2027년 4월 1일 일본의 사진 기반 eKYC 종료: 온보딩을 IC 칩으로 옮기기

한 손에는 스마트폰, 다른 손에는 테이크아웃 커피 컵

2027년 4월 1일부터 일본의 범죄수익이전방지법(犯罪収益移転防止法, 약칭 犯収法)의 적용을 받는 사업자는 신분증 사진과 셀피만으로 온라인 계좌를 개설할 수 없습니다. 경찰청은 2026년 7월 23일 이를 한 문장으로 정리했습니다. 그날부터 계좌 개설 등의 거래에서 본인 확인에는 마이넘버 카드 등의 IC 칩 판독이 필요하다는 것입니다(JAFIC 공지).

온라인 온보딩은 마이넘버 카드, 운전면허증, 그 밖의 칩이 내장된 신분증의 칩을 읽거나, 마이넘버 카드의 JPKI 전자서명을 받아야 합니다. 이 법은 은행, 보험사, 증권사, 암호자산 거래소, 대부업자, 자금이동업자, 카드 발행사 등을 포괄합니다. 이동통신사도 같은 날 자체 법률에 따라 그에 대응하는 변화를 맞습니다.

이 글은 그런 회사에서 온보딩을 맡고 있는 제품 및 컴플라이언스 책임자, 그리고 일본에서 영업하는 외국 회사를 위한 것입니다.

시행규칙이 바꾸는 것

이번 변경은 법의 시행규칙(犯罪による収益の移転防止に関する法律施行規則) 개정으로, 2025년 6월 24일 공포되어 2027년 4월 1일 시행됩니다. 의견 공모 결과는 그 이유를 밝힙니다. 신분증 이미지를 받는 데 기반한 모든 방식은 위조되거나 변조된 서류로 다른 사람을 사칭할 위험이 높다는 것입니다. 의견 중에는 시행을 앞당기자는 것과 늦추자는 것이 모두 있었고, 당국은 사업자가 시스템을 바꿀 시간을 주기 위해 2027년 4월 1일을 유지했습니다.

아래 내용은 e-Gov에 공개된, 2027년 4월 1일 시점의 통합본을 기준으로 합니다. 일본 거주자인 개인 고객이 대상입니다.

끝나는 것

셀피와 신분증 사진. 업계에서 ホ方式(호 방식)이라고 부르는 방법으로, 고객이 귀사 앱으로 자신의 얼굴과 사진이 있는 신분증을 촬영하는 방식입니다. 완전히 폐지됩니다.
신분증 사진과 은행 연계. 지금은 신분증 사진을 다른 규제 대상 회사의 확인 기록 대조나 고객의 기존 은행 계좌로의 입금과 조합할 수 있습니다. 사진 선택지는 사라지고 칩 버전만 남습니다.
신분증 또는 그 사진과 등기우편. 신분증이나 그 이미지를 보낸 뒤 계좌 서류를 전송 불가 등기우편(転送不要郵便)으로 받는 방식은 사라집니다. 종이 경로는 하나만 남습니다. 주민표 사본(住民票の写し)이나 인감등록증명서 같은 공적 증명서의 원본을 우편으로 보내는 방식입니다.
서류 두 종의 사본과 등기우편. 이제 주민기본대장에 올라 있지 않은 사람, 즉 비거주자와 해외로 이주한 사람에게만 쓸 수 있습니다. 고용주를 통해 개설하는 특정 급여 계좌 같은 좁은 예외는 남습니다.

온라인 온보딩에 남는 것

JPKI 서명. 고객이 마이넘버 카드의 서명용 인증서로 서명하고, 귀사는 인증서와 서명된 데이터를 받습니다.
셀피와 칩. 귀사의 소프트웨어가 고객의 얼굴을 촬영하고, 이름, 주소, 생년월일, 사진이 저장된 사진 신분증의 칩을 읽습니다.
칩과 은행 연계. 귀사의 소프트웨어가 칩을 읽은 뒤, 다른 규제 대상 회사가 이미 고객을 확인했는지 확인하거나, 고객의 기존 은행 계좌에 입금하고 통장 기재 내용 사본을 받습니다.
칩과 등기우편. 먼저 칩 데이터를 받고, 그다음 칩에 있는 주소로 계좌 서류를 전송 불가 등기우편으로 보냅니다.
스마트폰용 마이넘버 카드. 마이넘버법에 따라 인증된 프로그램을 통해 고객의 휴대폰에서 카드의 속성 정보를 보냅니다.
인정 또는 인증을 받은 인증 사업자의 전자 인증서와 서명된 데이터.

