PSD3, makseteenuste määrus ja FiDA: Euroopa maksete uuendus

Euroopa makseid kirjutavad korraga ümber kolm õigusakti ja neid käsitletakse sageli ühe asjana, kuigi need seda ei ole. PSD3 ja makseteenuste määrus (PSR) asendavad PSD2. FiDA laiendab andmetele juurdepääsu maksetest kaugemale, ülejäänud finantsteenustele. Neil on erinev ulatus, erinev ajakava ja erinev kindlusaste.

Kui ehitate maksetooteid, pangaliidestusi, raamatupidamistarkvara või midagi, mis kasutab avatud panganduse API-sid, muudab just see teema teie arhitektuuri kümnendi teisel poolel kõige rohkem.

Kus igaüks neist on

PSD3 ja PSR. Nõukogu ja Euroopa Parlament jõudsid esialgsele poliitilisele kokkuleppele 27. novembril 2025 ning lõplikud tekstid avaldati 23. aprillil 2026. See on kõige kaugemale jõudnud. Majandus- ja rahanduskomisjon kiitis kokkulepitud teksti heaks 5. mail 2026, kuid 10. oktoobri 2026 seisuga ei ole nõukogu oma esimese lugemise seisukohta vastu võtnud ja kumbki tekst pole Euroopa Liidu Teatajas avaldatud. Parlamendi menetlustoimik nimetab täiskogu istungi soovituslikuks kuupäevaks 14. detsembri 2026, nii et avaldamine 2027. aasta alguses on tõenäolisem. Kokkulepitud tekstide järgi hakatakse PSR-i kohaldama 21 kuud pärast jõustumist, makse saaja kontrolli sätteid 27 kuu pärast ning liikmesriikidel on PSD3 ülevõtmiseks 21 kuud. See tähendab kohaldamist kõige varem 2028. aasta lõpus.

FiDA. Euroopa finantsteenuste õigusloome kõige vaevalisem toimik. Esitati koos PSD3-ga 2023. aasta juunis, jäeti peaaegu kõrvale ja äratati siis uuesti ellu. Kolmepoolsed läbirääkimised algasid 2025. aastal ja jäid seejärel seisma. 6. aprillil 2026 saatis komisjon nõukogule mitteametliku dokumendi läbirääkimiste lõpetamise võimaluste kohta; teadete järgi pakub see välja kolmeetapilise kasutuselevõtu umbes nelja aasta jooksul, kusjuures iga etapp algab alles pärast komisjoni läbivaatust. 10. oktoobri 2026 seisuga kokkulepet ei ole ja Euroopa Parlamendi menetlustoimikus ootab toimik endiselt parlamendi esimese lugemise seisukohta. Kohaldamine toimuks järk-järgult mitme aasta jooksul ja lõplik ulatus on tõesti ebakindel.

Vahe direktiivi ja määruse vahel on oluline. PSD3 on direktiiv, nii et liikmesriigid võtavad selle üle ning tegevuslubade ja järelevalve sätetes tuleb riiklikke erinevusi. PSR on määrus, nii et seda kohaldatakse otse ja ühtselt. Käitumisreeglid, pettusevastased sätted ja avatud panganduse nõuded on enamasti määruses, mis on hea uudis kõigile, kes elasid läbi PSD2 27 riiklikku rakendust.

Mida PSD3 ja PSR muudavad

Pettuse vastutus nihkub

Peamine muudatus. PSD2 jagas vastutuse autoriseerimata tehingute eest, kuid autoriseeritud maksepettuse puhul, kus ohver meelitatakse ise makset tegema, jäi vastutus suures osas ohvrile.

Uus raamistik laiendab vastutust kindlatel juhtudel, eelkõige identiteedipettuse korral, kus petis esineb veenvalt panga või muu usaldusväärse osapoolena. Makseteenuse pakkujad muutuvad määratletud juhtudel vastutavaks.

Mida see inseneri keeles tähendab: pettuse tuvastamine ei ole enam kulukeskus, mis kaitseb teie enda kahjude eest, vaid otsene vastutuse kontrollimehhanism. Tuvastamisse investeerimise majandus muutub oluliselt, kui kahju kannate teie.

