Агентски плаќања во октомври 2026: како Visa, Mastercard, Stripe и PayPal им дозволуваат на AI-агентите да плаќаат и кој го носи ризикот

Агентско плаќање е плаќање со картичка што AI-агент го прави за некое лице. Лицето го задава налогот, агентот избира и плаќа, а трговецот ја наплаќа картичката преку сопствената банка-прифаќач (acquirer), како и обично. Правилникот на Visa има име за тоа уште од изданието од октомври 2025 година: „Agentic Transaction“ (агентска трансакција). Mastercard, American Express, Stripe, PayPal и Adyen имаат програми за тоа.

На 22 октомври 2026 година инфраструктурата е пред сообраќајот. Картичните мрежи објавија токени, потписи и правила, но повеќето активни трансакции досега беа пилоти или контролирани тестови, деловите на Stripe работат на API-верзии во preview, а еден добавувач за спречување измами до септември изброи само „стотици“ завршени трансакции иницирани од агенти ширум светот. Една промена со датум е блиску: за споровите (disputes) обработени на или по 24 октомври 2026 година, значи за два дена, Visa го проширува својот механизам Compelling Evidence 3.0, со една одредба за агентите.

Оваа статија е за раководителите на плаќањата, техничките директори (CTO) и основачите на трговски компании со сопствена наплата (checkout), како и за платформите и давателите на платежни услуги (PSP). За тоа која AI-платформа што продава, започнете со нашиот водич за агентската трговија. Агентите што плаќаат по барање за API и содржина се посебна тема, опфатена во нашата статија за x402 и машинските плаќања.

Како плаќа агентот

Четири механизми се повторуваат низ програмите, под различни имиња.

Токени издадени за агенти

Агентот не го чува бројот на картичката. Правилата на Visa бараат давателот на агентот што користи зачувани податоци за плаќање „да добие токен директно од Visa или од овозможувач на агентски плаќања“ (Agentic Payment Enabler). Давателот му го предава токенот на трговецот и „не е вклучен во авторизацијата или клирингот на трансакциите, ниту во порамнувањето на средствата.“

Mastercard Agent Pay е „програма за токенизација за трговија на далечина“ (Remote Commerce Tokenization Program). Интеграторите се регистрираат кај Mastercard, повеќето како Token Requestor (барател на токени), и користат Agentic Tokens во една од двете форми: податоци Digital Secure Remote Payment (DSRP) или Dynamic Token Verification Code (DTVC) за трговците што сè уште не поддржуваат DSRP.

Делегирани податоци за плаќање

Делегираните податоци за плаќање се дозвола за наплата, дадена на еден трговец, со ограничувања. Shared Payment Token (SPT) на Stripe е „ограничено овластување за користење на начинот на плаќање на клиентот“, кое агентот му го дава на профилот на трговецот во Stripe, „секое со ограничувања за користењето и рокот на важење“. Патот на PayPal до ChatGPT користи „делегирани токени за плаќање преку Braintree“. Протоколите што ги пренесуваат овие податоци се споредени во нашата статија за ACP, UCP и AP2.

Потписи на агентите што ги проверува трговецот

Токените кажуваат како плаќа агентот; потписите кажуваат кој агент е пред вратата. Trusted Agent Protocol (TAP) на Visa, објавен на 14 октомври 2025 година заедно со Cloudflare, се надоврзува на HTTP Message Signatures (RFC 9421). Тој ја носи намерата на агентот, препознавањето на потрошувачот (дали купувачот веќе има сметка кај трговецот) и, по избор, податоци за плаќање. Страницата за развивачи на Visa ја сведува задачата на трговецот на една реченица: „Основната задача на трговецот е да го потврди овој потпис.“ Референтниот прокси на Visa ги парсира header-ите Signature-Input и Signature, го презема клучот според keyId од регистар на агенти и проверува Ed25519 или RSA-PSS-SHA256. Неговиот пример:

Signature-Input: sig2=("@authority" "@path"); created=1697123456; keyId="primary-ed25519"; alg="ed25519"

Водичот за трговци на Mastercard ја користи истата основа, со tag Agent-pay-auth, agent-browser-auth или agent-payer-auth и header Signature-Agent што покажува кон https://agentpay-key-directory.mastercard.com/. Cloudflare ги наведува проверките што се прават на edge за двете програми: клучот според keyid, временскиот прозорец created и expires, свеж nonce, ознаката (agent-browser-auth за прелистување, agent-payer-auth за плаќање), а потоа потписот. Самиот Web Bot Auth е нацрт на работна група на IETF, ревизија 00 од 1 септември 2026 година, а не RFC.

