PSD3, greiðsluþjónustureglugerðin og FiDA: endurskoðun greiðslna í Evrópu

Þrjú mál endurskrifa evrópskar greiðslur á sama tíma og oft er talað um þau sem eitt þótt þau séu það ekki. PSD3 og greiðsluþjónustureglugerðin koma í stað PSD2. FiDA víkkar gagnaaðgang út fyrir greiðslur og yfir í aðra fjármálaþjónustu. Gildissviðið er ólíkt, tímaáætlanirnar eru ólíkar og óvissan um þau er mismikil.

Ef þú smíðar greiðsluvörur, bankasamþættingar, bókhaldshugbúnað eða eitthvað sem notar viðmót opinnar bankaþjónustu er þetta málið sem breytir arkitektúrnum þínum mest á síðari hluta áratugarins.

Hvar hvert um sig stendur

PSD3 og PSR. Ráðið og þingið náðu pólitísku samkomulagi til bráðabirgða 27. nóvember 2025. Þetta mál er komið lengst. Formleg samþykkt fylgir og síðan tekur við innleiðingar- og aðlögunartími. Raunhæft er að beitingin hefjist undir lok áratugarins.

FiDA. Erfiðasta málið í evrópskri fjármálalöggjöf. Lagt fram samhliða PSD3 í júní 2023, næstum lagt af og síðan endurvakið. Þríhliða viðræður stöðvuðust snemma árs 2026 og fóru svo af stað aftur. Raunhæft er að beitingin komi í áföngum einhvern tíma á árunum 2027 til 2030 og endanlegt gildissvið er raunverulega óvíst.

Skiptingin í tilskipun og reglugerð skiptir máli. PSD3 er tilskipun og aðildarríkin innleiða hana því hvert fyrir sig, sem þýðir að ákvæði um starfsleyfi og eftirlit verða ekki eins alls staðar. PSR er reglugerð og gildir því beint og eins í öllum ríkjum. Háttsemisreglur, ákvæði um svik og kröfur um opna bankaþjónustu eru að mestu í reglugerðinni, sem eru góðar fréttir fyrir alla þá sem þurftu að þola 27 ólíkar landsútfærslur á PSD2.

Hvað PSD3 og PSR breyta

Ábyrgð á svikum færist til

Stærsta breytingin. PSD2 skipti ábyrgð á óheimiluðum færslum en skildi svik með heimilaðri millifærslu, þar sem fórnarlambið er blekkt til að millifæra sjálft, að mestu eftir hjá fórnarlambinu.

Nýi ramminn víkkar ábyrgðina við tilteknar aðstæður, ekki síst þegar svikari þykist á sannfærandi hátt vera bankinn eða annar aðili sem viðskiptavinurinn treystir. Greiðsluþjónustuveitendur bera ábyrgðina í skilgreindum tilvikum.

Hvað það þýðir verkfræðilega: svikagreining hættir að vera kostnaðarliður sem ver þitt eigið tap og verður bein stýring á ábyrgð. Það borgar sig allt öðruvísi að fjárfesta í greiningu þegar tapið lendir á þér.

Sterk auðkenning viðskiptavina breytist

SCA hefur gilt frá 2019 og skilið eftir sig mikinn núning, undanþágur og krókaleiðir. Nýi ramminn lagar kerfið til: skýrari meðferð undanþága, skyldur um að auðkenning sé aðgengileg þeim notendum sem geta ekki notað snjallsíma og ákvæði sem beinast að undanþágunni fyrir áhættugreiningu færslna.

Hvað það þýðir: ef þú smíðaðir SCA lausn árið 2019 og hefur ekki litið á hana síðan skaltu búast við endurgerð. Aðgengileg auðkenning er sérstaklega raunveruleg krafa og hún skarast við evrópsku aðgengistilskipunina.

Samanburður á IBAN og nafni víkkar út

Skyldan um staðfestingu viðtakanda, sem kom með hraðgreiðslureglugerðinni í október 2025, víkkar og verður almennari í nýja rammanum og nær til fleiri greiðslutegunda en aðeins millifærslna í evrum.

