty henkiin. Trilogineuvottelut alkoivat vuonna 2025 ja jumittuivat sitten. Komissio lähetti 6. huhtikuuta 2026 neuvostolle epävirallisen muistion (non-paper) vaihtoehdoista neuvottelujen saattamiseksi päätökseen. Sen kerrotaan ehdottavan kolmivaiheista käyttöönottoa noin neljän vuoden aikana niin, että kukin vaihe alkaa vasta komission arvion jälkeen. Sopua ei ole syntynyt 10. lokakuuta 2026 mennessä, ja parlamentin menettelytiedoissa asia odottaa yhä parlamentin ensimmäisen käsittelyn kantaa. Soveltaminen etenisi vaiheittain usean vuoden aikana, ja lopullinen soveltamisala on aidosti epävarma.

Jaolla direktiiviin ja asetukseen on merkitystä. PSD3 on direktiivi, joten jäsenvaltiot saattavat sen osaksi kansallista lainsäädäntöä ja toimilupa- ja valvontasäännöksiin tulee kansallista vaihtelua. Maksupalveluasetus on asetus, joten se soveltuu suoraan ja yhdenmukaisesti. Menettelytapasäännöt, petossäännökset ja avoimen pankkitoiminnan vaatimukset ovat pääosin asetuksessa, mikä on hyvä uutinen kaikille, jotka kärsivät PSD2:n 27 kansallisesta toteutuksesta.

Mitä PSD3 ja maksupalveluasetus muuttavat

Petosvastuu siirtyy

Tämä on paketin päämuutos. PSD2 jakoi vastuun oikeudettomista tapahtumista mutta jätti valtuutetut maksupetokset, joissa uhri houkutellaan tekemään maksu itse, pääosin uhrin kannettaviksi.

Uusi kehikko laajentaa vastuuta tietyissä tilanteissa, erityisesti toisena esiintymiseen perustuvissa huijauksissa, joissa huijari esiintyy vakuuttavasti pankkina tai muuna luotettuna tahona. Maksupalveluntarjoajat tulevat vastuuseen määritellyissä tapauksissa.

Mitä tämä tarkoittaa insinöörin kielellä: petosten havaitseminen lakkaa olemasta kuluerä, joka suojaa omia tappioitasi, ja muuttuu suoraksi vastuunhallinnaksi. Havaitsemiseen investoimisen talous muuttuu olennaisesti, kun tappio jää sinun kannettavaksesi.

Vahva asiakkaan tunnistaminen muuttuu

Vahva tunnistaminen on ollut voimassa vuodesta 2019 ja tuottanut runsaasti kitkaa, poikkeuksia ja kiertoteitä. Uusi kehikko säätää järjestelmää: poikkeusten käsittelyä selkeytetään, tunnistamisen saavutettavuudesta tulee velvoite niille käyttäjille, jotka eivät voi käyttää älypuhelinta, ja tapahtumariskianalyysin poikkeukseen puututaan omilla säännöksillään.

Mitä tämä tarkoittaa: jos rakensit vahvan tunnistamisen toteutuksen vuonna 2019 etkä ole palannut siihen sen jälkeen, varaudu uusintakierrokseen. Etenkin tunnistamisen saavutettavuus on todellinen vaatimus, joka risteää eurooppalaisen esteettömyysdirektiivin kanssa.

IBAN- ja nimivastaavuus laajenee

Saajan varmennuksen velvoite, joka saapui pikamaksuasetuksen mukana lokakuussa 2025, laajenee ja yleistyy uudessa kehikossa ja kattaa useampia maksutyyppejä kuin pelkät eurotilisiirrot.

Mitä tämä tarkoittaa: pikamaksuja varten rakentamastasi neljän lopputuloksen käsittelystä tulee yleinen malli eikä erikoistapaus.

Avoimen pankkitoiminnan rajapintojen suorituskyky tulee valvottavaksi

PSD2 vaati pankkeja tarjoamaan pääsyrajapinnat. Se ei käytännössä vaatinut, että rajapinnat olisivat hyviä. Seurauksena oli vuosien valitusvirta kolmansilta osapuolilta: käyttökatkoja, epäyhtenäistä dataa, aggressiivisia uudelleentunnistamisen vaatimuksia ja erillisrajapintoja, jotka suoriutuivat huonommin kuin asiakkaille tarkoitettu kanava.