Намера

Четвртиот дел е запис за тоа што лицето побарало. Правилата на Visa бараат давателот да наведе кога истекува налогот на имателот на картичката, да добие потврда „дека тие се одговорни за дејствата што ги презема давателот на агентски плаќања“ (Agentic Payment Provider), да го провери идентитетот на имателот на картичката и потоа „да ги користи само критериумите што ги дефинирал имателот на картичката“. Mastercard вели дека податоците за намерата за купување му даваат на трговецот „ревизиска трага што може да се користи за да се избегнат и/или решат потенцијални спорови на иматели на картички.“

American Express ја објави својата рамка Intent Intelligence на 13 октомври 2026 година. Create Intent API ги бележи ограничувањата на клиентот, како трговецот и максималниот буџет, и враќа Intent ID и Proof of Intent Token, кој „може да се користи за добивање безбеден дигитален податок за плаќање што агентот го користи при наплатата наместо вистинскиот број на картичката на клиентот.“ Како AP2 ја изразува истата идеја преку мандати, објаснува нашата споредба на протоколите.

Visa: Intelligent Commerce, TAP и правилата

Каде е активно

Страницата за Intelligent Commerce на Visa вели дека производот „моментално е во процес на воведување“. TAP е на GitHub и во Visa Developer Center од 14 октомври 2025 година.

Visa Intelligent Commerce Connect, најавен на 8 април 2026 година, им овозможува на трговците да примаат плаќања од агенти преку TAP, ACP, UCP и MPP (протоколот на Stripe и Tempo за плаќање по барање), со картички на Visa и на други мрежи, „во зависност од достапноста“. Тој е „моментално во пилот-фаза со одбрани партнери“, а Visa не дава датум за општа достапност.

Во Европа, Visa изјави на 2 јули 2026 година дека спроведува активни агентски трансакции со повеќе од 30 издавачи на картички, кај трговци меѓу кои се lastminute.com и Frasers. Трговците се приклучија преку TAP и Agent Directory на Visa, а секоја трансакција беше заштитена со Visa Payment Passkeys. Извршниот директор на lastminute.com рече дека тоа е „сè уште почетна фаза“.

Што велат правилата

Изданието на Visa Core Rules од 18 април 2026 година беше најновото јавно издание што го најдовме на 22 октомври 2026 година. Неговите правила за агентите, повеќето објавени први пат во октомври 2025 година, се сведуваат на ова:

• Дефиниции. Агентската трансакција претставува е-трговија „што ја спроведува давател на агентски плаќања во име на имател на картичка“, по налог на имателот на картичката, без директна интеракција меѓу имателот на картичката и трговецот, а ја завршува трговецот со сопствената банка-прифаќач. Давателот не е трговец, и „давателот на агентски плаќања се смета за имател на картичката за агентската трансакција.“
• Давателот мора да се запише во Visa Intelligent Commerce, да користи токени на Visa за зачуваните податоци за плаќање, никогаш да не врши трансакции со физичко присуство на картичката и никогаш да не обединува купувања во една трансакција (забрането од 18 октомври 2025 година). Мора да добие согласност и да го провери идентитетот, да му ги предаде на трговецот името, адресата за фактурирање и адресата за испорака и е-адресата на имателот на картичката, да ги прифати условите на трговецот за поврат на средства и откажување во име на имателот на картичката и да ја чува потврдата за нарачката достапна најмалку 120 дена. Visa може да го дисквалификува.
• Имателот на картичката „е одговорен за сите дејства што ги презема давателот на агентски плаќања како дел од агентска трансакција, како самиот имател на картичката да ја иницирал трансакцијата.“
• Трговецот „не смее да бара од имателот на картичката да се откаже од правото да ја оспори трансакцијата кај издавачот, вклучително и агентска трансакција.“
• Издавачот не смее да ги одбива агентските трансакции „систематски или масовно“, освен ако постои непосредна закана од измама или важи друг исклучок, и мора да плати за „агентска трансакција обработена во согласност со платните инструкции на имателот на картичката“.