창구에서도

2026년 3월 6일 공포되어 역시 2027년 4월 1일 시행되는 추가 개정이 대면 확인도 같은 방향으로 맞춥니다. 칩이 내장된 사진 신분증을 제시받고, 데이터를 화면에 보여 주는 장치로 그 칩을 읽습니다. 칩이 없는 신분증도 여전히 쓸 수 있지만, 그 뒤에 전송 불가 등기우편을 보내는 경우에 한합니다.

경찰청의 고객용 안내문은 고객 지원팀을 위한 두 가지 세부 사항을 덧붙입니다. 운전면허증 칩을 읽으려면 PIN 두 개가 필요하고, 일부 금융기관은 2027년 4월 1일 전에 전환할 수 있다는 것입니다.

작업은 누구에게 있나

벤더의 호스팅 온보딩이나 SDK를 쓰고 있다면 칩 판독과 JPKI 처리 상당 부분은 벤더의 몫입니다. 칩 흐름이 언제 가동되는지, 남은 방법 중 어떤 것을 지원하는지, 기록용으로 무엇을 돌려주는지 물어보십시오. 귀사의 일은 전환, 대체 경로, 데이터입니다.

사진 촬영을 직접 만들었거나 벤더의 이미지 API를 자체 화면으로 감쌌다면, 변화는 귀사 팀에 떨어집니다. 촬영 화면, 신분증 이미지를 중심으로 만든 검토 대기열, 기록 형식입니다.

JPKI 검증 자체는 직접 만드는 것이 아닙니다. 디지털청의 JPKI 페이지는 두 가지 경로를 설명합니다. 사업자가 주무대신의 인정을 받아 J-LIS와 직접 인증서 유효성을 확인할 수 있는데, 기술 사양을 받은 때부터 인정까지 "6か月から1年程度"(6개월에서 1년 정도)가 걸립니다. 아니면 서비스 제공자로서 인정받은 플랫폼 사업자에게 확인을 위탁할 수 있으며, 수수료는 사업자마다 다릅니다. 2026년 10월에 시작한다면 기한에 맞는 것은 두 번째 경로뿐입니다.

같은 페이지에는 플랫폼 사업자 25곳의 연락처가 실려 있고(게재에 동의한 곳만이며, 모두가 다른 사업자에게 서비스를 제공하는 것은 아닙니다), 2026년 8월 31일 기준 JPKI를 이용하는 민간 사업자를 1,411곳으로 집계합니다.

중고품 사업자는 귀금속과 보석류 취급 사업자로서 이 법의 적용을 받습니다. 중고품 매입 시의 일상적인 확인은 고물영업법 시행규칙(古物営業法施行規則)에 있으며, 저희가 2026년 10월에 확인했을 때 e-Gov에는 2027년 4월 1일로 예정된 개정이 보이지 않았습니다.

앱에서 바뀌는 것

NFC로 칩 읽기

iOS에서는 Core NFC가 NFCTagReaderSession을 통해 이 카드들을 ISO 7816 태그로 읽습니다. 앱에는 NFC 태그 판독 권한(entitlement)이 필요하고, 선택할 애플리케이션 식별자를 Info.plist에 나열해야 하며, 세션은 각 식별자에 대해 차례로 SELECT를 보냅니다. Android에서는 IsoDep 클래스가 원시 transceive 채널을 주고, 그 위의 프로토콜은 귀사에 맡깁니다.

대부분의 팀은 이 APDU 계층을 직접 작성하지 않고 벤더 SDK에서 가져올 것입니다. 어느 쪽이든 화면은 귀사의 몫입니다. 카드를 어디에 대고 얼마나 오래 들고 있어야 하는지, 판독이 중간에 끊기면 어떻게 되는지입니다. 실제 휴대폰과 실제 카드로 테스트하십시오. 안테나 위치는 기종마다 다릅니다.

PIN과 비밀번호

JPKI와 운전면허증 판독은 고객이 PIN이나 비밀번호를 기억하는지에 달려 있고, 완료율이 갈리는 곳이 바로 여기입니다. J-LIS에 따르면 마이넘버 카드의 이용자 증명용 인증서 PIN은 숫자 4자리이며 세 번 틀리면 잠깁니다. 서명용 인증서 비밀번호는 영숫자 6자에서 16자이며 다섯 번 틀리면 잠깁니다. 운전면허증에는 PIN이 두 개 필요합니다.