Tugeva kliendi autentimise muudatused

Tugev kliendi autentimine (SCA) on kehtinud alates 2019. aastast ja tekitanud palju hõõrdumist, erandeid ja möödahiilimisi. Uus raamistik kohandab korda: täpsustatud erandite käsitlus, kohustused autentimise ligipääsetavuse kohta kasutajatele, kes ei saa nutitelefoni kasutada, ning sätted tehingu riskianalüüsi erandi kohta.

Mida see tähendab: kui ehitasite SCA-lahenduse 2019. aastal ega ole seda üle vaadanud, oodake ümbertegemist. Eriti autentimise ligipääsetavus on päris nõue, mis puutub kokku Euroopa ligipääsetavusaktiga.

IBANi ja nime sobitamine laieneb

Makse saaja kontrolli kohustust, mis tuli 2025. aasta oktoobris koos kiirmaksete määrusega, uues raamistikus laiendatakse ja üldistatakse, nii et see hõlmab rohkem maksetüüpe, mitte ainult eurodes kreeditülekandeid.

Mida see tähendab: kiirmaksete jaoks ehitatud nelja tulemusega käsitlus muutub erijuhust üldiseks mustriks.

Avatud panganduse API-de jõudlus muutub jõustatavaks

PSD2 nõudis pankadelt juurdepääsuliideste pakkumist. See ei nõudnud tõhusalt, et need liidesed oleksid head. Tulemuseks olid aastad, mil kolmandast isikust teenusepakkujad kaebasid seisakute, ebaühtlaste andmete, agressiivsete taasautentimisnõuete ja selliste spetsiaalsete liideste üle, mis töötasid halvemini kui kliendile suunatud kanal.

PSR lahendab selle jõudlusnõuetega, takistuste keeluga ja varuliidese kohustuse kaotamisega, mille vastu tulevad päris kvaliteedistandardid spetsiaalsetele liidestele.

Mida see tähendab: kui kasutate avatud panganduse API-sid, tõuseb usaldusväärsuse alampiir. Kui neid pakute, nihkub nõuete latt olemasolult jõudlusele.

Makseasutuste ja e-raha asutuste kord liidetakse

Kahest tegevusloa liigist saab üks. Enamikule ettevõtetele lihtsustab see asju. Ettevõtetele, kellel on mõlemad, või ettevõtetele, kelle ärimudel asus hoolikalt piiri ühel poolel, tähendab see üleminekutööd.

Mida FiDA muudaks

Kui FiDA võetakse vastu kavandatud kujul, on see arhitektuuri mõttes olulisem toimik, sest see laiendab avatud panganduse mudeli ülejäänud finantsteenustele.

Praegu hõlmab reguleeritud andmetele juurdepääs maksekontosid. FiDA laiendaks seda säästu- ja investeerimiskontodele, pensionidele, hüpoteeklaenudele, kahjukindlustusele ja muule ning looks uue reguleeritud kategooria: finantsteabe teenuse osutaja.

Mehhanism erineb PSD2-st olulisel viisil. PSD2 tegi juurdepääsu kohustuslikuks. FiDA on üles ehitatud finantsandmete jagamise skeemidele: turupõhistele kokkulepetele andmevaldajate ja andmekasutajate vahel, mis määravad tehnilised standardid ja tasustamismudeli. Andmevaldajad saaksid andmekasutajatelt tasu võtta, erinevalt PSD2-st, mille järgi on juurdepääs tasuta.

Miks see oluline on: see vastab pankade peamisele PSD2-kaebusele, et neilt nõuti liideste ehitamist ja hooldamist, millest teised kasu said ilma panustamata. See tähendab ka, et ärilised tingimused lepitakse kokku, mitte ei sätestata seadusega, mis toob kaasa oma ebakindluse.

Miks sellel on raske olnud: ulatus on tohutu, tasustamismudel on vaidlustatud, kindlustussektor seisis kaasamisele kõvasti vastu ja kasu on vähem ilmne kui maksete puhul. See võeti peaaegu tagasi.

Mida see tähendab, kui ehitate finantstarkvara

Kui kasutate avatud panganduse API-sid

Elu läheb paremaks, aeglaselt. Jõudluskohustused, takistuste keeld ja selgemad taasautentimise reeglid lahendavad töökorralduslikud kaebused, mis on teinud avatud panganduse agregeerimise valusaks. Oodake, et paranemine jõuab pankadesse ebaühtlaselt.