Compelling Evidence 3.0 од 24 октомври 2026

CE3.0 е одбраната на Visa од friendly fraud (купувачот оспорува купување што самиот го направил) според Dispute Condition 10.4 (Other Fraud, Card-Absent Environment): претходните неоспорени трансакции на истиот клиент ѝ даваат на банката-прифаќач право на заштита од одговорност. За споровите обработени на или по 24 октомври 2026 година, значи за два дена, Visa ја проширува „за дополнително да се намали friendly fraud“.

Претходните трансакции повеќе не мора да имаат „истиот податок за плаќање“. Новиот услов е „истата картичка или податок за плаќање поврзан со таа картичка (на пример: токен) да бил користен кај еден или повеќе трговци во 2 претходни трансакции“ што не биле пријавени како измама, обработени повеќе од 120 и не повеќе од 365 дена пред спорот. Тие и понатаму мора да се совпаѓаат по ID или отпечаток (fingerprint) на уредот, или по IP-адресата, плус барем уште еден елемент, а ID и отпечатокот на уредот сега се бројат како еден елемент.

Одредбата за агентите е во тој список: ID-то за најава на клиентот сега „ги вклучува ID-ата за најава кај давател на агентски плаќања и на сајтот или апликацијата за е-трговија на трговецот“, во отворен текст. Три предупредувања:

• Тоа е незадолжително. Правилата велат: „Банката-прифаќач може да поднесе Compelling Evidence“.
• Тоа не е правило за агентите. Тоа е општа промена против friendly fraud, со една одредба за агентите.
• ID-то за најава на агентот засега е недостижно. Агентот му ги предава на трговецот името, адресите и е-адресата на имателот на картичката, а не сопственото ID за најава, и не најдовме извор од Visa за тоа како трговецот би дошол до него.

Stripe автоматски ги пополнува доказите за CE3.0 таму каде што спорот ги исполнува условите. На 22 октомври неговата страница сè уште ги опишуваше старите критериуми.

Mastercard Agent Pay

Agent Pay Acceptance Framework на Mastercard од 14 октомври 2025 година „започнува со регистрирање и верификација на AI-агентите пред да им се дозволи да вршат трансакции на мрежата на Mastercard.“ Трговците ги проверуваат агентите со Web Bot Auth на CDN-от, за што Mastercard вели дека не бара нов код, а агентот поднесува DTVC во постојниот формулар за наплата како „агентски токен форматиран за стандардните полиња за плаќање со картичка“.

Водичот за трговци на Mastercard советува: „Користете ограничување на бројот на барања наместо целосно блокирање на ботовите“ и вели дека бекендот „по избор го проверува хешот, но наплатата ја обработува преку постојните текови“. За ризикот е директен: „Стандардното откривање измами, правата на chargeback и процесите за решавање спорови важат и за агентските трансакции.“ Неговата страница за ниво 2 додава: никогаш не барајте од потрошувачите да се откажат од правото на спор и враќајте ги парите преку оригиналниот токенизиран начин на плаќање. Водичот нема датум, а неговите делови специфични за картичната шема се „подложни на промени“.

Каде е активно:

• Соединетите Држави. Mastercard изјави на 10 септември 2025 година дека сите иматели на картички во САД ќе бидат овозможени „до празничната сезона“. Не најдовме извор што потврдува дека тоа се случило.
• Европа. Агентското плаќање на Santander на 2 март 2026 година се одвиваше „во контролирана средина“ и „во оваа фаза не претставува комерцијално воведување.“
• Латинска Америка. Трансакциите објавени на 24 март 2026 година беа сите „извршени во контролирани средини“, иако речиси 100% од издавачите во регионот се овозможени за агентски токени.