Hvað það þýðir: meðferð niðurstaðnanna fjögurra, sem þú smíðaðir fyrir hraðgreiðslur, verður almenna reglan en ekki sérstakt tilvik.

Hægt verður að framfylgja kröfum um frammistöðu viðmóta

PSD2 krafðist þess að bankar byðu upp á aðgangsviðmót. Hún tryggði hins vegar ekki að þau viðmót væru nothæf. Niðurstaðan varð margra ára kvartanir þriðju aðila um niðritíma, ósamræmd gögn, óhóflegar kröfur um endurauðkenningu og sérstök viðmót sem stóðu sig verr en rásin sem viðskiptavinirnir sjálfir nota.

PSR tekur á þessu með frammistöðukröfum, banni við hindrunum og því að skyldan um varaviðmót fellur niður gegn raunverulegum gæðastöðlum fyrir sérviðmótið.

Hvað það þýðir: ef þú notar viðmót opinnar bankaþjónustu hækkar lágmarksáreiðanleikinn. Ef þú býður upp á þau færist krafan frá því að viðmótið sé til yfir í að það virki.

Regluverk greiðslustofnana og rafeyrisstofnana rennur saman

Tveir leyfisflokkar verða einn. Fyrir flest fyrirtæki einfaldar þetta hlutina. Fyrir þau sem hafa bæði leyfin, eða hafa hagað viðskiptalíkaninu vandlega öðrum megin við línuna, fylgir þessu umskiptavinna.

Hverju FiDA myndi breyta

FiDA er þyngri á metunum fyrir arkitektúrinn ef hún verður að veruleika eins og lagt er til, því hún færir líkan opinnar bankaþjónustu yfir á aðra fjármálaþjónustu.

Í dag nær reglusettur gagnaaðgangur til greiðslureikninga. FiDA myndi víkka hann yfir á sparnaðar- og fjárfestingarreikninga, lífeyri, fasteignalán, skaðatryggingar og fleira, og búa til nýjan reglusettan flokk fyrirtækja, veitendur fjármálaupplýsingaþjónustu.

Fyrirkomulagið er frábrugðið PSD2 að einu mikilvægu leyti. PSD2 skyldaði banka til að veita aðgang. FiDA er byggð í kringum kerfi um miðlun fjármálagagna: markaðsdrifið fyrirkomulag milli gagnahafa og gagnanotenda sem setur tæknistaðlana og ákveður endurgjaldið. Gagnahafar gætu rukkað gagnanotendur, ólíkt því sem gildir í PSD2 þar sem aðgangurinn er ókeypis.

Hvers vegna það skiptir máli: þetta svarar helstu kvörtun bankanna undan PSD2, sem er sú að þeim hafi verið gert að smíða og reka viðmót sem aðrir högnuðust á án þess að leggja neitt af mörkum. Það þýðir líka að samið er um viðskiptakjörin í stað þess að lögfesta þau, sem býr til sína eigin óvissu.

Hvers vegna henni hefur gengið illa: gildissviðið er gríðarlegt, deilt er um endurgjaldslíkanið, tryggingageirinn barðist hart gegn því að falla þarna undir og ávinningurinn er ekki jafn augljós og í greiðslum. Litlu munaði að hún yrði dregin til baka.

Hvað þetta þýðir ef þú smíðar fjármálahugbúnað

Ef þú notar viðmót opinnar bankaþjónustu

Þetta batnar, en hægt. Skyldur um frammistöðu, bann við hindrunum og skýrari reglur um endurauðkenningu taka á þeim rekstrarvandræðum sem hafa gert söfnun gagna úr opinni bankaþjónustu þreytandi. Bústu við að batinn skili sér misjafnlega eftir bönkum.

Verði FiDA að veruleika stækkar gagnasafnið sem þú kemst í gríðarlega, en þá máttu búast við að greiða fyrir aðganginn og ganga í kerfi í stað þess að reiða þig á lögbundinn rétt.

Ef þú veitir greiðsluþjónustu

Breytingin á ábyrgð vegna svika er sú sem þarf að skipuleggja fyrir. Reiknaðu út áhættu þína samkvæmt nýju skiptingunni áður en hún tekur gildi, því svarið ræður því hversu mikil fjárfesting í greiningu er réttlætanleg.