마지막 시도 전에 남은 횟수를 보여 주고, J-LIS가 안내하는 재설정 경로(스마트폰 앱과 편의점 키오스크, 또는 시·구·정·촌 창구)로 연결하십시오. 고객이 입력한 내용은 절대 기록하거나 저장하지 마십시오.

JPKI 흐름

앱이 서명용 인증서를 읽고, 고객이 비밀번호를 입력하면, 카드가 귀사의 신청 데이터에 서명합니다. 백엔드는 인증서와 서명을 플랫폼 사업자에게 넘기고, 플랫폼 사업자는 J-LIS의 실효 정보로 유효성을 확인합니다. 서명용 인증서에는 이름, 주소, 생년월일, 성별이 들어 있으므로 이것으로 양식을 미리 채울 수 있습니다. 디지털청은 JPKI가 12자리 마이넘버 자체는 쓰지 않는다고 밝힙니다.

인증서는 휴대폰에도 들어갑니다. 디지털청에 따르면 Android는 2023년 5월부터, iPhone은 2025년 6월 24일부터 iOS 18.5 이상의 iPhone XS 이후 기종에서 가능합니다. 디지털청은 서비스마다 지원 여부가 다르다며 이용자에게 실물 카드를 계속 가지고 있으라고 안내합니다. 또 2026년 가을 무렵 Android 서비스를 교체할 계획이므로, 2월 시점에 가동 중인 것을 대상으로 테스트하십시오.

얼굴 대조가 남는 셀피와 칩 방식

얼굴 확인을 유지한다면 그 기준이 바뀝니다. 셀피는 귀사의 소프트웨어로 촬영해야 하고(카메라 앨범에서 올린 사진은 인정되지 않습니다), 인쇄된 카드의 사진이 아니라 칩에 저장된 사진과 비교합니다. 라이브니스 확인과 얼굴 대조는 남을 수 있지만, 신분증 이미지 촬영, 빛 반사 탐지, 카드 두께 확인은 남지 않습니다.

대체 경로

NFC 휴대폰이 없는 고객, 칩이 없는 신분증, 잠긴 비밀번호에 대비하십시오. NFC가 없다면 주민표 원본을 우편으로 보내고 등기우편을 받거나, 창구를 방문할 수 있습니다. 잠긴 비밀번호는 재설정 경로나 귀사가 제공하는 다른 방법으로 보냅니다. 비거주자는 이미지와 사본 방식을 계속 쓸 수 있으며, 해외 고객이 있는 외국 회사에는 중요한 점입니다. 세션을 그냥 끝내지 말고 모든 경우를 어딘가로 안내하십시오.

백엔드와 기록

기록 의무는 그대로입니다. 법 제6조는 확인 기록(確認記録)을 7년간 보관하도록 요구합니다. 그 안에 들어가는 내용은 방법에 따라 바뀝니다. 개정 시행규칙 제19조와 제20조에 따르면 다음과 같습니다.

셀피와 칩: 셀피와 칩 데이터(이름, 주소, 생년월일, 사진)를 첨부하고, 각각을 받은 날짜를 기록합니다.
칩과 은행 연계: 칩 데이터를 첨부하고, 그것을 받은 날짜와 은행 확인 또는 입금을 한 날짜를 기록합니다.
칩과 등기우편: 칩 데이터나 우편으로 받은 증명서를 첨부하고, 받은 날짜와 서류를 보낸 날짜를 기록합니다.
JPKI와 그 밖의 인증서: 이 방식으로 확인했음을 보여 주는 전자 기록을 첨부합니다. 인증서, 서명된 데이터, 플랫폼 사업자의 유효성 응답을 함께 보관하십시오.
스마트폰 카드: 휴대폰에서 받은 전자 기록을 첨부합니다.

모든 기록에는 사용한 방법을 적습니다. 첨부 파일에서 추론하지 말고 필드로 저장하십시오. 고객 정보가 바뀌면 기록에 추가하고, 기존 내용은 지우지 않습니다.

칩에 표시된 주소가 더 이상 현재 주소가 아니라면, 최근 6개월 안의 공과금 영수증 같은 보조 서류로 새 주소를 확인할 수 있습니다. 거주자의 경우 사진이 아니라 원본이어야 합니다.