American Express

ACE Developer Kit на Amex, најавен на 14 април 2026 година, е за „одбрани развивачи“, а две од неговите пет услуги, Agent Registration и Cart Context, се „сè уште во развој“, според неговата страница за агентска трговија.

Неговата Agent Purchase Protection е ветена „во иднина“. Таа би ги покривала „трошоците поврзани со грешка на AI-агент“ кога купувањето „отстапува од намерата за купување што ја потврдил корисникот на картичката“, за кредитни картички во САД, преку агенти регистрирани кај Amex и интегрирани со комплетот, и „само откако корисникот на картичката ќе иницира враќање (каде што е можно) кај трговецот“. Субјективната намера („најдобро“, „навистина убаво“) можеби нема да се квалификува, а „целосните услови ќе бидат објавени во иднина.“

Stripe, PayPal, Adyen, Checkout.com и Worldpay

Stripe

Agentic Commerce Suite на Stripe, лансиран на 11 декември 2025 година, и неговите SPT се достапни во САД, Канада и 32 европски земји и територии, на API-верзии во preview, како 2026-09-30.preview.

• Наплата што ја води Stripe. Stripe го споделува вашиот каталог со агентите, ја води наплатата со данокот и испораката, го наплаќа SPT и праќа checkout.session.completed. Вие и понатаму обезбедувате услови, политика за приватност и политика за враќање, даночен код за секој оданочив производ („нецелосната конфигурација може да предизвика наплатите да не успеат“), каталог во CSV со тековната залиха, исполнување на нарачката по webhook-от и барање за поврзување до секој агент. Незадолжителен hook за одобрување на нарачката има четири секунди: „Ако вашиот hook не одговори во ова време, Stripe го одбива плаќањето.“
• Вашата UCP-наплата, Stripe за плаќањето. Изјавете com.stripe.payments во вашиот UCP-профил, земете го SPT од барањето /checkout-sessions/{id}/complete и наплатете го така што ќе го проследите во payment_method_data[shared_payment_granted_token] на PaymentIntent.
• Друг процесор. SPT Resolve API враќа мрежни податоци за плаќање еднаш по токен. Ако кај Stripe не е заведена вашата PCI Attestation of Compliance (потврда за усогласеност со PCI), Stripe ги шифрира „со јавен клуч чиј соодветен приватен клуч не ви е достапен“, како оној на вашиот процесор, а плаќањето го евидентирате со POST /v1/payment_records/report_payment.

На 3 март 2026 година Stripe ги прошири SPT на токените на Mastercard Agent Pay и Visa Intelligent Commerce, на Klarna и на Affirm: „Секој трговец што веќе обработува плаќања со Stripe автоматски ги поддржува овие нови начини на плаќање за агентски трансакции.“ Повратот на средства се прави преку постојниот тек.

PayPal

PayPal го најави Agent Ready на 28 октомври 2025 година за постојните трговци, „без дополнителен технички напор“, со рок на почетокот на 2026 година. Во јануари 2026 година беше активен на Copilot и Perplexity, а ChatGPT, Gemini и AI Mode беа „наскоро достапни“. Неговата документација сега опишува ACP за ChatGPT преку делегирани токени на Braintree и UCP за Google AI Mode и Gemini преку handler за Google Pay, преку Braintree или преку Orders v2 API на PayPal. Патот за UCP преку Braintree бара Google Pay и „регистрација на трговецот за UCP кај Google“. Пристапот не е самоуслужен: трговците „мора да го пополнат овој формулар“ за да го побараат.

Adyen, Checkout.com и Worldpay

Adyen Agentic, најавен на 16 јуни 2026 година, е „со ограничена достапност за големи трговци што работат во САД.“ Checkout.com (25 ноември 2025) и Worldpay (29 октомври 2025) најавија поддршка за ACP за Instant Checkout во ChatGPT, а Worldpay најави работа на UCP со Google на 28 јануари 2026 година. OpenAI оттогаш се повлече од Instant Checkout за трговците да можат „да ги користат сопствените решенија за наплата“, па читајте ги тие соопштенија за ACP имајќи ги предвид нивните датуми.

Кој го носи ризикот

Ставени еден до друг, изворите го оставаат ризикот приближно таму каде што беше пред агентите.