Maksupalveluasetus puuttuu tähän suorituskykyvaatimuksilla, esteiden kiellolla ja poistamalla varajärjestelyrajapinnan velvoitteen vastineeksi aidoista erillisrajapinnan laatustandardeista.

Mitä tämä tarkoittaa: jos käytät avoimen pankkitoiminnan rajapintoja, luotettavuuden pohjataso nousee. Jos tarjoat niitä, vaatimustenmukaisuuden rima siirtyy olemassaolosta suorituskykyyn.

Maksulaitosten ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoiden sääntely yhdistyy

Kahdesta toimilupaluokasta tulee yksi. Useimmille yrityksille tämä yksinkertaistaa asioita. Niille, joilla on molemmat luvat, tai niille, joiden liiketoimintamalli oli huolella asemoitu rajan toiselle puolelle, siirtymätyötä riittää.

Mitä FiDA muuttaisi

FiDA on arkkitehtuurin kannalta merkittävämpi hanke, jos se toteutuu ehdotetun kaltaisena, koska se laajentaa avoimen pankkitoiminnan mallin muihin rahoituspalveluihin.

Nykyään säännelty datan saatavuus kattaa maksutilit. FiDA laajentaisi sen säästö- ja sijoitustileille, eläkkeisiin, asuntolainoihin, vahinkovakuutukseen ja muuhun sekä loisi uuden säännellyn toimijaluokan, rahoitustietopalvelun tarjoajan.

Mekanismi eroaa PSD2:sta yhdellä tärkeällä tavalla. PSD2 määräsi pääsyn. FiDA rakentuu rahoitustietojen jakojärjestelmien varaan: ne ovat markkinavetoisia järjestelyjä datan haltijoiden ja datan käyttäjien välillä, ja ne asettavat tekniset standardit ja korvausmallin. Datan haltijat voisivat veloittaa datan käyttäjiä, toisin kuin PSD2:ssa, jossa pääsy on maksutonta.

Miksi tällä on merkitystä: se vastaa pankkien pääasialliseen valitukseen PSD2:sta, eli siihen, että niiden oli rakennettava ja ylläpidettävä rajapintoja, joista muut hyötyivät osallistumatta kustannuksiin. Se tarkoittaa myös, että kaupalliset ehdot neuvotellaan eikä säädetä, mikä tuo mukanaan oman epävarmuutensa.

Miksi se on takkuillut: soveltamisala on valtava, korvausmalli kiistanalainen, vakuutusala vastusti kovin mukaan ottamista, eikä hyötyperustelu ole yhtä ilmeinen kuin maksuissa. Hanke oli hyvin lähellä peruuntua.

Mitä tämä tarkoittaa, jos rakennat rahoitusohjelmistoja

Jos käytät avoimen pankkitoiminnan rajapintoja

Elämä paranee, hitaasti. Suorituskykyvelvoitteet, esteiden kielto ja selkeämmät uudelleentunnistamisen säännöt vastaavat niihin operatiivisiin valituksiin, jotka ovat tehneet avoimen pankkitoiminnan aggregoinnista tuskaista. Odotettavissa on, että parannus tulee epätasaisesti, pankki kerrallaan.

Jos FiDA toteutuu, saavutettavissa oleva datajoukko laajenee valtavasti, mutta varaudu maksamaan pääsystä ja liittymään järjestelmään sen sijaan että nojaisit sääntelyyn perustuvaan oikeuteen.

Jos tarjoat maksupalveluja

Petosvastuun muutos on se, johon kannattaa varautua. Mallinna riskisi uuden vastuunjaon mukaan ennen kuin se astuu voimaan, koska vastaus ratkaisee, kuinka paljon havaitsemiseen kannattaa investoida.