그다음은 전환입니다. 2025년 6월의 개정 시행규칙에는 시행일을 정하는 한 줄짜리 부칙만 있고, 진행 중인 신청에 대한 경과 규정은 없습니다. 사진 기반 경로를 일본 시간 2027년 4월 1일 0시에 끌 수 있는 스위치 뒤에 두고, 그 시각을 걸치는 세션을 어떻게 처리할지 컴플라이언스팀에 물어보십시오.

이동통신사는 나란히 진행됩니다

이동통신사는 휴대전화 음성 통신 계약에 관한 별도의 법률과 총무성의 시행규칙에 따라 가입자를 확인합니다. e-Gov에 따르면 셀피와 신분증 사진 방식은 2026년 4월 1일에 이미 그 시행규칙에서 빠졌습니다.

다음 단계는 2026년 7월 27일 공포되어 2027년 4월 1일 시행되는 2026년 총무성령 제94호(令和8年総務省令第94号)입니다. 이 성령은 매장 창구를 대상으로 합니다. 칩이 내장된 사진 신분증을 제시받고 그 칩을 읽습니다. 칩이 없는 신분증이라면 SIM, 단말기, 계약 서류를 전송 불가 등기우편으로 보냅니다. 온라인의 주요 경로는 셀피와 칩 판독, 또는 칩 판독과 등기 배송입니다.

이동통신사와 MVNO에게 2027년 4월의 작업은 주로 창구에 있습니다. 모든 매장에서의 칩 판독, 그리고 고객에게 PIN 입력을 안내할 수 있는 직원입니다. 디지털청은 마이넘버 카드 대면 확인 앱(マイナンバーカード対面確認アプリ)을 공개하고 있으니, 직접 만들기 전에 귀사의 흐름에 맞는지 컴플라이언스팀에 물어보십시오.

6개월 계획

2027년 4월 1일부터 거꾸로 계산합니다.

2026년 10월: 현황 파악. 고객이 확인을 받는 모든 경로(앱, 웹, 매장, 파트너, 우편)를 나열하고, 각각을 남은 방법에 대응시킵니다. 신분증 이미지에 의존하는 것은 모두 폐지 목록에 올립니다.
10월부터 11월까지: 방법과 파트너 선택. JPKI, 셀피와 칩, 또는 둘 다입니다. 플랫폼 사업자를 고르거나 벤더의 일정을 확인하고, 샌드박스 접근 권한을 일찍 받으십시오. 계약이 코딩보다 오래 걸릴 수 있습니다.
11월: 설계. NFC 화면, PIN 처리와 잠금 안내 문구, 대체 경로, 기록 스키마, 스위치입니다.
12월부터 1월까지: 구축. iOS와 Android의 NFC 흐름, 플랫폼 사업자와의 백엔드 연동, 기록 저장소, 컴플라이언스팀용 조회 화면입니다.
2월: 테스트. 귀사 고객이 쓰는 기기 전반에서 실제 휴대폰과 실제 카드로, 양쪽 플랫폼의 스마트폰 카드, 잠금과 재설정 경로, 우편 대체 경로를 처음부터 끝까지 테스트합니다. 컴플라이언스팀이 기록 내용을 승인합니다.
3월: 출시와 전환. 월초에 칩 방식을 기본값으로 만들고 완료율을 지켜봅니다. 고객 지원팀에 PIN과 재설정에 대해 안내합니다. 4월 1일에 사진 경로를 끕니다.

경찰청 안내문의 말처럼 거래 은행이 더 일찍 움직인다면 계획도 앞당겨집니다.

도움이 필요하시면

유럽도 신분증 이미지에서 암호학적 신원으로 같은 방향으로 움직이고 있습니다. 그쪽 이야기는 EU 디지털 신원 지갑 가이드에서 다룹니다.

저희는 경계선의 귀사 쪽에 있는 부분을 만듭니다. iOS와 Android 앱의 NFC 칩 판독, 온보딩 흐름과 그 대체 경로, 귀사가 선택한 플랫폼 사업자와의 연동, 그리고 컴플라이언스팀이 보관해야 하는 기록입니다. JPKI 검증 자체는 인정받은 일본 플랫폼 사업자의 몫으로 남습니다. 앞으로 6개월 동안 엔지니어가 필요하다면 인력 증강 서비스를 보시거나 office@c9group.dev로 연락 주십시오.