Не постои посебна причина за спор за агентите: поглавјето за спорови во правилата на Visa од април 2026 година ги споменува агентите само во двата реда за ID-то за најава кај CE3.0, па агентските купувања се оспоруваат според вообичаените услови. „Мојот агент го направи тоа“ само по себе не е тврдење за измама според правилата на Visa, бидејќи имателот на картичката одговара за агентот. Тоа не го прави трговецот безбеден: имателот на картичката го задржува правото на спор, а трговецот не смее да бара тој да се откаже од него.

Ниту едно правило на картичните мрежи што го најдовме не ја префрла одговорноста на платформата на агентот. Checkout.com напиша во декември 2025 година дека со јасни докази за делегирањето „одговорноста може да се префрли нагоре по синџирот“, што е мислење на еден PSP. Анкета на Forrester покажа дека потрошувачите очекуваат AI-платформата да одговара за грешките на агентот, што е очекување, а не правило.

Законот во ЕУ, Обединетото Кралство и Соединетите Држави

Европска Унија

Регулативата за платежни услуги (Payment Services Regulation, PSR), договарана заедно со PSD3, постигна привремен договор на 27 ноември 2025 година, потврден од Coreper на 22 април 2026 година, според белешка на Советот од 2 октомври 2026 година. Таа не е донесена: досието на постапката во Парламентот покажува „Се чека ставот на Советот во прво читање“, со пленарна седница предвидена за 14 декември 2026 година. Договорениот текст се применува 21 месец по влегувањето во сила, па во пракса не пред 2028 година.

Нејзиниот член 85 бара строга автентикација на корисникот за платните налози на далечина, поврзана „со конкретен износ и конкретен примач на плаќањето“, и за „налог за создавање или замена на токенизиран платен инструмент преку канал на далечина“. Трансакциите иницирани од трговецот ја бараат при поставувањето на мандатот, а не при секое следно плаќање. Текстовите никаде не ги спомнуваат AI-агентите: „вештачка интелигенција“ се појавува еднаш, во уводна изјава за следењето на измамите, а секој „агент“ во нив е застапник на платежна институција. Како член 85 се однесува кон AI-агент што држи токен е прашање на толкување.

Обединетото Кралство

Консултацијата на HM Treasury (британското министерство за финансии) заврши на 6 октомври 2026 година. Во неа се наведува дека сегашните прописи „се осмислени пред развојот на AI и можеби не овозможуваат целосно користење на агентска AI“, и се прашува дали правилата за автентикација, согласност и одговорност за неовластени плаќања треба да се ажурираат за агентските плаќања. До 22 октомври не најдовме објавен одговор. На 19 октомври Џесика Русу (Jessica Rusu) од британскиот регулатор FCA изјави дека FCA ќе развие „доверлива рамка за агентски финансии“, без наведен датум.

Соединетите Држави

Не најдовме упатства од CFPB (американскиот федерален орган за заштита на потрошувачите во финансиите). Документ од јануари 2026 година на Consumer Bankers Association, здружение на банките, наведува дека регулаторите „не издале конкретни упатства“ и оценува дека е „во најдобар случај, нејасно“ дали овластувањето на агент значи „вистинско, имплицитно или привидно овластување за користење“ на кредитна картичка според Regulation Z.

Колку навистина се случува

• Merchant Risk Council. Извештајот на MRC за 2026 година, што го спонзорираа и Visa Acceptance Solutions и Verifi, анкетираше 1.278 стручњаци што работат кај трговци во 37 земји, во ноември и декември 2025 година. Од нив, 19% рекле дека се подготвени да примаат агентски AI-плаќања, а 15% немаат такви планови. Меѓу самите членови на MRC, 46% немаат планови.
• PYMNTS. Извештај нарачан од Visa Acceptance Solutions покажа дека 23% од трговците во САД, Бразил и ОАЕ можат јасно да ги препознаат сообраќајот и купувањата што ги поттикнува AI.
• Accertify. Добавувачот за спречување измами изброи „стотици завршени трансакции иницирани од агенти ширум светот“ заклучно со септември 2026 година, „далеку под 1%“ од трансакциите и „мерливи во базни поени“.
• Потрошувачи. Во анкетата на Forrester од април 2026 година меѓу возрасните корисници на интернет во САД, Обединетото Кралство и Канада, три четвртини рекле дека не им е пријатно агентот да плаќа сам, дури и со ограничувања на трошењето.