Kui FiDA vastu võetakse, laieneb kättesaadav andmehulk tohutult, kuid peaksite arvestama, et juurdepääsu eest tuleb maksta ja skeemiga liituda, selle asemel et toetuda regulatiivsele õigusele.

Kui pakute makseteenuseid

Planeerida tuleb pettuse vastutuse muudatust. Modelleerige oma riskipositsioon uue jaotuse järgi enne, kui seda kohaldama hakatakse, sest vastus määrab, kui suur investeering tuvastamisse on põhjendatud.

Autentimine vajab ülevaatamist nii erandite muudatuste kui ka ligipääsetavuse tõttu. Nime sobitamise laiendus vajab sama nelja olekuga käsitlust nagu kiirmaksed.

Kui ehitate raamatupidamise, treasury või ERP integratsioone

Olete kõige selle allavoolu. Praktiline mõju on see, et andmed, mida saate kätte, muutuvad laiemaks ja usaldusväärsemaks, ning autentimise tants muutub standardsemaks. Peamine risk on ehitada praeguste pangapõhiste veidruste peale, mille uued jõudlusreeglid kaotavad.

Kui ehitate e-poe kassat

Otsene mõju on väiksem, kui võiks arvata. Teieni jõuavad autentimise kohandused ja üldine suund kontolt kontole maksetele, mida esindavad ka Wero ja digieuro.

Arhitektuurne mõte, mida tasub välja öelda

Kõik kolm toimikut, lisaks kiirmaksete määrus, Wero, digieuro ja Euroopa digitaalse identiteedi kukkur, osutavad samas suunas: maksed ja finantsandmed liiguvad Euroopas kontolt kontole rööbastele, taristu tasandil kontrollitud identiteedi, standardsete liideste ja reguleeritud hinnastuse poole.

Arhitektuurne järeldus on kõigi puhul sama. Süsteemid, mis käsitlevad makseviisi, andmeallikat või autentimismehhanismi pistikmoodulina, neelavad selle odavalt. Süsteemid, kus üksikasjad on läbi kogu koodibaasi põimitud, maksavad iga muudatuse eest eraldi.

Kui võtate siit kaasa ühe asja: abstraktsioonitöö on iga sellise toimiku puhul sama. Kui teete selle korra Wero jaoks ära, on see end tasunud ja kõik järgnev on peaaegu tasuta.

Ajakava ausalt

PSD3 ja PSR-i kohta on poliitiline kokkulepe olemas, mis tähendab, et sisu on suures osas paigas. Kohaldamiseni on endiselt aastaid ja tehnilised standardid, mis määravad, mida te tegelikult ehitate, tulevad pärast vastuvõtmist. Praegu ehitamine oleks ennatlik. Suuna teadmine ei ole.

FiDA on tõesti ebakindel. See võib tulla laia ulatusega, tulla oluliselt kitsendatuna või jääda üldse tulemata. Selle peale ehitamine oleks ebatark. Andmemudeli kujundamine nii, et uue finantsandmeallika lisamine on konfiguratsioonimuudatus, mitte projekt, on tark igal juhul.

Kuhu see sobitub

Kogu õigusloome järjekord on meie ülevaates ELi digiõiguse torustik. Juba kehtivaid makse-eeskirju käsitleb meie kiirmaksete ja makse saaja kontrolli juhend ning laiemat nõuete pinda meie ELi digitaalsete nõuete juhend 2026.

Abi saamine

Ehitame makseintegratsioone, pangaühendusi ja finantssüsteeme ettevõtetele, kes tegutsevad üle Euroopa, sealhulgas avatud panganduse agregeerimist, tasaarveldust ja olekumasinate tööd, millest sõltub, kas maksevood on usaldusväärsed.

Kui teie maksekiht vajab abstraktsioonitööd, mida kõik see tasustab, või soovite hinnangut oma pettusevastutuse riskile uue jaotuse järgi, kirjutage aadressil office@c9group.dev. Rohkem meie Euroopa tööst leiate ELi turule sisenemise lehelt.

Oleme insenerid, mitte regulatiivsed nõustajad. Tegevusloa küsimused ja vastutuspositsioonid kuuluvad teie õigusnõustajale.