Auðkenninguna þarf að endurskoða bæði vegna breytinganna á undanþágunum og vegna aðgengis. Útvíkkaður samanburður á nöfnum kallar á sömu meðferð fjögurra staða og hraðgreiðslurnar.

Ef þú smíðar samþættingar við bókhald, fjárstýringu eða ERP

Þú ert aftast í keðjunni í þessu öllu. Í reynd þýðir þetta að gögnin sem þú getur sótt verða víðtækari og áreiðanlegri og að auðkenningardansinn verður staðlaðri. Helsta áhættan er að smíða eftir sérkennum einstakra banka sem nýju frammistöðureglurnar munu þurrka út.

Ef þú smíðar afgreiðslu fyrir netverslun

Áhrifin eru minni og óbeinni en þú kynnir að halda. Það sem nær til þín eru breytingarnar á auðkenningu og almenna stefnan í átt að millifærslum milli reikninga, sem Wero og stafræna evran eru líka dæmi um.

Atriðið í arkitektúrnum sem vert er að nefna

Öll þrjú málin, auk hraðgreiðslureglugerðarinnar, Wero, stafrænu evrunnar og stafræna auðkennisveskis ESB, benda í sömu átt: greiðslur og fjármálagögn í Evrópu færast í átt að millifærslum milli reikninga, staðfestum auðkennum í sjálfum innviðunum, stöðluðum viðmótum og reglusettri verðlagningu.

Afleiðingin fyrir arkitektúrinn er sú sama í þeim öllum. Kerfi sem meðhöndla greiðsluaðferð, gagnaveitu eða auðkenningarleið sem viðbót sleppa ódýrt frá þessu. Kerfi þar sem smáatriðin eru ofin í gegnum allan kóðagrunninn borga fyrir hverja breytingu sérstaklega.

Ef þú tekur eitt með þér héðan: það er sama vinnan að einangra þetta hvert sem málið er. Sértu búinn að vinna hana einu sinni fyrir Wero er allt hitt nánast ókeypis.

Tímalínur, heiðarlega sagt

Pólitískt samkomulag liggur fyrir um PSD3 og PSR, sem þýðir að efnisatriðin eru að mestu ráðin. Beitingin er samt nokkur ár undan og tæknistaðlarnir sem ráða því hverju þú smíðar í raun koma á eftir samþykktinni. Það væri ótímabært að smíða núna. Það er ekki ótímabært að þekkja stefnuna.

FiDA er raunverulega óviss. Hún getur komið með víðu gildissviði, komið verulega þrengd eða alls ekki komið. Það væri óskynsamlegt að smíða eftir henni. Það er hins vegar skynsamlegt hvað sem gerist að hanna gagnalíkanið þannig að ný fjármálagagnaveita sé stillingaratriði en ekki heilt verkefni.

Hvar þetta á heima

Öll röðin í löggjöfinni er í löggjafarröð ESB. Greiðslureglurnar sem gilda nú þegar eru í leiðarvísi okkar um hraðgreiðslur og staðfestingu viðtakanda og stærri myndin af regluverkinu er í leiðarvísi okkar um stafrænt regluverk ESB 2026.

Svona færðu aðstoð

Við smíðum greiðslusamþættingar, bankatengingar og fjármálakerfi fyrir fyrirtæki sem starfa um alla Evrópu, þar á meðal söfnun gagna úr opinni bankaþjónustu, afstemmingu og þá vinnu við ástandsvélar sem ræður því hvort greiðsluferli eru áreiðanleg.

Ef greiðslulagið þitt þarf þá vinnu við að einangra þessa hluti sem allt þetta kallar á, eða þú vilt fá mat á áhættunni af nýju ábyrgðarskiptingunni, sendu línu á office@c9group.dev. Meira um störf okkar í Evrópu á síðunni um markaðsinngöngu í ESB.

Við erum verkfræðingar en ekki regluráðgjafar. Spurningar um starfsleyfi og afstaða til ábyrgðar eiga heima hjá lögmönnunum þínum.