„Подготвени да примаат“ е самопроценета подготвеност, а не обем. А Visa ја спонзорираше едната анкета меѓу трговците и ја нарача другата.

Што треба да направи трговец со сопствена наплата сега

Ништо од ова нема рок: не најдовме датум од Visa или Mastercard до кој трговецот мора да ги усвои TAP, Agent Pay или Web Bot Auth. Работата е да не ги изгубите нарачките што ги носат агентите и да ги чувате доказите за да ги одбраните.

1. Престанете да ги блокирате агентите што ги сакате. Прегледајте ги CAPTCHA-ите и општите правила за ботови на страниците на производите и на наплатата. Cloudflare ги блокира ботовите што ги класифицира како Agent на страниците што прикажуваат огласи, стандардно за домените вклучени од 15 септември 2026 година; проверете што прави вашиот edge.
2. Прифаќајте агентски токени во вообичаениот тек. DTVC пристигнува во полињата за картичка што веќе ги имате. Прашајте ја вашата банка-прифаќач или вашиот PSP дали агентските токени и идентификаторите на агентите веќе стигнуваат до вашите авторизации.
3. Одлучете каде се проверуваат потписите. Edge-мрежата на Akamai ги проверува потписите на Web Bot Auth, а Akamai најави поддршка за TAP заедно со Visa. Cloudflare најави управувани правила за TAP и Agent Pay во октомври 2025 година; не најдовме дека се испорачани, па прашајте го вашиот давател. На вашиот сопствен edge, референтниот прокси на Visa покажува што треба да се изгради.
4. Изберете пат за протокол само кога ќе ве повика некоја програма. Stripe за плаќањето зад вашата UCP-наплата; PayPal и Braintree за ACP или UCP, по барање; или SPT Resolve до вашиот сопствен процесор, откако претходно ќе ја доставите до Stripe вашата PCI Attestation of Compliance.
5. Задржете ги повратите на средства и споровите какви што се. Враќајте ги парите за агентските нарачки на оригиналниот начин на плаќање и погрижете се ништо во вашите услови да не бара од имателот на картичката да се откаже од правото на спор.
6. Бележете го она што би му требало на CE3.0. За секоја нарачка: IP-адреса, ID или отпечаток на уредот, ID за најава на клиентот, адреса за испорака, опис на стоката и секој резултат од проверката на потписот на агентот и податоците за намерата што сте ги добиле. CE3.0 е незадолжителен, но доказ што никогаш не сте го зачувале не може да се поднесе.
7. Информирајте ги тимовите за измами и за поддршка. Агентот со секоја нарачка ги проследува името, адресите и е-адресата на имателот на картичката.

Вредни за следење: изданието на правилата на Visa од октомври 2026 година, излегувањето на Intelligent Commerce Connect од пилот-фазата, целосните услови за заштитата на Amex, управуваните правила на Cloudflare, пленарната седница на ЕУ во декември и одговорот на HM Treasury.

Каде да побарате помош

Ја градиме страната на трговецот кај агентските плаќања за наплати што не работат на хостирана платформа: проверка на потписите на агентите на edge или во апликацијата, интеграции за плаќање со SPT и UCP преку Stripe или PayPal, евиденција по нарачка што ги чува доказите за CE3.0 и правила за ботови што ги пропуштаат регистрираните агенти. Нашата услуга за развој на AI-агенти и интеграција со MCP е местото каде што започнува таа работа. Ние сме инженери, не правници: за вашите услови, вашата политика за спорови и тоа што ќе значи PSR за вас, ангажирајте правник за плаќања на секој пазар на кој продавате, а ние градиме според неговиот одговор.

Пишете ни на office@c9group.dev, со вашиот систем за наплата, вашиот PSP и вашата банка-прифаќач, вашиот CDN и земјите во кои продавате, и ќе ви кажеме кои од овие програми стигнуваат до вас денес и што би барало нивното прифаќање.