Tunnistaminen on käytävä läpi sekä poikkeusmuutosten että saavutettavuuden vuoksi. Nimivastaavuuden laajennus vaatii saman neljän tilan käsittelyn kuin pikamaksut.

Jos rakennat kirjanpito-, rahoitushallinnon tai ERP-integraatioita

Olet kaiken tämän alajuoksulla. Käytännössä haettavissa oleva data laajenee ja luotettavuus paranee, ja tunnistamisen kiemurat yhdenmukaistuvat. Suurin riski on rakentaa nykyisten pankkikohtaisten erikoisuuksien varaan, jotka uudet suorituskykysäännöt poistavat.

Jos rakennat verkkokaupan kassaa

Suora vaikutus on vähäisempi kuin ehkä odottaisit. Sinut tavoittavat muutokset ovat tunnistamisen hienosäätö ja yleinen suunta kohti tililtä tilille -maksuja, jota myös Wero ja digitaalinen euro edustavat.

Arkkitehtuurihuomio, joka kannattaa sanoa ääneen

Kaikki kolme hanketta, ja niiden lisäksi pikamaksuasetus, Wero, digitaalinen euro ja EU:n digitaalinen identiteettilompakko, osoittavat samaan suuntaan: maksut ja rahoitustieto Euroopassa siirtyvät kohti tililtä tilille -maksuväyliä, infrastruktuuritason todennettua identiteettiä, standardoituja rajapintoja ja säänneltyä hinnoittelua.

Arkkitehtuurin kannalta seuraus on kaikissa sama. Järjestelmät, jotka käsittelevät maksutapaa, datalähdettä tai tunnistamismekanismia liitännäisenä, sulattavat tämän halvalla. Järjestelmät, joissa yksityiskohdat on kudottu läpi koodikannan, maksavat jokaisesta muutoksesta erikseen.

Jos otat tästä mukaan yhden asian, ota tämä: abstraktiotyö on sama työ jokaisen näiden hankkeiden kohdalla. Kun sen tekee kerran Weroa varten, se on maksettu, ja kaikki sen jälkeen tulee lähes ilmaiseksi.

Aikataulut, rehellisesti

PSD3:sta ja maksupalveluasetuksesta on poliittinen yhteisymmärrys, eli sisältö on pääosin ratkaistu. Soveltaminen on yhä vuosien päässä, ja tekniset standardit, jotka ratkaisevat mitä oikeasti rakennat, tulevat vasta hyväksymisen jälkeen. Rakentaminen nyt olisi ennenaikaista. Suunnan tunteminen ei ole.

FiDA on aidosti epävarma. Se voi tulla laajana, tulla tuntuvasti kavennettuna tai jäädä kokonaan tulematta. Sen varaan rakentaminen olisi epäviisasta. Tietomallin suunnittelu niin, että uuden rahoitusdatalähteen lisääminen on konfiguraatiomuutos eikä projekti, on viisasta joka tapauksessa.

Mihin tämä sijoittuu

Koko lainsäädäntöjono on EU:n lainsäädäntöjonossamme. Jo voimassa olevat maksusäännöt on käyty läpi pikamaksujen ja saajan varmennuksen oppaassamme, ja laajempi vaatimustenmukaisuuskenttä EU:n digitaalisen vaatimustenmukaisuuden oppaassamme 2026.

Näin saat apua

Rakennamme maksuintegraatioita, pankkiyhteyksiä ja talousjärjestelmiä yrityksille eri puolilla Eurooppaa, ja siihen kuuluu avoimen pankkitoiminnan aggregointi, täsmäytys ja se tilakonetyö, joka ratkaisee ovatko maksuvirrat luotettavia.

Jos maksukerroksesi kaipaa sitä abstraktiotyötä, jonka kaikki tämä palkitsee, tai haluat näkemyksen petosvastuuriskistäsi uuden vastuunjaon mukaan, kirjoita osoitteeseen office@c9group.dev. Lisää eurooppalaisesta työstämme EU-markkinoille tulon sivulla.

Olemme insinöörejä, emme sääntelyneuvojia. Toimilupakysymykset ja vastuukannanotot kuuluvat lakimiehillesi.